Por un lado, las personas a menudo creen que cuando presentan un caso de bancarrota, perderán todo. Eso, por supuesto, no es verdad. Lea más sobre las exenciones de bancarrota .
También es una creencia común que presentar un caso de bancarrota significa que toda su deuda se evapora, y que pueden conservar sus automóviles, casas y otras propiedades que sirvieron como garantía sin tener que pagar los préstamos.
Esto, del mismo modo, no es verdad.
En esta serie de artículos, estamos hablando de cómo y qué deudas se descargan en un caso típico de bancarrota. En este artículo, nos enfocamos en la deuda asegurada: esa deuda por la cual colocas una garantía que el acreedor podría aprovechar y vender si no pagas tu préstamo según lo acordado.
Un préstamo: dos acuerdos
Un préstamo garantizado en realidad implica dos acuerdos diferentes: el pagaré y el contrato de garantía.
El primero, el pagaré , contiene los términos del préstamo. En él encontrará las finanzas sobre el monto que financiará, tarifas adicionales, tasas de interés, monto de interés, monto del pago, duración del préstamo, fechas de vencimiento del pago, cómo se realizarán los pagos, las condiciones y la cantidad de los pagos atrasados. tarifas, la cantidad total que se pagará durante la vigencia del préstamo y mucha más información sobre cómo se espera que pague el dinero que pide prestado.
El contrato de garantía es un contrato separado, aunque puede incluirse en el mismo documento que el pagaré.
El acuerdo de seguridad le da al prestamista un interés en la propiedad que financió. El artículo se convierte en garantía para el préstamo. El prestamista acepta poner el precio de compra del artículo. Usted acepta que si no paga de acuerdo con los términos del pagaré, el prestamista tiene el derecho de incautar la propiedad (embargar o ejecutar), liquidarla (venderla) y aplicar el producto de la venta al monto que aún debe al prestamista.
¿Qué sucede con un préstamo asegurado en un caso de bancarrota?
En un caso de bancarrota, la obligación bajo el pagaré, el requisito de que pague el préstamo, está sujeta a la aprobación de la gestión. Por lo tanto, si no hace nada para cambiar el resultado, la promesa que hizo de devolver el dinero se dará de baja cuando reciba su Alta General.
Suena genial, ¿verdad? Eso es lo que está buscando en el Capítulo 7: alivio de tener que devolver esas cuentas onerosas.
Pero, hay un pateador. El acuerdo de seguridad no está descargado. El prestamista todavía tiene un interés en la propiedad y el derecho a recuperar o ejecutar la propiedad si no paga. Algunas personas pueden encontrarse con un préstamo descargado y sin obligación de pagar, pero aún se aferran a la garantía.
Sin embargo, probablemente no mantendrán esa garantía por mucho tiempo. Eso es porque el prestamista casi siempre querrá que la propiedad pague al menos una parte de lo que debe.
El prestamista tampoco tendrá que esperar hasta el final de un caso del Capítulo 7 para comenzar ese proceso. Cuando presenta un caso de Capítulo 7, uno de los documentos incluidos en la documentación se llama Declaración de intención . En la Declaración de intención, usted enumera todas sus deudas aseguradas y usted declara si tiene la intención de conservar la propiedad o entregarla al prestamista.
Si no desea conservar la propiedad, debe ponerla a disposición del acreedor garantizado a más tardar 45 días después de la reunión de los acreedores. Si no ha entregado la propiedad para entonces, el acreedor garantizado puede iniciar la ejecución hipotecaria o la recuperación sin tener que obtener el permiso del tribunal de quiebras.
Reafirmar o Canjear?
En el Capítulo 7, tiene otras dos opciones establecidas en el código de bancarrota: canjear la propiedad y reafirmar la nota.
La redención es especialmente útil si debe más de lo que vale la propiedad. Se usa casi exclusivamente para propiedad personal, como vehículos o electrodomésticos. Le permite pagar el valor de la propiedad al acreedor, generalmente en una suma global. Eso satisfará tanto el pagaré como el acuerdo de seguridad. Para lograr esto, algunos prestatarios refinancian la propiedad a través de otros prestamistas, como compañías que se especializan en ayudar a los deudores a canjear sus propiedades.
Debido a que muchos prestatarios no pueden recaudar el dinero para canjear la propiedad o no quieren pagar las tasas de interés más altas que cobrará una compañía de financiamiento de redención, muchos prestatarios optarán por reafirmar la deuda que ya tienen. Una reafirmación es un proceso que toma el préstamo fuera de la bancarrota. La aprobación de la gestión no se aplicará a un préstamo reafirmado, y el deudor seguirá siendo responsable ante el prestamista tanto del pagaré como del contrato de garantía hasta que se pague el préstamo.
Los deudores solo pueden reafirmar préstamos si realmente pueden pagar los pagos. La mayoría de las veces, los cronogramas de bancarrota, incluida la lista de ingresos y gastos, mostrarán que hay espacio en el presupuesto para el pago. Si no hay, puede ser necesario tener una audiencia ante el juez de bancarrota antes de que se apruebe el acuerdo de reafirmación.
Haga clic aquí para obtener más información sobre cómo canjear las garantías .
Para más información:
Para obtener más información acerca de las deudas que pueden y no pueden ser liquidadas en un caso de bancarrota, asegúrese de visitar estas páginas:
Desafiando el despido general y el despido de deudas particulares
Capacidad de descarga de deudas particulares
Manutención infantil y pensión alimenticia, incluidos los honorarios de abogados
Multas, sanciones, restitución, pagos ordenados por el tribunal
Préstamos estudiantiles (con ciertas excepciones)
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La descarga de préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios y otras deudas garantizadas
Reafirmaciones y otras excepciones al alta