Eliminar errores de informe de crédito con una disputa de informe de crédito
No es raro que los informes de crédito contengan errores. Cualquier cosa, desde pagos atrasados imprecisos hasta cuentas que no son suyas o incluso una bancarrota informada falsamente, podría terminar en su informe de crédito.
Debido a que muchas empresas usan su informe de crédito para tomar decisiones sobre su solvencia crediticia, es importante que su informe de crédito sea exacto.
La ley federal le otorga el derecho a un informe crediticio preciso. Los burós de crédito no pueden informar nada que sea inexacto, incompleto o no verificable. Gracias a esa disposición en la Ley de Informes Crediticios Justos , usted tiene el derecho de disputar los errores para que se eliminen de su informe de crédito.
Verifique su informe de crédito por errores
La mejor forma de encontrar errores en los informes de crédito es verificar una copia de su informe de crédito. Hay varias formas de hacer esto. Puede obtener un informe crediticio anual gratuito de cada oficina una vez al año a través de AnnualCreditReport.com. También tiene derecho a un informe de crédito gratuito si recientemente ha sido rechazado debido a su informe de crédito si está desempleado y planea buscar un empleo pronto, si recibe asistencia pública o asistencia social, o si tiene sido una víctima de robo de identidad .
Algunos estados tienen leyes que le dan derecho a un informe crediticio gratuito cada año, además del informe crediticio gratuito que recibe de otras fuentes.
Si no puede obtener un informe de crédito gratis, puede solicitarlo directamente a través de las agencias de crédito por $ 10 a $ 20, dependiendo de la oficina.
Debe revisar los tres informes de crédito porque no son necesariamente idénticos.
Puede ser abrumador hacer esto de una vez, por lo que puede trabajar en un informe de crédito por mes o trimestre.
Una vez que tenga sus informes de crédito, tómese un tiempo para revisarlos y resalte los elementos para incluir en su disputa de informe crediticio.
Sepa qué errores del informe de crédito puede disputar
Técnicamente, puedes disputar cualquier cosa, pero ten en cuenta que la agencia de crédito investigará y solo eliminará los elementos que la ley requiera que eliminen. Puede disputar los elementos del informe de crédito que son inexactos, incompletos, desactualizados o que cree que no se pueden verificar. Los artículos negativos, excepto la bancarrota, solo deben aparecer en su informe crediticio durante siete años; la bancarrota puede permanecer por 10. Si tiene entradas negativas anteriores a siete años, puede disputarlas. Otras cosas que puede disputar incluyen:
- Los pagos informados tarde que fueron en realidad a tiempo
- Cuentas que no son tuyas
- Límite de crédito / monto de préstamo inexacto o saldo de cuenta
- Acreedor inexacto
- Estado de cuenta inexacto, por ejemplo, un estado de cuenta informado como vencido cuando la cuenta es realmente actual
Decida cómo hacer su disputa
Puede colocar su disputa de informe de crédito en línea, por correo o por teléfono. Para disputar en línea o por teléfono, debe haber ordenado una copia de su informe crediticio el mes pasado y deberá proporcionar su número de informe de crédito para probarlo.
En línea
Aunque disputar errores de informe de crédito en línea es conveniente, existen algunos inconvenientes. Cuando disputa en línea, solo puede obtener los resultados de su disputa en línea. Si disputa en línea, también puede verificar el estado de su disputa en línea proporcionando su número de confirmación, pero solo puede obtener los resultados en línea, no por correo. No podrá completar todo el proceso en línea, ya que aún tendrá que enviar por correo cualquier documentación o prueba que respalde su disputa.
Si decide disputar su informe de crédito en línea, puede utilizar estos enlaces a las páginas principales de las agencias de informes de crédito para presentar una disputa de informe de crédito en línea:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
Por correo
Completar una disputa de informe de crédito por correo requiere más tiempo, pero le brinda el seguimiento en papel que necesitará si la agencia de crédito no responde oportunamente.
Las oficinas de crédito tienen 30 días para investigar y responder a su disputa de informe crediticio , o 45 días si envía pruebas adicionales durante el período de investigación. Si no responden dentro de ese marco de tiempo, tiene derecho a demandar en un tribunal federal por hasta $ 1,000.
Cuando discuta un error de informe de crédito por correo electrónico, deberá escribir una carta explicando la información que debe eliminarse e incluir la razón por la cual los detalles son inexactos. Asegúrese de incluir una copia del comprobante del error, si lo tiene. Envíe la carta por correo certificado con acuse de recibo para que tenga un comprobante de cuándo hizo la disputa y cuándo la recibió el acreedor. Asegúrese de hacer un seguimiento del tiempo que ha pasado.
Sobre el telefono
Puede haber un número que figura en su informe de crédito para que pueda llamar a los errores de informes de disputas. Si no es así, puede comunicarse con las tres oficinas de crédito con estos números:
- Equifax: 1-866-349-5191
- Experian: 1-888-397-3742
- Transunion: 1-800-916-8800
Mantenga un registro de cuándo llamó, con quién habló y de la información que le dieron sobre su disputa. En ciertos casos, como fraude, incluso si envió su disputa por correo o en línea, se le puede solicitar que llame a la oficina de informes de crédito para proporcionar más información.
