Pase de lo defensivo a lo ofensivo con su estrategia financiera
Todos los años, hay muchos jubilados que se ven obligados a jubilarse anticipadamente. De hecho, según el Employee Benefit Research Institute , casi la mitad de los jubilados ingresan a la jubilación antes de lo planeado. De esos jubilados anticipados, solo un cuarto de ellos opta por jubilarse temprano voluntariamente. El cuarenta y uno por ciento se retiró temprano debido a problemas de salud o discapacidad; El 26 por ciento se vieron obligados a jubilarse anticipadamente debido a la reducción de personal o el cierre de su empresa; y el 14 por ciento se retiró temprano para actuar como cuidador de un cónyuge o miembro de la familia.
No importa qué circunstancias lo lleven a retirarse antes de lo planificado, una cosa sigue siendo cierta: es posible que deba replantearse su plan financiero tanto a corto como a largo plazo. Es posible que haya que reelaborar por completo sus planes originales, y es posible que descubra que ya no se necesitan las cosas que había contabilizado. De todos modos, hay algunos pasos que puede seguir para pasar de la defensiva a la ofensiva con su estrategia financiera.
Qué hacer si lo fuerzan a una jubilación anticipada
1. Revisa tus beneficios. Si bien es probable que no anticipe que todavía los necesite, tendrá que considerar cuándo y cómo comenzar a aprovechar los beneficios que están disponibles para usted. Eso incluye cosas como la Seguridad Social , opciones de cuidado de la salud y los beneficios de su cónyuge. Si todavía no puede reclamar el Seguro Social porque no ha cumplido los 62 años y está esperando hasta los 65 años para ser elegible para Medicare , es posible que deba buscar opciones alternativas para recibir atención médica.
2. Revisa tus inversiones. Tendrá que tomar algunas decisiones sobre su cuenta 401 (k) , cuentas IRA y otras inversiones. Puede ser mejor posponer la retirada de dinero de estas fuentes para preservar sus ahorros de jubilación. De lo contrario, deberá comenzar a reducir sus gastos para que coincida con sus ingresos de sus inversiones.
Si algunas inversiones no le están dando los rendimientos que esperaba, como una inversión inmobiliaria , puede ser mejor venderla y ahorrar dinero. Sin embargo, recuerde que las inversiones en ventas pueden generar un impuesto a las ganancias de capital si vende con ganancias. Además, piense en el orden en que retira sus cuentas de inversión. Desde una perspectiva fiscal, por lo general tiene más sentido retirarse de las cuentas imponibles primero para permitir que su plan 401 (k) o IRA continúe creciendo con impuestos diferidos.
3. Considere sus pagos de pensión. Si tiene una pensión , debe considerar tomarla como una suma global o recibirla en cuotas mensuales. Ambas opciones podrían funcionar bien, pero depende de su situación. Si usted es un inversor experimentado o trabaja con un asesor financiero, puede encontrar que una suma global es beneficiosa para que pueda aprovecharla con los activos adecuados. Si desea confiar en él como parte de su ingreso mensual, puede ser mejor llevarlo en cuotas. Tenga en cuenta que si su pensión fue financiada, incluso parcialmente, mediante el uso de dólares después de impuestos, sus pagos de pensiones son parcialmente gravables. Esto es importante para mantener la perspectiva a medida que gestiona los retiros de cuentas imponibles o con ventajas impositivas para minimizar su obligación tributaria .
4. Estime cuánto durará su dinero. No ingrese ciegamente a la jubilación anticipada. Mire su ingreso y calcule cuánto durará ese dinero según sus gastos y presupuesto. Verá dónde necesita hacer ajustes y cómo afectarán su estilo de vida.
Enfóquese primero en los gastos más grandes, como la vivienda y la atención médica. Luego, preste atención a los demás gastos de su presupuesto, como transporte, comida, entretenimiento, cuidado personal y viajes. Compare el costo mensual total de administrar su hogar con el monto que puede obtener del Seguro Social y de sus cuentas de jubilación con impuestos y diferidos. Luego, tenga en cuenta su expectativa de vida para tener una idea de cuánto puede durar su dinero, de acuerdo con su tasa de retiro estimada. Si corre el riesgo de quedarse corto, es posible que deba revisar sus gastos o considerar cómo puede generar flujo de efectivo adicional, ya sea a tiempo completo o parcial o invirtiendo en un producto rentable como una anualidad .
Si tiene preguntas adicionales sobre este tema y otras cuestiones relacionadas con la jubilación anticipada, descargue este libro electrónico, Circunstancias imprevistas en la jubilación. Si tiene preguntas específicas para su conjunto de circunstancias, el siguiente paso que puede dar es buscar el consejo de un profesional calificado.
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