A veces, el deudor tiene deudas que no se pueden eliminar tan fácilmente, o debe pagos atrasados de préstamos hipotecarios o de automóviles. En un caso del Capítulo 13, en lugar de entregar la propiedad que se venderá para pagar deudas, el deudor realiza un pago cada tres a cinco años a un fideicomisario que lo distribuye a los acreedores del deudor. Esto le da al deudor un mecanismo para quedar atrapado en los pagos atrasados de la casa o el automóvil o para pagar la deuda no desembolsable durante la vigencia del plan.
Calcular esos pagos no es solo cuestión de sumar sus cuentas y dividir entre 60 meses. El cálculo es mucho más complicado y sofisticado. Toma en cuenta sus ingresos y gastos, el monto de sus deudas, los tipos de deudas e incluso el valor de su propiedad. Así es como funciona:
Sus ingresos y gastos
Para respaldar un plan del Capítulo 13, debe tener una fuente de ingresos regular y confiable. Este ingreso generalmente proviene de los salarios que se obtienen del empleo, pero también puede provenir de otras fuentes, como negocios, pensión alimenticia, pensión, seguro social o pagos por discapacidad, incluso compensación por desempleo.
Un plan también debe contabilizar cualquier bono regular u otro aumento en el pago debido a aumentos, o por reducciones en el pago, como aquellos que provienen del trabajo estacional. De hecho, es posible construir un plan en el cual el monto del pago cambie cada año, cada seis meses o incluso cada mes si se espera que los ingresos aumenten o disminuyan.
Por esta razón, el deudor tiene que proporcionar al tribunal una prueba de ingresos durante los seis meses completos antes de que se presente el caso.
También se le exige que proporcione a la corte una lista de sus gastos mensuales reales. Para algunos gastos, utilizamos sus gastos reales. Pero para otros, el Congreso ha decidido que solo podemos usar cierto tipo o cierta cantidad de gasto. Por ejemplo, tenemos en cuenta el monto real que paga por su hipoteca o alquiler. Sin embargo, sus servicios públicos se agrupan en una cantidad fija dictada por los gráficos publicados por el Servicio de Impuestos Internos.
Ingreso disponible
Cuando restamos sus gastos razonables y necesarios de sus ingresos, nos quedamos con su " ingreso disponible ". Para muchas personas, el ingreso disponible se convierte en su pago mensual. Para otros con tipos particulares de deuda o con activos no exentos , el cálculo del pago es un poco más complicado.
Tipos de deuda
Cada acreedor tiene que presentar un formulario ante el tribunal llamado Prueba de Demanda . En él, el acreedor le dirá al tribunal cuánto cree que le debe el acreedor. El acreedor adjuntará copias de los documentos para demostrar que usted es responsable de la deuda y los estados de cuenta para mostrar cuánto adeuda.
Ciertos acreedores tienen lo que se llama Deudas prioritarias . Esas deudas deben ser pagadas en su totalidad por un plan del Capítulo 13. Incluyen ciertos impuestos a la renta, pensión alimenticia vencida y manutención infantil, los salarios que le debe a alguien que trabajó para usted y algunos otros tipos de deuda.
Si está retrasado en los pagos de su casa o automóvil (también llamados Deudas Garantizadas ), y desea conservar la casa o el automóvil, su pago del Capítulo 13 debe ser suficiente para pagar los montos vencidos durante su plan.
Activos no exentos
Si tiene más activos de los que se le permitirían conservar en un caso del Capítulo 7, debe contabilizar esos activos no exentos en su plan del Capítulo 13. En un caso del Capítulo 13, sus acreedores no garantizados, como las deudas como tarjetas de crédito, cuentas médicas y préstamos personales, deben recibir, al menos, la misma cantidad que recibirían si hubieran presentado un caso del Capítulo 7.
Por lo tanto, la cantidad pagada a sus acreedores no garantizados debe ser igual al menos al valor de sus activos no exentos. Esto se conoce como la prueba del mejor interés de los acreedores .
Lo que queda al final del plan
Después de que se paguen sus deudas prioritarias y sus deudas aseguradas, todo lo que quede se divide entre los reclamos presentados para las deudas no aseguradas.
Esta es la belleza del Capítulo 13: Cuando llega al final de su plan, ya sea 36 o 60 meses, si no ha pagado lo suficiente a través de su plan para pagar esas deudas no aseguradas al 100%, no importa. El resto será perdonado. Decimos que las deudas se dan de baja .
Poniendolo todo junto
Aquí hay un ejemplo de los conceptos básicos para calcular un pago del plan del Capítulo 13:
| Empezar con | Ingresos anuales | $ 40,000 |
| sustraer | Gastos anuales | $ 30,000 |
| añadir | Deuda prioritaria | $ 5,000 |
| añadir | Valor de los activos no exentos | $ 2,000 |
| Total a pagar durante el plan del Capítulo 13 | $ 17,000 | |
| dividido por | 60 meses para determinar el pago mensual | $ 284 |
Calcular un plan de pago del Capítulo 13 no es para los débiles. Aunque se puede hacer a mano, la mayoría de los abogados de bancarrota de consumidores con experiencia confían en el software de la computadora. Esta es una de las razones por las cuales presentar un caso de Capítulo 13 (sin un abogado) puede ser muy difícil.
Actualizado en marzo de 2017 por Carron Nicks