Cómo retirar dinero de un 401 (k) o IRA

01 401 (k) Reglas de Retiro

02 Reglas de retiro de IRA tradicionales

Los retiros anticipados de cuentas IRA también están sujetos a impuestos sobre la renta ordinarios y a esa desagradable tasa de penalización del 10%. Las IRA tienen muchas de las mismas excepciones a la pena que 401 (k) s: muerte, discapacidad, divorcio y QDRO, pero hay algunas otras. Puede retirar el dinero anticipadamente sin la multa del 10% si usa el dinero para pagar gastos de educación calificados (sí, como la universidad, pero no lo haga), lo usa para gastos médicos superiores al 10% de su ingreso bruto, o usa hasta $ 10,000 del dinero para comprar una primera casa calificada. Pero, de nuevo, cualquier dinero que saque seguirá gravando como ingreso ordinario y no se beneficiará del crecimiento de la inversión con impuestos diferidos que funciona mejor si se acumula durante un período de tiempo más largo.

03 Roth IRA Reglas de Retiro

Una retirada Roth IRA es completamente diferente. Sus inversiones no aumentaron con impuestos diferidos en un Roth, y cuando tome distribuciones estarán exentas de impuestos siempre que tenga al menos 59 años y medio y haya tenido la IRA Roth durante al menos 5 años. También hay una penalización del 10% para las distribuciones anticipadas. Pero eso es solo en ganancias de inversión. Es importante tener en cuenta que siempre puede retirar su contribución tributaria original y la multa gratuita antes de los 59 1/2 años. Los retiros de Roth IRA se consideran tomados de las contribuciones primero. Esto hace del Roth una herramienta de ahorro realmente flexible. Incluso puede usar Roth IRA para complementar los ahorros para otras metas, como fondos para la universidad o ahorros de emergencia.

04 Préstamo de un 401 (k)

Si su empleador lo permite, un préstamo 401 (k) es una mejor opción que una distribución anticipada. No hay verificación de crédito, las tarifas son generalmente bajas, si las hay. Y debe devolvérselo con intereses, pero es de bajo interés. Si está usando el dinero para comprar una casa, es posible que tenga un período de amortización más largo. Pero por el lado de los contras, se está reembolsando después de impuestos, por lo que pierde uno de los principales beneficios fiscales del 401 (k). También te pierdes lo que podrían ser meses o años cruciales invertidos en el mercado. Una de las desventajas más importantes de un préstamo 401 (k) es el hecho de que es posible que deba devolver el préstamo dentro de los 60 días si deja su trabajo o es despedido. De lo contrario, el saldo de su préstamo se tratará como un ingreso ordinario y es posible que reciba una penalización por retiro anticipado del 10%. Si puede evitar tocar sus ahorros para la jubilación, probablemente debería hacerlo.

05 Distribuciones normales de los planes de jubilación

Las distribuciones normales son aquellas hechas después de los 59 años y medio. No hay penalidad por retirar su dinero en este momento. Pero si se invierte en una tradicional IRA 401 (k) o una cuenta IRA regular, pagará el impuesto sobre la renta ordinario en las distribuciones. La idea es que, en ese momento, estarás jubilado y ya no cobrarás un salario, y por lo tanto en un rango impositivo más bajo .

06 Distribuciones mínimas requeridas

Cuando alcanzas los 70 años y medio, las cosas se ponen un poco complicadas. Si está jubilado pero no ha comenzado a tomar distribuciones, después de 70 1/2 el IRS comenzará a multarle con el 50% de la cantidad que se suponía que se distribuiría. Esto se llama distribución mínima requerida, y si tiene una IRA tradicional , no hay forma de evitarla. (Su 401k puede permanecer intacto mientras siga trabajando, y los titulares de Roth IRA no necesitan tomar las distribuciones mínimas requeridas). El IRS usa tablas de esperanza de vida para ayudarlo a determinar cuánto necesita sacar cada año. Consulte este artículo para obtener más información sobre la distribución mínima requerida o las reglas de RMD.