Cómo reducir sus pagos con una refundición hipotecaria
Cómo funciona la refundición
Con la mayoría de los préstamos hipotecarios (como las hipotecas de tasa fija a 15 o 30 años), usted paga el préstamo con pagos mensuales fijos. Esos pagos generalmente no cambian durante la vigencia de su préstamo a menos que use una hipoteca de tasa ajustable : si paga $ 1,500 por mes el primer día, seguirá pagando la misma cantidad.
Cuando refunde un préstamo, realiza un gran pago y el prestamista vuelve a calcular sus pagos mensuales de la hipoteca. Esto puede ser útil en varias situaciones:
- Pagos mensuales más bajos:
- si sus pagos requeridos son demasiado altos, una refundición puede resultar en un pago mensual más fácil de pagar
- Pague la deuda:
- Si tiene una cantidad sustancial de dinero y desea reducir su deuda, una refundición le permite hacerlo y disfrutar de un pago menor.
Los pagos de préstamos se calculan en función de varios factores :
- Monto de la deuda : cuánto prestó
- Tasa de interés del préstamo
- La cantidad de tiempo que tomará para pagar el préstamo (también conocido como el término )
Si cambia cualquiera de esas entradas, el pago mensual resultante cambiará. Sin embargo, los pagos del préstamo generalmente no cambian después de que se realiza el préstamo . Puede enviar dinero extra todos los meses o escribir un cheque grande, pero su prestamista no cambiará su pago mensual a menos que solicite (y sea aprobado para) una refundición.
Obtener una refundición
Para reformular su préstamo, hable con su prestamista. Comience a preguntar sobre el proceso desde el principio porque necesita algunos detalles importantes:
¿Su prestamista permite reembolsos hipotecarios?
Algunos no, y no vale la pena perder su tiempo si no es una opción.
¿Cuál es el pago mínimo requerido de suma global para calificar para una refundición?
Es posible que deba esperar y guardar durante un período más largo.
Mínimos de $ 5,000 no son infrecuentes.
¿Cuánto cuesta reconstruir?
Probablemente deba pagar una tarifa de varios cientos de dólares. Tenga esto en cuenta mientras considera cuánto tiempo conservará el préstamo. De nuevo, es posible que desee esperar y realizar un pago mayor (si la situación es correcta) para que obtenga más dinero por su inversión.
¿Cuál será su nuevo pago?
Descubra cuánto impacto tendrá su pago a tanto alzado. Puede que no sea tan bueno como esperas.
¿Cuánto ahorrará en intereses?
La mayoría de las personas se enfoca en el pago mensual, pero los costos de interés también son importantes . De hecho, es posible que ahorre más si realiza un pago global y no modifica el préstamo. La refundición reduce el pago (después de haber reducido la deuda) para que pague el préstamo en la fecha programada originalmente. Sin embargo, si continúa realizando el pago original después de realizar un pago único para reducir el saldo del préstamo, pagará su préstamo más rápido y ahorrará dinero en intereses.
Las formalidades
Una vez que esté listo para seguir adelante, solo se trata de completar formularios y enviar dinero. Asegúrese de saber cuándo reducir su pago y espere hasta estar seguro de que es seguro hacerlo. Después de eso, encuentre algo productivo que hacer con el dinero extra cada mes: ahorrar para la jubilación u otras metas importantes.
Ejecuta los números
Su prestamista hipotecario puede proporcionarle información útil. Sin embargo, es posible que prefiera juguetear con los números usted mismo. Para hacerlo, deberá modelar cómo se paga el préstamo con el tiempo. Esto se conoce como amortización , y no es tan difícil de hacer.
Puede calcular el progreso de su préstamo a mano, pero las hojas de cálculo facilitan el proceso. Elija una fecha en la que haga el pago de suma global y reduzca el saldo de su préstamo en consecuencia. Luego, calcule cuál será el nuevo pago suponiendo la misma fecha de pago (en otras palabras, si le quedan 12 años de su préstamo, calcule durante 12 años, no comience nuevamente con un préstamo a 30 años).
Luego, mira los números para ver cuánto estás ahorrando realmente. Experimenta con diferentes montos de pago y encuentra lo que funciona para ti.
Refinanciar o refundir?
Nuevamente, la refundición no siempre es la mejor opción.
Una alternativa simple es hacer un pago único y continuar con los pagos mensuales existentes (más grandes). Refinanciar su préstamo es otra opción.
A veces es útil comparar y contrastar, así que aquí se explica cómo una refundición se compara con un refinanciamiento:
- Los honorarios son más bajos con una refundición
- La amortización (o "el reloj") no comienza de nuevo cuando reelabora (en esos primeros años de un préstamo a 30 años, paga más intereses de los que paga por su deuda)
- Los costos de cierre solo se pagan cuando usted refinancia, aunque puede haber una tarifa para la refundición
- El proceso puede ser más fácil y más rápido porque no necesita una tasación, verificación de crédito o la suscripción requerida para un nuevo préstamo.
- La tasa de interés que paga no cambia con una refundición, pero podría cambiar cuando refinancie
En última instancia, la reformulación tiene sentido cuando tienes dinero extra a mano y tienes un préstamo decente. La refinanciación es la respuesta cuando puede hacer sustancialmente mejor borrando el préstamo existente y comenzando de nuevo: solo asegúrese de no terminar pagando más intereses extendiendo la duración de su préstamo.