La Fair Credit Reporting Act (FCRA) es una ley federal que detalla cómo se puede recopilar, entregar y utilizar la información crediticia del consumidor. Bajo la FCRA, los consumidores tienen derecho a ver la información en su archivo de crédito y a disputar información incorrecta. La Comisión Federal de Comercio (FTC) publica el texto completo de la FCRA. Como consumidor, debe conocer sus derechos.
Reglas de FCRA para agencias de informes de consumidores
La FCRA define a las agencias de informes de consumidores como compañías que recopilan información crediticia sobre los consumidores con el fin de vender la información a terceros.
Los ejemplos más conocidos de agencias de informes al consumidor son las tres principales oficinas de crédito : Equifax, Experian y TransUnion. Sin embargo, no son las únicas agencias de informes de consumidores en los EE. UU. En abril de 2016, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor publicó una lista de casi 50 compañías diferentes que se autoidentifican como agencias de informes de consumidores. Las reglas de la FCRA para informes de crédito se aplican también a estas agencias.
Según la FCRA, las agencias de informes crediticios y otras agencias de informes crediticios deben:
Proporcionarle una copia de su archivo de crédito a su solicitud . Tendrá que proporcionar información de identificación personal para que la oficina de crédito pueda confirmar que usted es la persona que solicita su informe de crédito. En estos casos, las agencias de crédito tienen que proporcionarle una copia gratuita de su informe de crédito :
- Una vez al año a través del sitio web centralizado annualcreditreport.com
- Una empresa ha tomado medidas adversas (denegó su solicitud o le cobró una tasa de interés más alta) debido a la información en su informe de crédito
- Está desempleado y planea buscar un trabajo dentro de los próximos 60 días
- Estás en bienestar
- Usted ha sido víctima de robo de identidad
- Su informe de crédito contiene información inexacta como resultado del robo de identidad
Investigue la información que disputa , a menos que no proporcione a la agencia la información suficiente para investigar su disputa, disputa todo lo que figura en su informe crediticio o redistribuya un elemento sin ofrecer información adicional sobre su disputa.
Corrija o elimine información inexacta dentro de los 30 días de su disputa o hasta 45 días si envía información adicional después de enviar su disputa por escrito.
Elimine la información desactualizada (negativa) de más de siete a 10 años, según el tipo de información.
Limite el acceso a su archivo solo a aquellas empresas que tengan un propósito permitido para ver su informe de crédito.
Proporcione su informe de crédito a los empleadores solo con su consentimiento por escrito.
Proporcionarle una copia de su puntaje de crédito cuando lo solicite.
Le da la oportunidad de optar por no recibir ofertas de crédito preseleccionadas .
Requisitos para los proveedores de información
La FCRA se aplica a más que solo agencias de crédito. Las empresas que brindan información a las agencias de crédito, los proveedores de información, también tienen obligaciones. Por ejemplo, ellos:
- No se puede reportar información inexacta
- Debe actualizar y corregir rápidamente cualquier información inexacta previamente proporcionada a las oficinas de crédito
- Debe informarle acerca de cualquier información negativa informada a las oficinas de crédito dentro de los 30 días
- Debe informar a los burós de crédito cuando cierra voluntariamente una cuenta
- Debe tener un procedimiento para responder a los avisos de robo de identidad enviados por las oficinas de crédito
- No se pueden informar las cuentas que usted informó anteriormente como resultado del robo de identidad
Usted tiene el derecho de disputar la información inexacta del informe de crédito directamente con la información proporcionada por escrito. Después de recibir su disputa, el acreedor debe notificar a la oficina de crédito de su disputa y no puede continuar informando información inexacta hasta que haya investigado su disputa.
Requisitos para las empresas que utilizan su información de informe de crédito
Las empresas pueden solicitar ver su informe de crédito si tienen un propósito permitido , por ejemplo, otorgarle crédito después de haber enviado una solicitud. La FCRA requiere que estas empresas:
- Le informará cuándo le rechazaron debido a la información en su informe de crédito
- Proporcionarle el nombre y la dirección de la oficina de crédito que proporcionó el informe utilizado en la decisión de rechazarlo.
Tratando con las violaciones de FCRA
Puede solicitar daños y perjuicios a una empresa que viole sus derechos en virtud de la FCRA, ya sea la agencia de informes crediticios, un proveedor de información o un usuario de su información de informe crediticio.