Cómo funciona la ejecución hipotecaria
Cuando compra una propiedad costosa, como una casa, es posible que no tenga suficiente dinero para pagar el precio completo de la compra por adelantado.
Sin embargo, puede pagar una parte del precio con un anticipo y pedir prestado el resto del dinero (que se reembolsará en los próximos años).
Los hogares pueden costar cientos de miles de dólares, y la mayoría de la gente no gana casi tanto anualmente. ¿Por qué los prestamistas están dispuestos a ofrecer préstamos tan grandes? Como parte del contrato de préstamo, usted acepta que la propiedad que está comprando servirá como garantía para el préstamo : si deja de realizar los pagos, el prestamista puede tomar posesión de la propiedad para recuperar los fondos que le prestaron.
Para garantizar este derecho, el prestamista tiene un gravamen sobre su propiedad , y para mejorar sus posibilidades de obtener suficiente dinero, (por lo general) solo prestarán si tiene una buena relación préstamo / valor .
Consecuencias de una ejecución hipotecaria
El principal problema con la ejecución hipotecaria es, por supuesto, el hecho de que será obligado a abandonar su hogar. Tendrá que buscar otro lugar para vivir, y el proceso es estresante (entre otras cosas) para usted y su familia.
La ejecución hipotecaria también puede ser costosa. A medida que deja de realizar pagos, su prestamista le cobrará multas y honorarios legales, y es posible que pague los honorarios legales de su bolsillo para luchar contra la ejecución hipotecaria. Cualquier tarifa añadida a su cuenta aumentará su deuda con el prestamista, y es posible que deba dinero después de que su casa sea tomada y vendida si los ingresos de las ventas no son suficientes (lo que se conoce como una deficiencia ).
La ejecución hipotecaria también afectará sus puntajes de crédito . Sus informes de crédito mostrarán la ejecución hipotecaria, que los modelos de calificación crediticia verán como una señal negativa. Tendrá que pedir prestado para comprar otra casa por varios años (aunque es posible que pueda obtener ciertos préstamos del gobierno dentro de uno o dos años), y también tendrá más dificultades para obtener préstamos asequibles de cualquier tipo. Sus puntajes de crédito también pueden afectar otras áreas de su vida, como (en casos limitados) su capacidad de conseguir un trabajo o las tasas de su seguro .
Cómo evitar una ejecución hipotecaria
La ejecución hipotecaria es un último recurso para los prestamistas que han perdido la esperanza de recibir un pago. El proceso les lleva mucho tiempo y es caro (pero pueden intentar cobrarle esas tarifas), y es extremadamente desagradable para los prestatarios. Entonces, ¿cómo puedes evitarlo?
- Comunicación: siempre es una buena idea comunicarse con su prestamista si tiene problemas financieros. Póngase en contacto antes de comenzar a perder pagos y pregunte si se puede hacer algo. Si comienza a perder pagos, no ignore la comunicación de su prestamista: recibirá avisos importantes que le indicarán dónde se encuentra en el proceso y qué derechos y opciones aún tiene. Hable con un abogado local de bienes raíces o un asesor de vivienda de HUD para entender qué está pasando.
- Explore alternativas para conservar su hogar: si sabe que no podrá realizar sus pagos, averigüe qué opciones están disponibles para usted, incluso si cree que es demasiado tarde. Puede obtener ayuda a través de programas gubernamentales orientados a prestatarios con dificultades . Su prestamista podría ofrecer algún tipo de modificación de préstamo, lo que haría que su préstamo sea más asequible . Incluso podría elaborar un plan de pago simple con su prestamista si necesita ayuda durante un mes o dos (si está entre trabajos o por gastos médicos sorpresivos, por ejemplo).
- Formas alternativas de abandonar su hogar: la ejecución hipotecaria es un proceso largo, desagradable y costoso que daña su crédito. Si simplemente está listo para seguir adelante (y quiere al menos intentar minimizar el daño), vea si su prestamista aceptará una venta corta . Esto le permite vender la casa y usar los ingresos para pagar a su prestamista, incluso si el préstamo no se devuelve completamente. Su crédito seguirá sufriendo, pero no tan mal como lo haría después de la ejecución hipotecaria. Si eso no funciona, otra opción menos atractiva es una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria .
