Dos de los más importantes son su pago inicial y los costos de cierre. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el pago inicial típico de la vivienda fue del 11 por ciento del precio de compra en 2016.
Eso vendría a $ 22,000 por una casa de $ 200,000. Los costos de cierre, que incluyen honorarios administrativos y otros costos para finalizar su préstamo hipotecario, agregan otro 2 por ciento al 5 por ciento del precio de compra de la vivienda sobre el total.
Si bien el vendedor puede pagar algunas de las tarifas de cierre, usted puede ser responsable de asumir parte del costo. Al planear la compra de su casa, es posible que se pregunte si puede pedir prestada una casa 401 (k) si no tiene ahorros en efectivo líquido para el pago inicial o los costos de cierre. La respuesta corta es sí, pero la pregunta más importante es, ¿deberías?
Pedir prestado de un 401 (k) para una casa: obtener un préstamo 401 (k)
Si desea tomar prestado de su 401 (k) para cubrir su pago inicial o costos de cierre, hay dos maneras de hacerlo: un préstamo 401 (k) o un retiro. Es importante entender la distinción entre las dos y las implicaciones financieras de cada opción.
Cuando toma un préstamo de su 401 (k), debe devolverse con intereses.
De acuerdo, le está devolviendo el interés a usted mismo y la tasa puede ser baja, pero esto no es dinero gratis al que está accediendo. Otra cosa a tener en cuenta acerca de los préstamos 401 (k) es que no todos los planes lo permiten. Si su plan lo hace, debe saber cuánto puede pedir prestado. Los Servicios de Impuestos Internos limitan los préstamos 401 (k) al 50 por ciento del saldo de su cuenta con derechos adquiridos o $ 50,000, lo que sea menor.
Por ejemplo, si el saldo de su cuenta es de $ 50,000, la cantidad máxima que podrá pedir prestado es de $ 25,000, asumiendo que tiene plena posesión.
En términos de reembolso, un préstamo 401 (k) debe ser reembolsado dentro de los cinco años. Sus pagos deben hacerse al menos trimestralmente, e incluyen tanto capital como intereses. Una advertencia importante a tener en cuenta: los pagos del préstamo no se tratan como contribuciones a su plan. De hecho, su empleador puede optar por suspender temporalmente cualquier contribución nueva al plan hasta que el préstamo haya sido cancelado. Eso es significativo porque las contribuciones 401 (k) reducen su ingreso gravable. Si no hace ninguna contribución nueva durante el período de amortización de su préstamo, eso podría aumentar su obligación tributaria entre tanto.
Tomar un préstamo de su plan también podría afectar su capacidad de calificar para una hipoteca. Si ya ha tomado un préstamo, esos pagos mensuales están incluidos en su proporción de deuda a ingresos, que es la cantidad de sus ingresos que se destina al pago de la deuda cada mes. Idealmente, su proporción de deuda a ingresos debe ser del 43 por ciento o menos para calificar para una hipoteca.
Hacer una retirada 401 (k) para comprar una casa
En comparación con un préstamo, un retiro de su 401 (k) parece una forma mucho más directa de obtener el dinero que necesita para comprar una casa.
El dinero no tiene que devolverse y no está limitado en la cantidad que puede retirar, como lo haría con un préstamo. No es tan fácil como parece, sin embargo, tomar prestado de un 401 (k) para una casa usando un retiro.
Lo primero que debe entender es que es posible que su empleador ni siquiera permita retiros de su plan antes de los 59 años y medio. Si permiten que los empleados utilicen los fondos 401 (k) anticipadamente, es posible que tenga que demostrar que tiene dificultades financieras antes de permitir el retiro. Bajo las reglas del IRS, las compras de los consumidores generalmente no se ajustan a las pautas de dificultades.
Sin embargo, es posible que pueda retirarse de un plan 401 (k) que haya dejado en un empleador anterior. Esto, sin embargo, es donde las cosas pueden ponerse difíciles.
