Esas razones por sí solas son suficientes para convencer a la mayoría de las personas de apretar el gatillo. Pero, ¿qué pasa con sus puntajes de crédito? ¿La refinanciación afecta negativamente su crédito?
Un pequeño golpe a corto plazo
Probablemente verá un impacto menor en sus puntajes de crédito cuando refinancie.
Eso tiene sentido si comprende cómo funcionan los puntajes de crédito : ha solicitado un préstamo, lo que usualmente amortigua ligeramente su crédito. Vamos a entrar en algunos detalles a continuación, pero una pregunta más importante es si importa o no .
La refinanciación podría mejorar sustancialmente su situación financiera. Si eso significa que su puntaje baja temporalmente, ¿ no debería refinanciar? El objetivo de tener un buen crédito es aprovechar los beneficios, en particular, la capacidad de obtener mejores préstamos (aunque también puede ayudar con los costos del seguro, el alquiler y las búsquedas de trabajo). Entonces, si tienes esa habilidad, hay muy pocas razones para no usarla.
Cuándo evitar la refinanciación
Al menos dos situaciones que le vienen a la mente cuando es posible que no desee refinanciar (solo una de ellas está relacionada con un puntaje crediticio). Sin embargo, tendrá que usar su propio juicio: puede haber otras situaciones, y los escenarios a continuación podrían no ser tan malos.
Está a punto de solicitar un préstamo grande (o importante): si se está preparando para solicitar un préstamo importante (como un préstamo para comprar una vivienda), piénselo dos veces antes de refinanciar. No desea reducir sus puntajes de crédito en esa situación porque podría terminar con una tasa de interés más alta, e incluso podría ser denegada.
Por ejemplo, no tiene sentido ahorrar unos pocos dólares para refinanciar su préstamo para automóviles (relativamente pequeño) si eso significa que obtendrá una tasa de interés más alta sobre su préstamo hipotecario (relativamente grande).
Espere hasta que se apruebe su préstamo importante para refinanciar el préstamo menos importante. Lo mismo es cierto si va a refinanciar varios préstamos: comience con el que más le beneficia y avance desde allí.
El nuevo préstamo no es realmente mejor: otra razón para evitar la refinanciación es que puede terminar en una situación peor de la que tenía antes. Es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja o un pago mensual, pero ¿cuál es la compensación?
Si refinancia un nuevo préstamo, a menudo extenderá el plazo del préstamo ; le tomará más tiempo pagarlo, y los pagos al principio del préstamo serán principalmente de interés . Esto es especialmente dramático con los préstamos a más largo plazo, si solo le quedan 15 años de su hipoteca y refinancia una hipoteca de 30 años. Con los préstamos para automóviles, es posible que no vea el mismo efecto, pero aumentará los costos de sus intereses. Si bien puede parecer que tienes un mejor trato, podrías terminar pagando más intereses si cambias de préstamo. Ejecute los números para asegurarse de que la refinanciación tenga sentido.
También puede encontrar que refinancia en un préstamo menos amigable. Por ejemplo, si refinancia de préstamos estudiantiles federales a un préstamo estudiantil privado, abandonará los beneficios de los préstamos federales . Del mismo modo, refinanciar un préstamo que usó para comprar una casa podría aumentar su riesgo si no lo paga (convirtiéndolo en deuda de recurso ).
Nuevamente, dada su situación, es posible que desee refinanciar un préstamo, incluso si esto afectará su crédito o aumentará su riesgo. Tendrás que evaluar el panorama general para decidir qué es lo mejor.