Algunos productos hipotecarios permiten a los compradores usar un regalo en efectivo para el pago inicial
Ayuda con el regalo del pago inicial explicada
Los vendedores de viviendas pueden ayudar a los compradores a pagar los costos de cierre devolviendo al comprador una parte de sus ingresos al momento del cierre. La cantidad de asistencia del vendedor permitida depende del préstamo del comprador .
Los vendedores tienen prohibido dar a los compradores fondos de pago inicial , pero los programas de asistencia de obsequios brindan "una solución alternativa".
- Los vendedores inscriben su casa en un programa adecuado y contribuyen con una cantidad igual a la asistencia que recibirá el comprador al momento del cierre, más una tarifa, generalmente del 0,75 por ciento del precio de venta de la vivienda.
- Cuando la transacción se cierra, los fondos del anticipo se conectan desde el programa de asistencia de obsequios al agente de cierre. El vendedor no tiene parte en la transferencia de fondos.
HUD y empresas de asistencia de regalos
Si y no. Esto es lo que HUD dice sobre los programas:
- "HUD no aprueba los programas de" regalo "administrados por organizaciones benéficas y, por lo tanto, no ofrecerá una aprobación formal de su programa. Los prestamistas hipotecarios son responsables de garantizar que el regalo al comprador de la organización caritativa cumple con las instrucciones descritas en el Manual de HUD. 4155.1 REV-4, CHG-1 Párrafo 2-10 (C) (p. Ej., No hay devolución implícita, etc.). Aquellas organizaciones benéficas que cumplen con las regulaciones y pautas de política existentes pueden dar obsequios en efectivo a compradores de vivienda elegibles y no necesitan aprobación previa de la FHA para hacerlo ".
Por lo tanto, HUD no emite aprobaciones formales para los programas de obsequios: impone la carga al prestamista para trabajar con un programa legítimo. Todos los principales programas parecen cumplir con los requisitos de HUD. Su prestamista puede verificar que el programa que elija sea aceptable.
Preguntas frecuentes sobre los programas de asistencia con los obsequios
Los detalles del programa pueden diferir, pero todos ofrecen los mismos servicios básicos.
- Los compradores de viviendas deben calificar para un préstamo que permita fondos de regalo.
- No hay requisitos de ingresos mínimos o máximos para los compradores, pero puede haber límites máximos establecidos en el precio de venta de los hogares.
- La asistencia típica parece oscilar entre 1 y 7 por ciento.
- Los fondos se pueden utilizar para el pago inicial y los costos de cierre.
- Los fondos de regalo se pueden usar para casas nuevas o existentes.
- Los fondos no utilizados deben devolverse al programa de obsequios.
- Los programas de asistencia no pueden usarse para refinanciar una casa o para hacer mejoras en el hogar.
- Los vendedores no pueden usar el regalo como una contribución caritativa, pero puede ser deducible como un gasto de venta. Habla con un profesional de impuestos.
Incentivo del vendedor
Los vendedores de viviendas generalmente le dan un precio a sus casas para incluir algún espacio para la negociación. Lo que les importa a los vendedores es su balance: cuánto dinero se llevan de la mesa de cierre. Un comprador que tiene los fondos para cerrar puede obtener un mejor trato en la casa, mientras que un comprador que necesita ayuda pagará más cerca (o más) del precio solicitado , pero a cambio puede negociar la ayuda del vendedor.
Esto es a lo que nos referimos como un programa de asistencia al vendedor. Por lo general, el prestamista le permitirá a un vendedor una asistencia de hasta el 3% del precio de venta. En un puñado de préstamos, esa asistencia del vendedor puede ser del 6%. Esto significa que si está comprando una casa por valor de $ 300,000, una asistencia del vendedor del 3% podría acreditarle $ 9,000 para pagar los costos de cierre.
Los costos de cierre se pagan como un costo separado de la transacción y no forman parte del precio de compra.
Una cosa que debes tener en cuenta es el valor de tasación de la casa . El prestamista no permitirá fondos de regalo que resulten en un préstamo que exceda el valor de tasación del hogar. Si está trabajando con un agente de bienes raíces , puede ayudarlo a determinar si el precio de la vivienda es realista y evaluará dónde debería.
Su prestamista puede ayudarlo a elegir un programa de asistencia con el pago inicial y explicarle cómo debe redactarse su oferta de compra para garantizar el cumplimiento de sus pautas de suscripción.
Editado por Elizabeth Weintraub, experta en compra de vivienda. Al momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, CA, CalBRE # 00697006.