Comience su 401k temprano
Nunca es demasiado temprano o demasiado tarde para comenzar a ahorrar en un plan 401k. Incluso si tiene entre 40 y 50 años, todavía hay tiempo para construir un nido significativo para la jubilación.
Por lo tanto, no hay una edad mágica para comenzar a ahorrar en un plan 401k, sino este simple consejo de ahorro: el mejor momento para comenzar a ahorrar en un plan 401k es ayer, el segundo mejor momento para comenzar a ahorrar en un plan 401k es hoy, y el peor momento para comenzar a ahorrar en un 401k es mañana.
Aproveche el interés compuesto
Cuanto antes empiece a ahorrar en su 401k, antes podrá aprovechar el poder del interés compuesto. Un ejemplo de dos ahorradores diferentes lo explica mejor: Saver # 1 comienza a ahorrar $ 5,000 por año en un 401k a los 25 años y continúa durante 10 años hasta los 35 años cuando se detienen. Esa es una cantidad de ahorro total de $ 50,000. Ahorrador # 2 comienza a ahorrar la misma cantidad de $ 5,000 pero espera hasta los 35 años y continúa durante 30 años hasta los 65 años.
Eso es un total de gastos de bolsillo de $ 150,000 para ellos. Suponiendo una tasa de rendimiento del 7% en cada una de sus carteras de inversión de 401k, ¿cuál termina con la mayoría a los 65 años?
Debido a que tiene un comienzo temprano y gracias al poder de interés compuesto, Saver # 1 gana, después de solo ahorrar durante 10 años, con un saldo de más de $ 600,000. Saver # 2 termina con aproximadamente $ 540,000 aunque ahorraron durante 30 años.
Debido al interés compuesto, que aprovecha el valor del dinero en el tiempo, Saver # 1 "ganó" el concurso de ahorros 401k.
Al hacer que la capitalización sea aún más poderosa, las ganancias de un plan 401k no se gravan mientras se encuentre en la cuenta. Esto permite que el interés siga creciendo sin que los impuestos lo ralenticen, como lo haría en una cuenta imponible.
Elija la mejor tasa de ahorro para usted
No existe una tasa de ahorro de 401k para todos. Por lo tanto, la mejor cantidad para ahorrar en un plan 401k es, sin embargo, cuánto puede permitirse contribuir sin dañar sus otras metas y obligaciones financieras.
Por ejemplo, si no puede pagar el alquiler o reducir la deuda de su tarjeta de crédito porque sus contribuciones 401k son demasiado altas, ¡está ahorrando demasiado! Entre un 10 y un 15% es una buena cantidad para ahorrar en un plan 401k, pero al menos debería invertir lo suficiente para obtener las contribuciones correspondientes que ofrezca su empleador. Una coincidencia común es del 50% hasta el 6% de su tasa de contribución (a menudo llamada "porcentaje de diferimiento").
En la traducción, si contribuye con menos del 6% de su salario, no obtendrá la correspondencia completa. Pero si contribuye con un 6%, su empleador está agregando el 50% de eso, que es el 3% de su salario. ¡Eso se traduce en un total del 9% de sus ingresos en su 401k! Simplemente no dejes el dinero sobre la mesa, por así decirlo.
Evalúe correctamente su tolerancia al riesgo
Uno de los mayores errores que cometen los inversores en un plan 401k es no identificar qué fondos mutuos son los mejores para ellos.
Más específicamente, algunos inversores toman muy poco riesgo, lo que significa que sus ahorros de 401k podrían crecer muy lentamente, y algunos ahorristas invierten demasiado agresivamente y venden sus fondos mutuos en pánico cuando llega una gran caída del mercado.
Para descubrir cómo encontrar el mejor equilibrio entre riesgo y rendimiento, los inversores de 401k deben completar lo que se denomina un cuestionario de tolerancia al riesgo , que identificará un perfil de riesgo y sugerirá los tipos de fondos mutuos y las asignaciones correspondientes.
Diversifique su cartera de fondos mutuos 401k
Al construir una cartera de fondos mutuos , el aspecto más importante del proceso es la diversificación, lo que significa distribuir el riesgo entre los diferentes tipos de inversión. La mayoría de los planes 401k ofrecen varios fondos mutuos en diferentes categorías. La mejor forma de entender el concepto de diversificación cuando se construye un portafolio es con un buen visual.
Aquí hay un ejemplo de una cartera moderada , que es una combinación de fondos mutuos de "riesgo medio" apropiada para la mayoría de los inversionistas, utilizando fondos que normalmente se encuentran en un plan 401k:
- 40% de acciones de gran capitalización (índice)
- 10% de acciones de pequeña capitalización
- 15% de acciones extranjeras
- 30% Bono a plazo intermedio
- 05% efectivo / mercado monetario / valor estable
Siga las mejores prácticas de gestión 401k
Una vez que haya configurado su porcentaje de diferimiento y haya seleccionado sus inversiones, podrá continuar con su trabajo y su vida y dejar que el 401k haga su trabajo. Sin embargo, hay algunos consejos de mantenimiento simples a seguir:
- Reequilibre su cartera : cuando reequilibre su 401k, está devolviendo sus asignaciones de inversión actuales a las asignaciones de inversión originales . Por lo tanto, el reequilibrio requerirá comprar y / o vender acciones de algunos o todos sus fondos mutuos para que los porcentajes de asignación vuelvan a estar en equilibrio . Para un ejemplo simple, digamos que originalmente eligió 4 fondos mutuos y estableció las asignaciones al 25% cada uno. Después de un año, un fondo mutuo creció al 30% de su cartera, otro disminuyó al 20% y los otros dos se mantuvieron en torno al 25%. Para reequilibrar, venderá acciones del fondo que crecieron en valor, comprará acciones del fondo que disminuyeron en valor y dejará a los demás en paz. Esto tiene el efecto de "comprar barato y vender caro", que es lo que hacen los mejores inversores regularmente. Una buena frecuencia para el reequilibrio es una vez al año. La mayoría de los planes 401k permiten el reequilibrio automático o una manera fácil de hacerlo en línea.
- Aumente la tasa de ahorro : cuando obtiene un aumento, ¡aumente su 401k! Por ejemplo, supongamos que su empleador le otorga una promoción que viene con un aumento salarial del 5%. Aumente de inmediato su aplazamiento de 401k en al menos 1%. De esa forma, aún disfrutarás de un aumento, pero también aumentarás tus ahorros para la jubilación.