Las agencias de informes recopilan datos sobre su historial crediticio
Las agencias de crédito, también llamadas agencias de informes de crédito, son compañías que recopilan y mantienen información de crédito del consumidor y luego la revenden a otras empresas en forma de un informe crediticio. Todos son empresas con fines de lucro que cotizan en bolsa; no son propiedad del gobierno. El gobierno, sin embargo, tiene legislación, la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, Fair Credit Reporting Act ), que regula cómo estas y otras agencias de crédito pueden y deben operar.
Lo que hacen las agencias de informes crediticios ... y lo que no hacen
Las principales agencias de crédito reciben información relacionada con el crédito de las empresas con las que hace negocios. También suelen obtener registros públicos relevantes, como gravámenes fiscales o información sobre bancarrota, e incluir esto en su informe de crédito también.
Luego venden su información de crédito a las empresas que tienen un motivo legalmente válido para revisarla. Por ejemplo, una compañía a la que solicitó un crédito tendría una necesidad válida de consultar su historial crediticio. Su información también se puede vender a compañías que desean preseleccionarlo para sus productos y servicios.
Pero las agencias de informes crediticios solo pueden proporcionar información y herramientas analíticas para ayudar a las empresas a tomar decisiones sobre si ofrecerle crédito y qué tipo de tasa de interés deben cobrarle. Las oficinas mismas no toman esas decisiones.
Las agencias de informes crediticios son entidades separadas
Las oficinas de crédito a menudo tienen relaciones comerciales con bancos, emisores de tarjetas de crédito e incluso con otras empresas con las que puede tener cuentas.
El historial de su cuenta aparecerá en uno o todos sus informes de crédito de estas agencias debido a estas conexiones.
Las agencias de crédito no comparten la información de su cuenta entre sí. Sus acreedores pueden informar a las tres principales agencias de crédito o solo a una de ellas, por lo que parte de la información en su expediente de crédito puede ser diferente con cada una de ellas.
Es importante que revise periódicamente sus informes de tantas agencias como sea posible para asegurarse de que todo sea correcto.
Cuando los posibles acreedores y prestamistas verifiquen su crédito, podrían obtener el informe de crédito de una agencia en lugar de varios de ellos. Por lo general, es menos costoso para las empresas verificar solo un informe de crédito.
Algunas agencias hacen informes especiales
Algunas agencias de crédito se especializan en ciertos tipos de informes, por lo que ciertos prestamistas o compañías estarían más incluidos para comprar informes de ellos que de otros, según sus necesidades. Por ejemplo, PRBC / MicroBilt presta servicios predominantemente a prestamistas de alto riesgo que están dispuestos a otorgar préstamos a personas de bajos ingresos y personas con historial de crédito pobre. Innovis solo proporciona datos que ayudarán a confirmar su identidad para fines de prevención y detección de fraude.
Es posible que estas agencias especializadas no recopilen toda la información relativa a su historial de crédito, sino solo la información que sea pertinente para su alcance particular. Por ejemplo, algunos se especializan en evaluar empleados potenciales, mientras que otros manejan historiales de alquiler para propietarios. Las instituciones financieras tienen su propia serie de agencias de informes, incluidos Telechek y ChexSystems, que se centran en la actividad de la cuenta bancaria, como los descubiertos.
Algunas agencias son exclusivas de las industrias médicas o de seguros.
Cuando necesita comunicarse con las oficinas de crédito
Tiene derecho a ver sus informes de crédito y tiene derecho a solicitar un informe gratuito de cada una de las principales agencias de informes crediticios una vez al año. Simplemente visite AnnualCreditReport.com para realizar la solicitud. También puede obtener una copia de su informe sin cargo si le rechazaron el crédito, pero debe realizar la solicitud dentro de los 60 días.
Puede comprar su informe de crédito directamente de cualquiera de las agencias de informes de crédito en cualquier momento. Dos de las principales agencias, Equifax y Experian, ofrecen informes de crédito que incluyen información de las tres principales agencias de informes de crédito en un solo documento.
Disputando información en su informe
También es posible que desee ponerse en contacto directamente con una agencia de crédito para impugnar información incorrecta que haya encontrado en su informe, o para comprar su puntaje de crédito.
Esto es diferente de su informe de crédito. Su puntaje se deriva de la información en su informe de crédito.
También es posible que desee comunicarse con una agencia de informes de crédito para colocar una alerta de fraude o congelamiento de seguridad en su informe de crédito si tiene motivos para creer que es víctima de un robo de identidad.
Información del contacto
Existen varias agencias de informes de crédito en los EE. UU., Pero la mayoría de la gente está familiarizada con las tres más importantes:
- Equifax : PO Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241, 1-800-685-1111
- Experian : PO Box 2104, Allen, TX 75013-0949, 1-888-EXPERIAN (397-3742)
- TransUnion - PO Box 1000, Chester, PA 19022, 1-800-916-8800
La información de contacto para otras agencias de crédito incluye:
- PMBC / Microbilt: PO Box 440693, Kennesaw, GA 30160, 1-888-222-7621
- SageStream: PO Box 503793, San Diego, CA 92150, 1-888-395-0277 (Opción 1)
FICO no es un buró de crédito
Fair Isaac Corporation (FICO) es otra gran compañía en la industria crediticia. FICO desarrolló y mantiene el puntaje de crédito FICO , pero no es una agencia de crédito. Aunque FICO compila puntajes de crédito basados en datos de las principales agencias de crédito, no recopilan datos de informes de crédito por cuenta propia.