Si tiene menos de 59 años y medio y decide cobrar un plan 401 (k) anterior , deberá una multa del 10% por retiro anticipado del monto retirado, junto con el impuesto ordinario a la renta.
El 20% del monto distribuido se retiene automáticamente para impuestos federales, lo que significa que si retira $ 40,000, se destinarán $ 8,000 para impuestos.
Con un préstamo 401 (k), la penalización por retiro anticipado y el impuesto a la renta no se aplicarían, con una excepción muy importante. Si deja su trabajo, cualquier saldo restante del préstamo se pagará en su totalidad. Si no reembolsa lo que debe, el monto total se trata como una distribución gravable. En ese escenario, pagaría impuestos sobre la renta y la multa si tiene menos de 59 1/2 años.
¿Tiene un préstamo o retiro 401 (k) tener más sentido?
Cuando considera la potencial mordida tributaria asociada con un retiro anticipado, un préstamo 401 (k) podría ser la opción más atractiva si el interés que pagará es menor del que deberá en impuestos. Por supuesto, hay una desventaja con ambas opciones: estás disminuyendo tus ahorros para la jubilación.
Con un préstamo 401 (k), usted tendría la capacidad de reemplazar ese dinero con el tiempo. Sin embargo, si está cobrando una vieja 401 (k), no hay forma de devolver ese dinero. En ambos casos, se está perdiendo el poder del interés compuesto para hacer crecer su riqueza de jubilación con el tiempo.
Una de las ventajas de tomar prestado un 401 (k) para una casa, ya sea que acepte un préstamo o realice un retiro, es que le puede permitir evitar el pago de un seguro hipotecario privado si le ofrece al prestamista un pago inicial suficientemente grande. El seguro hipotecario privado es un seguro que protege al prestamista y es obligatorio si se baja un 20 por ciento. Usted paga una prima inicial por la cobertura, junto con una prima mensual, que se agrega al pago de su hipoteca. El seguro hipotecario privado puede eliminarse cuando alcanza el 20 por ciento del capital en el hogar, pero puede aumentar el costo de la propiedad de la vivienda en los primeros años de su hipoteca.
Alternativas al préstamo de su 401 (k)
Antes de tomar prestado un 401 (k) para comprar una casa, considere si hay otras opciones disponibles. Por ejemplo:
- Programas de asistencia con el pago inicial: Los programas de asistencia con el pago inicial están diseñados para ayudar a los compradores elegibles con el pago inicial y los costos de cierre. Algunos programas ofrecen subvenciones a compradores calificados que no tienen que ser pagados. Otros ofrecen programas de ahorro a juego, similares a un 401 (k), que coinciden con cada dólar que ahorra para su pago inicial, hasta una cierta cantidad.
- Regalos de abono: si tiene familiares que desean apoyarlo en sus esfuerzos por comprar una casa, puede pedirles que le den dinero por el pago inicial. La cantidad de fondos que se pueden obsequiar y la cantidad que debe depositar para el pago inicial con sus propios fondos puede variar según el tipo de hipoteca que obtenga. Lo más importante que debe recordar con los obsequios de los anticipos es que deben estar completamente documentados. De lo contrario, el prestamista ahora puede permitirle usar esos fondos para su pago inicial.
- Retirada de IRA: si tiene una cuenta IRA, puede retirar hasta $ 10,000 de su cuenta para realizar un pago inicial en una vivienda sin incurrir en la multa por retiro anticipado del 10 por ciento. Sin embargo, tenga en cuenta que si se está retirando de una cuenta IRA tradicional, deberá adeudar el impuesto sobre la renta sobre la cantidad que retire.
Pedir prestado de una 401 (k) tiene ciertos beneficios, principalmente que no tiene que llegar a una gran suma de dinero en efectivo de su bolsillo. Sin embargo, el impacto en su jubilación y la posibilidad de deber más en impuestos deben sopesarse cuidadosamente antes de comprometerse.