Una agencia de informes crediticios es una empresa que recopila y mantiene información de crédito individual y la vende a prestamistas, acreedores y consumidores en forma de un informe de crédito. Si bien hay docenas de oficinas de crédito en los EE. UU., La mayoría de los consumidores están familiarizados con los tres principales: Equifax, Experian y TransUnion. Las oficinas de crédito más grandes hacen más que simplemente compilar e informar información de crédito del consumidor.
También brindan docenas de soluciones que ayudan a las empresas a tomar mejores decisiones.
Tipos de información que recopilan las oficinas de crédito
Las oficinas de crédito mantienen una serie de detalles relacionados con usted y su historial crediticio, a partir del momento en que abre su primera cuenta de crédito. Por ejemplo, la agencia de crédito recopila Información sobre cuentas de crédito: su historial de pago, la cantidad de crédito que tiene disponible, la cantidad de crédito que está utilizando, cobros pendientes de deudas, detalles sobre registros públicos como quiebras, gravámenes fiscales, ejecución hipotecaria y reposesión.
Las oficinas de crédito también mantienen información no crediticia sobre usted, incluyendo su dirección, empleadores actuales y anteriores, e información salarial. Si bien esta información no se usa para calcular su puntaje de crédito, las empresas pueden considerarla cuando evalúan si hacen negocios con usted.
¿De dónde obtienen las oficinas de crédito información?
Las agencias de crédito dependen de los bancos y otras empresas para proporcionarles información al consumidor.
Muchas de las empresas con las que hace negocios envían actualizaciones periódicas sobre sus cuentas abiertas. Las oficinas de crédito también obtienen información sobre usted de los registros públicos de la corte.
Las oficinas de crédito utilizan diferentes fuentes para obtener información, por lo que su informe de crédito puede variar ligeramente de una oficina a otra. Es posible que falten cuentas completas en su informe de crédito.
¿Quién usa los datos de la Oficina de Crédito?
Los bancos y los emisores de tarjetas de crédito son los usuarios más obvios de la información provista por los burós de crédito. Una serie de otras compañías acuden a las agencias de crédito para tomar decisiones sobre usted. Los empleadores, las compañías de seguros, los propietarios y los cobradores de deudas solicitan información a los burós de crédito.
Los burós de crédito proporcionan listas de preselección a bancos y compañías de seguros para ayudar a estas compañías a decidir qué consumidores pueden aprovechar sus productos. Los emisores de tarjetas de crédito, por ejemplo, pueden solicitar una lista de consumidores con altos saldos de tarjetas de crédito para enviarles a estos consumidores ofertas de tarjetas de crédito con transferencia de saldo. Si alguna vez se preguntó cómo terminan las ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas en su cuenta bancaria o cómo los bancos saben ofrecer una refinanciación no solicitada en su hipoteca, así es como. (Por cierto, puede darse de baja de la preselección yendo a OptOutPrescreen.com).
Ley sobre las oficinas de crédito
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) es una ley federal que define cómo se supone que operan los burós de crédito. La FCRA otorga a los consumidores el derecho a un informe crediticio preciso. Si encuentra errores en su informe de crédito, puede disputar estos errores con los burós de crédito.
Luego, se requiere que la oficina de crédito realice una investigación y corrija los errores cuando sea necesario.
Oficinas de crédito que brindan informes de crédito gratuitos
También tiene derecho a solicitar su informe de crédito de las tres oficinas de crédito. La Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas le otorga el derecho a un informe de crédito gratis cada año de cada una de las tres oficinas de crédito principales. Puede solicitar este informe de crédito anual a través de AnnualCreditReport.com.
Las agencias de informes de crédito también deben proporcionarle un informe de crédito gratuito si:
- le negaron la solicitud debido a la información en su informe de crédito
- está desempleado y planea comenzar una búsqueda de trabajo dentro de los 60 días
- estás en bienestar
- usted es una víctima de robo de identidad.
Su información de crédito podría tener errores
Uno de cada 20 consumidores tiene un error de informe de crédito que reducirá su puntaje crediticio hasta el punto de que encarece el crédito, según un estudio de 2013 de la Comisión Federal de Comercio.
La información de otra persona puede terminar erróneamente en su informe crediticio, especialmente si su nombre u otra información personal es similar a la suya. La ley federal le da derecho a disputar los errores en su informe de crédito, pero el proceso no siempre funciona tan fácilmente como debería. En 2013, una mujer de Oregon ganó una demanda de $ 18 millones contra Equifax, una de las tres agencias de crédito más grandes, después de que no pudo corregir un error de informe de crédito que ella ha disputado 13 veces en el transcurso de dos años.
Estos errores a veces son suministrados y confirmados por los acreedores y prestamistas que confían en la información (a veces errónea) en sus sistemas informáticos en lugar de la documentación proporcionada por los consumidores.
Las oficinas de crédito solo brindan información
Si bien las agencias de crédito brindan parte o la totalidad de la información crediticia que los acreedores y los prestamistas usan para denegar o aprobar sus solicitudes, la agencia en sí no toma una decisión crediticia.