Con pagos de depósito directo, tarjetas de débito y tarjetas de crédito, cada vez menos personas usan efectivo y cheques para transacciones. En una encuesta de pagos de 2016, el procesador de pagos TSYS encontró que el 75 por ciento de las personas prefieren usar tarjetas de crédito o débito para las transacciones.
Si estás leyendo esto, es probable que seas uno de los que prefiere pagar las transacciones con plástico. Por lo tanto, cuando realiza un pago con tarjeta de crédito a una empresa, en línea o por teléfono, quizás se sorprenda al descubrir que están cobrando una tarifa de conveniencia de tarjeta de crédito.
Es esto legal? ¿Las empresas pueden cobrar una tarifa de conveniencia a los clientes que solo quieren usar sus tarjetas de crédito?
¿Qué es una tarifa de conveniencia de tarjeta de crédito?
Una tarifa de conveniencia es una tarifa que las empresas cobran a los clientes que usan tarjetas de crédito en lugar de otra forma de pago que es estándar para la empresa. Por ejemplo, una empresa que tradicionalmente acepta cheques o ACH para transacciones ha ofrecido pagos con tarjeta de crédito como una conveniencia puede cobrar una tarifa adicional para esa conveniencia.
Tarifas de conveniencia vs. recargos
Las tarifas de conveniencia y los recargos de la tarjeta de crédito a menudo se usan indistintamente, pero no son lo mismo. Un recargo es una tarifa que se cobra a los clientes simplemente porque usan una tarjeta de crédito. Los acuerdos de tarjeta de crédito comercial desalientan a los comerciantes a cobrar recargos por transacciones. Además, los recargos son ilegales en California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, Nueva York, Oklahoma, Texas y Puerto Rico.
Si bien los emisores de tarjetas de crédito no pueden cobrar un recargo en las transacciones de tarjetas de crédito, pueden ofrecer descuentos a los clientes que pagan en efectivo. Es posible que haya notado que algunas estaciones de servicio, por ejemplo, tienen un precio establecido para los pagos con tarjeta de crédito y un precio con descuento ligeramente más bajo para las transacciones en efectivo.
Esta práctica está permitida.
¿Por qué los negocios cobran tarifas de conveniencia?
Si bien las tarifas de conveniencia de la tarjeta de crédito son una molestia y un gasto adicional para los consumidores, las empresas que cobran la tarifa a menudo tienen una razón financiera legítima para cobrar la tarifa.
En realidad, les cuesta dinero a las empresas procesar los pagos con tarjeta de crédito. Las compañías de procesamiento de tarjetas de crédito cobran una tarifa por cada compra de tarjeta de crédito que realicen las empresas. Las empresas también tienen que pagar por el software y el hardware para procesar tarjetas de crédito.
Las empresas que habitualmente aceptan tarjetas de crédito suelen calcular el costo de las tarjetas de aceptación en sus precios. Esto es especialmente cierto para las empresas que rutinariamente venden productos y servicios directamente al público. Otras empresas le facturan directamente solo por el costo de ciertos servicios que ha utilizado. Estas empresas no cubren los costos de procesamiento de la tarjeta de crédito con el precio que le cobran.
Las compañías de servicios públicos, los propietarios y las entidades gubernamentales, por ejemplo, a menudo le facturan directamente por el monto que debe. Con estos negocios, es probable que pague gratis con cheque o ACH. Pero, si desea utilizar una tarjeta de crédito o débito para cuidar su factura, es posible que tenga que pagar una tarifa de conveniencia.
¿Quién decide si los emisores de tarjetas de crédito pueden cobrar tarifas de conveniencia?
Cuando los comerciantes que tienen tarjeta de crédito están obligados por los acuerdos que tienen con las redes de tarjetas de crédito.
Estos acuerdos describen las diversas cosas que los comerciantes pueden y no pueden hacer cuando aceptan tarjetas de crédito. Las redes de procesamiento de tarjetas de crédito, es decir, Visa, MasterCard, American Express y Discover, tienen diferentes reglas sobre si los comerciantes pueden cobrar una tarifa de conveniencia.
- Visa, permite tarifas de conveniencia, pero generalmente solo cuando el pago se realiza a través de un canal de pago alternativo, como por teléfono o en línea; cuando el cliente es informado de la tarifa antes de tiempo; y el comerciante cobra una tarifa fija, no un porcentaje de la transacción.
- MasterCard permite a las agencias gubernamentales y las instituciones educativas cobrar una tarifa de conveniencia de tarjeta de crédito siempre que también ofrezcan otros canales de pago.
- American Express permite tarifas de conveniencia para ciertos tipos de transacciones siempre que el uso de una tarjeta de crédito por parte del cliente sea en realidad una conveniencia. Cualquier tarifa de conveniencia debe ser revelada antes de que pueda ser cargada al cliente.
- Discover no tiene una política sobre tarifas de conveniencia para tarjetas de crédito. En cambio, el emisor de la tarjeta de crédito solo requiere que los comerciantes traten todas las tarjetas de crédito de la misma manera. Eso significa que los comerciantes no pueden cobrar una tarifa de conveniencia en las transacciones con tarjeta de crédito Discover, pero no en las transacciones de Visa.
Las tarifas de conveniencia también se pueden cobrar en las transacciones con tarjeta de débito, ya que estas tarjetas a menudo se procesan igual que las tarjetas de crédito cuando se usan en línea, por teléfono o en los quioscos de pago. (Las tarjetas de débito solo se procesan como débito, a través de la red de la tarjeta de débito, cuando se ingresa un PIN).
¿Qué puede hacer con los honorarios de conveniencia?
Si una empresa está cobrando una tarifa de conveniencia de tarjeta de crédito legal, los consumidores realmente solo tienen dos opciones. Pague la tarifa o elija otro método de pago.
En algunos casos, es posible que no pueda evitar pagar una tarifa de conveniencia, particularmente si no tiene otro método de pago. Si bien es una molestia, es posible que tenga que aceptar ocasionalmente, por la conveniencia de usar su tarjeta de crédito. La tarifa no te sorprenderá. Los comerciantes deben avisarte con anticipación que se te cobrará una tarifa de conveniencia.
A diferencia de otros tipos de tarifas de tarjeta de crédito , la tarifa de conveniencia se incluye directamente en la transacción. Si realiza una transacción de $ 100 y el comerciante le cobra una tarifa de conveniencia de $ 12, el monto total de la compra sería de $ 112. Asegúrese de tener suficiente crédito disponible o suficiente dinero en su cuenta de cheques para cubrir completamente la transacción.
Una vez que sepa que una empresa le cobra una tarifa de conveniencia, puede planearla la próxima vez que tenga que hacer una transacción con ella o puede planear usar otro método de pago la próxima vez. Por ejemplo, algunas empresas procesarán transacciones ACH utilizando su cuenta corriente y número de ruta sin cobrarle ninguna tarifa.
Las tarifas de conveniencia pueden parecer pequeñas en el nivel de transacción. Por ejemplo, es posible que solo tenga que pagar $ 3 o $ 4. Sin embargo, si paga múltiples tarifas de conveniencia cada mes, las tarifas pueden sumar fácilmente más de $ 100 por año.