Direcciones de disputas para las principales oficinas de crédito
Equifax
PO Box 740256
Atlanta, GA 30374
Experian
PO Box 4500
Allen, TX 75013
TransUnion LLC
Centro de disputas del consumidor
PO Box 2000
Chester, PA 19016
Espere la respuesta de la Oficina de Crédito a su disputa de informe de crédito
La oficina de crédito puede responder a su disputa al eliminar de inmediato la información que ha disputado. Sin embargo, tienen derecho a volver a insertar los elementos previamente eliminados si esos elementos se verifican posteriormente. Si eso sucede, la agencia de crédito tiene que notificarle, por escrito, que el artículo se ha vuelto a colocar en su informe de crédito.
Cualquier información que haya proporcionado sobre la inexactitud de la información será enviada al proveedor de información original. El proveedor de información debe investigar y responder a la oficina de crédito.
Una vez que se complete la investigación, la oficina de crédito le proporcionará los resultados, junto con una copia gratuita de su informe de crédito si la disputa resultó en un cambio. Luego puede solicitar que la oficina de crédito envíe un aviso de corrección a cualquier compañía que haya accedido a su informe de crédito dentro de los últimos seis meses.
Si hay información inexacta en la versión de su informe crediticio de una oficina de crédito, es probable que la información también sea incorrecta en los informes de las otras dos oficinas. Debe verificar los tres informes de crédito para asegurarse de que la información en cada uno sea completa y precisa.
En ocasiones, la oficina de crédito responde que el error que disputó fue verificado por el acreedor. Esto puede suceder cuando hay un error dentro de los sistemas del acreedor y no fue descubierto en la investigación. Si esto sucede, puede eludir a la oficina de crédito y disputar el error directamente con el acreedor .
Tipos de prueba para enviar con su informe de crédito disputa
Tendrá que presentar una prueba si hay algún problema con su dirección, nombre, fecha de nacimiento o número de seguro social. Puede enviar una copia de su licencia de conducir, su estado de cuenta reciente o su tarjeta de seguro social para resolver estos problemas. El comprobante también puede ser un cheque cancelado que demuestre que usted pagó su factura a tiempo o un estado de cuenta reciente que muestre el límite o saldo de su tarjeta de crédito . Asegúrese de enviar una copia de la prueba y conservar los documentos originales para sus archivos.
Si envía la prueba adicional después de que ya ha enviado la disputa, la agencia de crédito tiene 45 días, en lugar de 30, para responder a su disputa.
Los elementos más difíciles de eliminar de su informe de crédito
Algunas cosas son más fáciles de eliminar de su informe de crédito que otras, porque estos elementos son más fáciles de verificar y es menos probable que sean erróneos. Los elementos que son una cuestión de registro público son más difíciles de eliminar. Esto incluye bancarrota, ejecución hipotecaria, reposesión, juicios de demandas y incumplimiento de préstamos, especialmente incumplimiento de préstamos estudiantiles. A veces es difícil eliminarlos incluso cuando son legítimamente inexactos.
Si tiene registros públicos inexactos en su informe de crédito, trate de trabajar directamente con la corte o la agencia que tiene el elemento que figura en su informe de crédito. Una vez que hayan actualizado sus registros para mostrar lo que es exacto, será mucho más fácil trabajar con la oficina de crédito para aclarar su informe de crédito. Los acreedores y otras empresas que informan a los burós de crédito tienen la misma obligación de investigar y esclarecer los errores de informe de crédito. Entonces, si la agencia de crédito es obstinada, puede ir directamente a la fuente y disputar la inexactitud con el acreedor.
Asegúrese de que sus disputas sean legítimas
Asegúrese de no hacer nada para que las agencias de crédito piensen que sus disputas de informes de crédito son frívolas. No discuta todo en su informe de crédito y absolutamente no envíe todas sus disputas de una vez. Si disputas el mismo artículo más de una vez, deberías dar una razón diferente para cada disputa, por lo que la agencia de crédito no cree que estás enviando duplicados. La agencia de crédito tiene el derecho de considerar sus disputas frívolas y, si eso sucede, la oficina también tiene el derecho de rechazar su disputa.
Ejemplo de fraseo para una carta de disputa
Hay algunas maneras diferentes de redactar su carta de disputa. Asegúrese de adaptar la disputa a sus circunstancias.
Muestra 1
> Revisé una copia de mi informe de crédito y encontré un error con GE Capital Account XXXX-XXXX-XXXX-1234. La cuenta aparece como 30 días de retraso. Sin embargo, nunca llegué tarde a esta cuenta. Por favor, elimine esta información inexacta.
Muestra 2
> Revisé una copia de mi informe de crédito y encontré varias cuentas negativas que tienen más de siete años. Estas son las cuentas que deben eliminarse:
- > WFNNB / Express XXX-XXX-XXX
- > Verizon Visa XXXX-XXXX-XXXX-XXX
Muestra 3
> Revisé una copia de mi informe de crédito y encontré un error. La cuenta con Chase XXXX-XXXX-XXX-3456 no es mi cuenta. Nunca he tenido una cuenta en Chase Bank . Por favor, elimine esta cuenta de mi informe de crédito.