Conozca los beneficios de ahorrar para la jubilación en una 401 (k) antes de impuestos
El monto de sus contribuciones 401 (k) reduce directamente su ingreso tributable. Como resultado, esto significa que pagará impuestos sobre menos ingresos en general. Una vez que determine la cantidad que puede ahorrar en impuestos a la renta, a menudo descubrirá que las contribuciones le costaron menos de lo que esperaba.
¿Cómo las contribuciones 401 (k) reducen su ingreso tributable?
La cantidad exacta que pagará en impuestos federales sobre la renta se basa en su ingreso tributable. Existen algunas estrategias de planificación financiera que puede usar para reducir su impuesto. Algunas estrategias comunes para reducir sus ingresos imponibles incluyen apartar fondos para pagar los gastos relacionados con la salud en una HSA o FSA, pagar los gastos de cuidado infantil con una FSA de cuidado de dependientes, primas de seguro antes de impuestos, ahorrar en una IRA deducible y contribuir a plan tradicional 401 (k). Si disminuye su ingreso tributable, disminuye la cantidad de impuestos que paga.
Tenga en cuenta que las contribuciones 401 (k) son típicamente antes de impuestos , lo que significa que su ingreso gravable se reduce en la cantidad que ingresa en su cuenta 401 (k). Las excepciones incluyen Roth 401 (k) y otras contribuciones 401 (k) después de impuestos.
Debido a que las contribuciones antes de impuestos reducen los ingresos gravables y usted paga menos impuestos en general, su sueldo neto no se reducirá en la cantidad total de su contribución.
Escenario 1:
Aquí hay un ejemplo de cómo funciona para una persona soltera con un salario de $ 45,000 que contribuye con el 10 por ciento de su salario bruto:
| Pago bruto si se paga dos veces al mes ($ 45,000 por año): | $ 1,875 |
| Pago neto si se paga dos veces al mes sin una contribución 401 (k): | $ 1,559.43 |
| Pago neto si se paga dos veces al mes CON una contribución de $ 375 401 (k): | $ 1,394.43 |
| Diferencia: | $ 165 |
A pesar de que esta persona contribuye con $ 187.50 por cheque de pago, ya que están pagando impuestos con menos ingresos, su cheque de sueldo solo se reduce en $ 165. La diferencia de $ 22.50 representa los ahorros antes de impuestos. (Nota: los ahorros reales antes de impuestos pueden ser mayores si están sujetos a impuestos estatales o locales).
Escenario 2:
Aquí hay un ejemplo similar de una persona soltera con un salario de $ 90,000 que contribuye con el 10 por ciento de su salario bruto:
| Pago bruto si se paga dos veces al mes ($ 90,000 por año): | $ 3,750 |
| Pago neto si se paga dos veces al mes sin una contribución 401 (k): | $ 3,044.33 |
| Pago neto si se paga dos veces al mes CON una contribución de $ 375 401 (k): | $ 2,753.99 |
| Diferencia: | $ 308.34 |
A pesar de que esta persona contribuye $ 375.00 por cheque de pago, ya que están pagando impuestos sobre menos ingresos, su cheque de sueldo solo se reduce en $ 308.34. La diferencia de $ 66.66 representa los ahorros antes de impuestos. (Nota: los ahorros reales antes de impuestos pueden ser mayores si están sujetos a impuestos estatales o locales).
Escenario 3:
Aquí hay otro ejemplo para una persona casada con un salario de $ 80,000 que también contribuye con un 10 por ciento a una 401 (k) y reclama cero asignaciones en la Forma W-4:
| Pago bruto si se paga dos veces al mes ($ 80,000 por año): | $ 3,333 |
| Pago neto si se paga dos veces al mes sin una contribución 401 (k): | $ 2,825.31 |
| Pago neto si se paga dos veces al mes CON una contribución de $ 333.30 401 (k): | $ 2,532.01 |
| Diferencia: | $ 293.30 |
A pesar de que esta persona contribuye con $ 333 por cheque de pago, debido a que están pagando impuestos sobre menos ingresos, su cheque de pago es solo $ 293.30 más pequeño.
Entender su paréntesis marginal de impuestos
Los ahorros en impuestos se vuelven más significativos cuando se encuentra en una categoría de impuesto a la renta marginal más alta. Los recientes cambios en la legislación fiscal hacen que sea importante revisar cuánto se está beneficiando al deducir sus contribuciones al 401 (k). Si disfruta de obtener esos ahorros impositivos hoy y anticiparse a estar en la misma categoría tributaria o menor durante sus años de jubilación, debe continuar haciendo contribuciones antes de impuestos a un plan 401 (k). Sin embargo, si anticipa estar en una categoría impositiva más alta o prefiere la idea de un crecimiento de las ganancias libre de impuestos, puede preferir hacer contribuciones a una Roth 401 (k).
Resumen
Si usted es como la mayoría de las personas, ahorrar para la jubilación es una parte importante de su plan de vida financiera. Pagar menos impuestos en general porque sus contribuciones reducen los ingresos gravables es una ventaja adicional. Asegúrese de aprovechar el plan 401 (k) ofrecido por su empresa y disfrute de los beneficios de ahorrar dinero antes de impuestos. En un plan 401 (k), su dinero también crece con impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre sus ganancias hasta que retire los fondos al momento de la jubilación. Es posible que pueda acumular más en su plan 401 (k) que en sus cuentas imponibles porque no está pagando impuestos cada año sobre las ganancias.
Hay otras razones para ahorrar para la jubilación en cuentas 401 (k). Algunos empleadores ofrecen fondos de contrapartida como un incentivo adicional para ahorrar dinero para la jubilación. Los partidos de la compañía generalmente están sujetos a un cronograma de adjudicación, que es el período de tiempo que debe pasar para que el monto correspondiente se convierta en el suyo si dejara a su empleador. Usted siempre tiene el 100% de derechos adquiridos en la cantidad que contribuye.