¿Cuánto de una hipoteca puede manejar cómodamente?
Son todas preguntas sensatas y lógicas. Muchos de los compradores de vivienda sobreestiman cuánto pueden realmente pagar.
Puede calcular de manera realista la cantidad de hogar que pueden acomodar sus ingresos y presupuesto cuando comprende todos los términos involucrados y cómo afectan su poder de compra.
Relaciones de endeudamiento de la parte frontal
Primero, mira tu ingreso bruto mensual. Es su ingreso antes de impuestos y cosas como las contribuciones de jubilación se deducen. Esto es cuánto gana por mes, no cuánto lleva a casa. Use este número para calcular dos razones.
Los prestamistas utilizan lo que se llama una relación de la parte inicial, que se refleja como un porcentaje de su ingreso bruto mensual, para determinar la cantidad de préstamo que puede calificar. La relación de clientes potenciales indica el pago que puede pagar razonablemente desde el punto de vista del prestamista, aunque esto no quiere decir que no prefiera un pago menor.
La relación de clientes potenciales para un préstamo de la FHA es del 31 por ciento a partir de 2017. Para un préstamo convencional, la relación de clientes potenciales es del 28 por ciento. Esto significa que si su ingreso bruto mensual es de $ 4,000, su capital mensual, intereses, impuestos y pago de seguro, llamado PITI , no puede exceder el 31 por ciento de $ 4,000 o $ 1,240.
Se obtiene $ 1,120 PITI por un préstamo convencional.
Proporciones de la deuda back-end
El índice de respaldo refleja su nuevo pago hipotecario más todas sus deudas recurrentes. También se calcula en sus ingresos brutos mensuales. La relación de back-end siempre es más alta que la relación de front-end. La relación de respaldo es del 43 por ciento a partir de 2017 para un préstamo de la FHA y del 36 por ciento para un préstamo convencional.
Esto significa que si el pago de su automóvil es de $ 300 y paga $ 100 al mes entre dos tarjetas de crédito, su deuda recurrente total mensual es de $ 400. Su deuda total sería de $ 1,640 incluyendo un pago de préstamo de FHA de $ 1,240 PITI y de $ 400 en deuda recurrente. El número de ratio de back-end es $ 1,720, o el 43 por ciento de $ 4,000. Su deuda total es menos de $ 1,720 por lo que calificaría.
Para un préstamo convencional, multiplique $ 4,000 por 36 por ciento para llegar a $ 1,440. Su deuda total de $ 400 más su nuevo pago hipotecario de $ 1,120 por un préstamo convencional equivale a $ 1,520. Eso es más que la relación de respaldo de $ 1,440, por lo que es posible que no califique para un préstamo convencional.
Home Sales Precio asequible
Ahora que sabe cuánto de un pago hipotecario es probable que califique, puede averiguar cómo se relaciona con el precio de venta. Escuchará que los expertos dicen que debe pagar entre dos y seis veces su salario anual, pero es más inteligente observar la cantidad de hipoteca que puede obtener por el pago mensual que puede pagar.
El monto de su hipoteca dependerá en gran medida de las tasas de interés. Las tasas de interés fluctúan diariamente, a veces cada hora. Supongamos que quiere pagar $ 1,000 por mes PI. Con un interés del 6 por ciento en una hipoteca con tasa fija a 30 años, puede pedir prestados $ 170,000, pagaderos a $ 1,019 por mes.
Sin embargo, con un interés del 7 por ciento, solo puede pedir prestado $ 150,000, pagaderos a $ 998 por mes. En este ejemplo, usted pierde $ 20,000 de poder de endeudamiento cuando la tasa salta de 6 a 7 por ciento.
El pago inicial
Los montos de anticipo dependen de varios factores. Primero, ¿cuánto te sientes abatido? A menudo se sugiere que los compradores de vivienda por primera vez mantengan una reserva saludable y no desembolsen cada centavo que tienen en el pago inicial de una vivienda.
Si califica para el financiamiento del 100 por ciento, su pago inicial será cero. Los préstamos VA están disponibles para veteranos sin reducción de dinero. Algunos programas para compradores de vivienda por primera vez aceptan prestatarios con fondos limitados para programas de pago de regalo , siempre que puedan cumplir con ciertos límites de ingresos. No calificarás si ganas demasiado dinero.
Los pagos iniciales mínimos de la FHA son el 3.5 por ciento del precio de venta a partir de 2017.
Su precio de venta sería de $ 155,440 y su pago inicial sería de $ 5,440 si tomó prestado $ 150,000. Algunos programas para compradores de vivienda por primera vez ayudan con el pago inicial cuando se usan junto con la FHA.
Cualquier préstamo que sea más del 80 por ciento del precio de venta requerirá un PMI o un seguro hipotecario privado, y esto aumentará su pago hipotecario mensual. Los pagos iniciales típicos son del 5 por ciento, 10 por ciento o 15 por ciento del precio de venta. Si planea reducir un 5 por ciento y pedir prestado $ 150,000, su precio de venta sería de $ 157,900 y su pago inicial sería de $ 7,900.
Luego hay costos de cierre. Los vendedores a veces pagarán algunos o todos los costos de cierre de un comprador , pero puede calcular que agregarán hasta un 2 o 3 por ciento del precio de venta. Con un precio de venta de $ 150,000, sus costos de cierre podrían alcanzar los $ 4,500 con un precio de venta de $ 150,000, que es adicional y además de su pago inicial.
Su nivel de comodidad de pago
Antes de saltar a la propiedad de vivienda, ¿por qué no apartar el monto adicional que pagaría por una hipoteca todos los meses para ver cómo lo hace? Por ejemplo, si su alquiler es de $ 800 y planea pagar $ 1,200 por un pago de PITI, reserve $ 400 por mes durante tres a seis meses. En otras palabras, pretenda que está haciendo un pago de hipoteca. Si $ 1,200 al mes no lo atan a cambio de efectivo, probablemente pueda pagar tanto por un pago de hipoteca.
Si se siente más cómodo pidiendo prestado menos del monto que se muestra en la carta de preaprobación de su préstamo , hágalo. No cometa el error de sacar una hipoteca que le será difícil mantener. Haz lo que se siente bien.
Una casa de ensueño generalmente puede esperar. Probablemente no necesite comprar la casa más cara que está calificada para comprar. Considere un hogar inicial como su primer hogar. Primero trabaje en la construcción de equidad y seguridad para usted y su familia. ¿Qué es un comprador de boomerang ?