- Bancarrota: declararse en quiebra podría o no ayudar si enfrenta una ejecución hipotecaria. Los problemas son complejos, así que hable con un abogado local para obtener información precisa que se adapte a su situación y a su estado de residencia.
- Estafas: porque estás en una situación desesperada, eres un blanco para los estafadores. Tenga cuidado con las ofertas no solicitadas para ayudarlo a evitar la ejecución hipotecaria y elija cuidadosamente quién lo ayudará. Comience a buscar ayuda de las agencias de asesoramiento de HUD y otras agencias locales acreditadas. Conozca los signos de las estafas de rescate de ejecuciones hipotecarias.
El proceso de ejecución hipotecaria
La ejecución hipotecaria es generalmente un proceso lento. Si pierde uno o dos pagos, probablemente no enfrentará el desalojo. Es por eso que es importante comunicarse con su prestamista si ha tenido problemas, es posible que no sea demasiado tarde. Los detalles varían de prestamista a prestamista y las leyes son diferentes en cada estado, por lo que la siguiente descripción es una descripción general y podría no ser exactamente lo que experimentará: lea todos sus avisos y acuerdos cuidadosamente y hable con un abogado o con la vivienda de HUD consejero para asegurarse de que sabe lo que está sucediendo . Todo el proceso podría tomar uno o dos años, o podría moverse mucho más rápido.
- Comienzan los avisos: una vez que ha perdido los pagos durante tres meses, muchos prestamistas consideran que su préstamo está en mora . Aquí es cuando las cosas se vuelven críticas. Por supuesto, recibirá comunicaciones tan pronto como se pierda un pago (o dos), y esas comunicaciones pueden incluir un aviso de intención de seguir adelante con el proceso de ejecución hipotecaria.
- Estados judiciales y no judiciales: dependiendo del estado en el que se encuentre, tendrá más tiempo (y recibirá más avisos) que otros. Hay dos tipos de estados: estados judiciales y estados no judiciales. En los estados judiciales, su prestamista debe entablar acciones legales contra usted en los tribunales para ejecutar una hipoteca. Este proceso lleva más tiempo, ya que a menudo tiene entre 30 y 90 días entre cada evento. En los estados no judiciales, los prestamistas pueden ejecutar una hipoteca según los acuerdos que hayas firmado con ellos, y un juez no está involucrado. Como se puede imaginar, las cosas se mueven mucho más rápido en estados no judiciales. En cualquier tipo de estado, puede luchar contra la ejecución hipotecaria en la corte: en un estado judicial generalmente se le presentará una citación, pero en un estado no judicial tendrá que iniciar acciones legales contra su prestamista para detener el proceso de ejecución hipotecaria. Habla con un abogado local para más detalles.
- Detener el proceso: en la mayoría de los estados, los prestamistas deben ofrecer a los prestatarios algún tipo de alivio para detener el proceso de ejecución hipotecaria. Si esas opciones son realistas o factibles o no es otro tema. Los prestamistas podrían decir que puede reincorporarse y permanecer en el hogar si realiza todos (o una parte sustancial) de sus pagos perdidos y cubre los honorarios y penalidades legales que se hayan cobrado hasta el momento. También es posible que tenga la oportunidad de cancelar el préstamo en su totalidad (lo cual solo ocurrirá si logra refinanciar o encuentra una gran fuente de dinero).
- Subasta y desalojo: si no puede evitar la ejecución hipotecaria, la propiedad se pone a disposición del mejor postor en una subasta. Si nadie más compra la casa (lo cual es común), la propiedad recae en el prestamista. En ese momento, si todavía está en la casa (y no ha hecho los arreglos para proteger la casa ), enfrenta la posibilidad de un desalojo y es hora de hacer arreglos nuevos. Las leyes locales dictan cuánto tiempo puede permanecer en la casa después de la ejecución hipotecaria, y debe recibir un aviso que le informe cuánto tiempo puede permanecer. Pregúntale a tu ex prestamista sobre los incentivos de "dinero por llaves", que pueden ayudar a facilitar la transición a nuevas viviendas (suponiendo que estés listo para mudarte rápidamente).