Son como una cruz entre una pensión y un 401 (k)
Su empresa se convirtió a un plan de saldo de efectivo o acaba de obtener un puesto y se incluirá en un plan de saldo de efectivo como parte de su paquete de beneficios. ¿Qué es y debería estar celebrando o no?
Definiendo el plan de balance de efectivo
También conocido como un plan de pensión de balance de caja, se parece mucho a un plan de pensión tradicional en el que un equipo de profesionales de la inversión hace todo el trabajo por usted. No invierte nada de su propio dinero en el plan y no tiene participación en las decisiones de inversión.
Las pensiones generalmente comienzan a pagarse alrededor de los 65 años de edad, pero podrían ser de hasta 55 dependiendo de la compañía.
En un plan de balance de efectivo, el beneficio que recibe de una pensión se basa en los años totales de servicio y su salario durante los últimos años anteriores a la jubilación. En un plan de saldo de caja, su cuenta recibe un crédito anual basado en su salario cada año. Espere un promedio de 5 por ciento más una tasa de interés establecida en función del saldo de su cuenta. También como una pensión, su empresa le dará un estado de cuenta que muestra su ingreso mensual proyectado en función del saldo de su cuenta corriente.
Otra diferencia clave es la característica de portabilidad. Con una pensión tradicional, no puede llevarse el dinero si deja su trabajo. Simplemente recibirá un pago cuando llegue a la edad de jubilación. Un plan de saldo en efectivo le permite llevar el dinero con usted si cambia de compañía. Es probable que transfiera los fondos a una cuenta IRA para evitar multas fiscales, pero al menos es suyo para invertir la forma en que le gustaría.
Si usted es un inversor inteligente, probablemente esté pensando que los planes de saldo en efectivo suenan como una mezcla entre una pensión tradicional y una 401 (k). Tienes razon eso es. La portabilidad, la contribución anual del empleador son todas partes clave de un 401 (k).
¿Por qué elegir un plan de saldo en efectivo?
¿Por qué elegiría una compañía un plan de saldo de efectivo sobre una pensión tradicional?
Probablemente conozca la respuesta, porque ahorra dinero. Uno de los mayores ahorros de costos para el empleador proviene de esa contribución del 5 por ciento. Contribuir a las cuentas cada año en lugar de un pago fijo basado en los últimos dos años de servicio es un ahorro potencialmente grande para el empleador, pero ¿qué le parece a usted?
Si es un empleado veterano de la compañía, desafortunadamente es probable que vea un pago menor: el 15 por ciento o más es común, pero eso se basa en cómo la compañía configura la cuenta. Si es joven y acaba de ingresar a la fuerza de trabajo, un plan de saldo de efectivo en lugar de un 401 (k) podría ser un mejor plan de jubilación ya que la contribución anual suele ser superior a un 401 (k), no tiene que administrar el fondos, y si cambia de compañía, puede mover el dinero a una IRA personal.
Opciones de pago
La mayoría de los planes de saldo de efectivo vienen con dos tipos de pagos. Puede optar por recibir pagos mensuales garantizados en forma de renta vitalicia o recibir una suma global. Las reglas del IRS requieren anualidades adjuntas a los planes de jubilación para cumplir con ciertos requisitos que generalmente los hacen mejores que una anualidad que usted compraría por su cuenta.
Por ejemplo, aparte de un plan de pensión o balance de efectivo, las compañías de seguros pueden pagarle a una mujer menos que a un hombre porque esperan que la mujer viva más tiempo.
Debido a las leyes antidiscriminatorias que rigen los planes de jubilación patrocinados por la compañía, a los hombres y las mujeres se les debe pagar lo mismo. Fuera de las leyes de discriminación, una anualidad asociada a una pensión tendrá un mejor rendimiento junto con la garantía de un ingreso estable.
Si elige tomar una suma global e invertirla en una IRA, corre el riesgo de perder una parte del saldo de su cuenta debido a las condiciones del mercado.
No es su único huevo de nido Jubilación
No obtenga una falsa sensación de seguridad en su plan de saldo de efectivo. Los expertos dicen que es probable que necesite ingresos adicionales en forma de IRA o 401 (k) para jubilarse cómodamente . Por esa razón, podría ser mejor tomar la suma global y reinvertir una vez que llegue a la edad de jubilación, pero esas decisiones se toman mejor con la ayuda de un planificador financiero.
Obtienes lo que obtienes
¿Existe la posibilidad de que pueda elegir entre un plan 401 (k) y un plan de saldo de efectivo?
Eso es muy poco probable, pero algunas compañías ofrecen un 401 (k) junto con un plan de saldo de caja y algunas incluso igualan un porcentaje de sus contribuciones 401 (k) a su plan de saldo de efectivo. Si su compañía ofrece un paquete de beneficios tan bueno, planifique quedarse mucho tiempo.