Si tiene problemas para llegar a fin de mes y está buscando respuestas, la consolidación de deudas puede funcionar para usted si es disciplinado, comprende lo que puede y lo que no puede hacer la consolidación, y sigue unas simples pautas.
¿Qué es una consolidación de deuda?
La consolidación de deuda es el proceso de reunir sus deudas en una cuenta con solo un pago mensual. La idea detrás de una consolidación es reducir la cantidad de pagos que tiene que hacer y, si es posible, reducir la tasa de interés y el monto total de su bolsillo cada mes, lo que facilita el pago del saldo.
Cosas para recordar
Si bien la consolidación de deudas puede ser una forma efectiva de controlar su deuda, hay algunas cosas que debe recordar.
- La consolidación de deuda generalmente no incluirá sus préstamos garantizados como su préstamo de automóvil . Se aplicará a deudas no aseguradas como tarjetas de crédito, préstamos bancarios personales, líneas de crédito y otras deudas como facturas médicas.
- La consolidación de deuda no funcionará a menos que deje de usar sus tarjetas de crédito y otras cuentas que incluya en la consolidación. El mejor curso es cerrar las cuentas y cortar las tarjetas de crédito. Algunos prestamistas de consolidación de deudas pueden exigir que lo haga como condición del préstamo.
Tipos de consolidación de deuda
Hay varias maneras de consolidar su deuda. Aquí hay algunos a considerar.
Préstamo de consolidación: muchas instituciones financieras ofrecen algún tipo de préstamo de consolidación , incluidos bancos, cooperativas de crédito y compañías financieras. Si ya tiene una relación con una de esas instituciones, será un gran lugar para comenzar, e incluso puede obtener un descanso en la tasa de interés.
Con un préstamo bancario personal, realizará el mismo pago todos los meses durante un período determinado, generalmente de tres a cinco años. Es muy parecido a un préstamo de automóvil. De hecho, algunos bancos ofrecen consolidaciones de préstamos para las que puede colocar una cuenta de ahorros o un CD como garantía. Por lo general, obtendrá una mejor tarifa, pero solo tiene sentido si obtiene una tasa decente de sus ahorros.
De lo contrario, probablemente será mejor que use los ahorros para pagar las deudas.
Debido a que un préstamo personal tiene una duración establecida, es fácil observar su progreso y saber cuándo finalmente estará libre de deudas.
Tarjeta de crédito de consolidación: si su crédito ya es bastante bueno, es posible que califique para una tarjeta de crédito a la cual puede transferir saldos . La gente a menudo hace esto cuando recibe una oferta con una tasa atractiva para transferencias de saldo.
Tenga en cuenta que esto puede afectar su puntaje de crédito. Los puntajes FICO tienen en cuenta su utilización de crédito (la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con lo que está disponible para usted) y el monto total que adeuda, entre otros factores. A medida que paga las cuentas, su utilización del crédito baja (lo que puede ser bueno para su puntaje de crédito), pero tendrá una cuenta con un saldo grande (que puede afectar negativamente su puntaje). Es de suponer, sin embargo, que si tiene una tasa de interés más baja, podrá pagar la cuenta más rápido.
Préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda : si tiene capital en su casa, es posible que pueda utilizar los fondos de un préstamo con garantía hipotecaria para cancelar sus cuentas con intereses altos.
Debido a que un préstamo con garantía hipotecaria está garantizado por su propiedad real, probablemente se le ofrecerá una tasa mucho mejor que la que paga en sus cuentas de tarjeta de crédito.
Pero eso es una espada de doble filo. Si se encuentra con problemas más adelante y no puede hacer los pagos de su préstamo, está poniendo su propiedad en riesgo porque su prestamista tendrá derecho a ejecutar su préstamo.
Préstamo 401k: precauciones similares se aplican a los préstamos 401k . Si puede parecer atractivo usar ese buen saldo que tiene en su cuenta de jubilación para pagar esa deuda, pero debe tener cuidado. Si tiene problemas para pagar ese préstamo, se convertirá en un retiro. Se le podrían aplicar sanciones por retiro anticipado de hasta el 10% y deberá pagar los impuestos que no pagó cuando depositó el dinero. Si cambia de trabajo, es posible que deba devolver el préstamo 401k en un plazo de 60 días o se lo considere una distribución (con multas e impuestos adeudados).
Consolidación frente a un plan de gestión de la deuda
Lleve a cabo una búsqueda en línea del "plan de gestión de deudas" y obtendrá docenas o sino cientos de compañías que le ayudarán a controlar sus finanzas.
Estas compañías, muchas de las cuales dicen ser sin fines de lucro, aseguran un acuerdo de sus acreedores que le permitirá pagar sus deudas haciendo un pago cada mes a la agencia, que distribuye su pago entre sus acreedores.
En algunos casos, la agencia puede asegurar acuerdos para renunciar a intereses y cargos por mora, pero esa concesión es voluntaria y algunos acreedores se niegan a facilitarle las cosas. Idealmente, el plan de pago tiene una duración establecida que pagará sus cuentas en su totalidad.
Su mejor opción es trabajar con un afiliado de la National Foundation for Credit Counseling. Puede encontrar agencias afiliadas en su área utilizando el botón de búsqueda de agencias en el sitio web.
Consolidación frente a quiebra: si simplemente no va a poder hacer una mella significativa en su deuda pendiente por su cuenta, es posible que desee considerar la declaración de quiebra. No es el fin del mundo, y tiene algunas ventajas sobre otros tipos de consolidación y gestión de deudas. Puede elegir entre el Capítulo 7, quiebra directa y el Capítulo 13, un plan de pago de tres a cinco años. Puede obtener más información sobre esas ventajas en Cuándo considerar la presentación de una declaración en el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7 .