Perder su partido 401 (k) es un error de jubilación costoso
Recibir una contribución correspondiente de su empleador es un incentivo adicional para ahorrar en su 401 (k). Lamentablemente, no todos aprovechan la coincidencia de su plan.
Según el Informe de salud del plan de conducción 2017 de Wells Fargo, el 37 por ciento de los millennials, el 31 por ciento de los Gen Xers y el 25 por ciento de los Baby Boomers no están ahorrando lo suficiente en su 401 (k) para disfrutar el partido. Comprender qué tan costoso puede ser podría ser un motivador para intensificar su juego de ahorro.
Cómo funciona el emparejamiento 401 (k)
No hay una regla estándar para cuánto deben igualar los empleadores en un 401 (k). Y algunos empleadores no ofrecen un partido en absoluto. En promedio, sin embargo, la combinación más común es de dólar por dólar, hasta el primer 6 por ciento de las contribuciones de los empleados. En otras palabras, necesitaría ahorrar al menos un 6 por ciento de su salario en su plan para disfrutar de una combinación del 100 por ciento.
De acuerdo con Vanguard 2017 How America Saves Report , el 36 por ciento de los trabajadores difirió 3.9 por ciento o menos en planes de contribución diferida en 2016. Veintitrés por ciento contribuyó entre 4 y 6 por ciento, sugiriendo que muchos trabajadores pueden no darse cuenta del potencial total de su plan.
Entonces, ¿qué tipo de impacto puede tener la coincidencia de perder en sus ahorros de jubilación?
¿Qué es un partido 401 (k) que realmente vale la pena?
Suponga que tiene 30 años y gana $ 50,000 al año. Estás aportando un 3 por ciento de tu salario a tu 401 (k), con un aumento anual del 2 por ciento. Sus inversiones obtienen una tasa de rendimiento anual del 7 por ciento en promedio.
Si su empleador iguala el 100 por ciento de sus contribuciones hasta el primer 6 por ciento de su salario, usted tendría aproximadamente $ 540,000 ahorrados para su jubilación a los 65 años.
No está mal, pero considere cómo cambian los números si aumenta su tasa de aplazamiento electiva al 6 por ciento, con el mismo puntaje de empleador. Con la misma tasa de rendimiento durante la misma cantidad de tiempo, su 401 (k) aumentaría a casi $ 1.1 millones. Ese es un incentivo bastante grande para aumentar sus contribuciones al menos lo suficiente como para calificar para la partida completa.
Obtener el partido para aumentar sus ahorros significa más activos para utilizar en la jubilación y puede ayudar a que sus inversiones sigan el ritmo de la inflación . Según LIMRA, una tasa de inflación del 2 por ciento durante un período de 20 años puede reducir el poder de gasto de sus inversiones en más de $ 73,000. Tener más en un 401 (k) con impuestos diferidos podría ayudar a minimizar el impacto de la inflación en la jubilación.
Sepa cómo funciona la combinación de su plan
Calificar para la coincidencia completa en su 401 (k) requiere dos cosas: conocimiento de cómo funciona la contribución de igualación de su plan y disposición para ajustar su tasa de contribución.
Por ejemplo, aunque el dólar por dólar hasta el 6 por ciento puede ser la combinación más común, no es el único esquema de combinación disponible .
Algunos planes, por ejemplo, coinciden con el 100 por ciento del primer 3 por ciento que usted contribuye, luego con el 50 por ciento del siguiente 3 por ciento. Aún otros planes pueden ofrecer una contribución de porcentaje global, independientemente de cuánto difiera en el plan. Saber qué método utiliza su plan puede ayudarlo a hacer ajustes a la cantidad que está ahorrando.
Aumente automáticamente sus ahorros 401 (k)
Si ha revisado su plan y su tasa de diferimiento y no está satisfecho, la escalada automática puede ayudarlo a alcanzar su objetivo de contribución a lo largo del tiempo. La escalada automática simplemente implica aumentar sus contribuciones a su 401 (k) en un cierto porcentaje cada año. Eso le quita la molestia de tener que recordar cambiar su plan y si el aumento anual coincide con un aumento anual en la misma cantidad, es probable que no pierda el dinero extra que sale de su sueldo.
La escalada automática puede ser una forma poderosa de trabajar para obtener el partido a lo largo del tiempo. La investigación de Fidelity Investments muestra que los saldos 401 (k) alcanzaron un máximo histórico de $ 92,500 en promedio en el cuarto trimestre de 2016. Se cree que el aumento se debió en parte al uso del auto escalado entre los empleados.
Si su plan no ofrece escalada automática como opción, puede comunicarse con el administrador de su plan para ajustar su tasa de contribución cada año. Primero revise su presupuesto para determinar cuánto puede razonablemente aumentar sus contribuciones. Luego, tenga en cuenta si obtendrá un aumento. Desde allí, puede determinar cuánto puede agregar a su plan.
Mire más allá de su 401 (k)
Recuerde, hay límites de cuánto puede ahorrar en un 401 (k). Para 2017, el límite de contribución anual es de $ 18,000 o $ 24,000 si tiene 50 años o más. Si puede alcanzar ese límite cada año, o si su 401 (k) no ofrece una coincidencia, también puede ahorrar en una cuenta de jubilación individual. Una IRA tradicional o Roth rinde beneficios fiscales para la jubilación y otra forma de aumentar sus ahorros. Simplemente no obtendrá el beneficio de una contribución correspondiente.