Los prestamistas requieren una carta de regalo de pago inicial para regalos financieros
Desafortunadamente, muchos posibles compradores luchan para obtener un pago inicial juntos. En una encuesta de 2017 de Zillow, casi el 70 por ciento de los inquilinos dijeron que ahorrar un pago inicial era el mayor obstáculo para comprar una casa.
Si estás listo para convertirte en propietario, pedirle a mamá y papá que te ayuden con tu pago inicial puede que te haya pasado por la mente. Mientras que los fondos para el pago inicial pueden ser dotados, hay ciertas reglas que deben seguirse, incluida la redacción de una carta de regalo de anticipo.
Pautas de regalo para el pago inicial
La cantidad de fondos de anticipos que pueden ser obsequiados por sus padres u otro miembro de la familia generalmente depende del tipo de préstamo hipotecario involucrado. Si obtiene un préstamo de la FHA con un pago inicial del 3.5 por ciento, por ejemplo, el pago inicial completo puede ser un regalo. Por otro lado, si está utilizando un préstamo convencional de Fannie Mae o Freddie Mac, el pago inicial completo solo puede ser un regalo si está aplicando un 20 por ciento o más del precio de compra de la vivienda. Si su pago inicial es inferior al 20 por ciento, parte del dinero puede tener que salir de su bolsillo.
Reglas de carta de regalo de pago inicial
Una vez que haya calculado qué cantidad de sus fondos de anticipo puede ser obsequiado, el siguiente paso es escribir una carta de regalo de anticipo.
Esto es requerido por el prestamista cada vez que una parte o la totalidad de su pago inicial es un regalo. Hay un proceso específico para escribir la carta y documentar el regalo.
Para la carta en sí, no hay una forma estándar. Puede escribirlo usted mismo o pedirle ayuda a su agente o corredor de bienes raíces, pero en general, deberá incluir:
- Su nombre y el nombre y la dirección de la persona que hace el regalo
- La cantidad que se te está otorgando
- La dirección de la casa que está comprando
- La relación de la persona que está haciendo el regalo
- De dónde proviene el dinero (es decir, cuenta de cheques, cuenta de ahorros, cuenta de inversión)
- Una explicación clara de que el dinero es un regalo, no un préstamo (no se permiten los fondos prestados para los obsequios)
Recuerde, los obsequios solo se permiten si son de miembros de la familia, no de amigos. Se aplica una excepción si estás comprometido y tu prometida te está dando el regalo.
Documentando el regalo en sí
Al escribir la carta de regalo del anticipo, deberá incluir la documentación de dónde proviene el obsequio y su recibo. Por ejemplo, el prestamista puede solicitar ver un extracto bancario u otra forma de comprobante que verifique que el donante tiene el dinero para obsequiarle, una copia de un cheque cancelado, o documentación que muestre una transferencia electrónica entre la cuenta del donante y tuyo. Si la persona que le está regalando los fondos está vendiendo acciones u otras inversiones para recaudar el efectivo para un pago inicial, necesitará una declaración de su cuenta de corretaje que muestre esa transacción.
Una advertencia importante para recordar, ya sea que esté recibiendo un cheque o una transferencia electrónica del gifter: deposite este dinero en una cuenta bancaria aparte de su cuenta corriente o ahorros.
No desea combinar fondos de regalo con ninguna de sus otras finanzas. Si lo hace, podría complicar el seguimiento del papel y hacer que el prestamista rechace el regalo por completo.
¿Hay implicaciones fiscales para los obsequios de pago inicial?
Si y no. Como persona que recibe un obsequio de pago inicial, no incurrirá en ninguna obligación tributaria, independientemente del monto del obsequio. Sin embargo, la persona que le hace el regalo podría activar el impuesto sobre donaciones si el monto excede el límite de exclusión anual. Para 2018, por ejemplo, los padres que están casados y presentan una declaración conjunta pueden donar hasta $ 30,000 por niño para un pago inicial de la hipoteca (o cualquier otro propósito), sin incurrir en el impuesto sobre donaciones. Otro miembro de la familia, como abuelo o tía, podría ofrecerle hasta $ 15,000 antes de aplicar el impuesto de regalo.
A medida que planifica el pago inicial de la hipoteca, es importante analizar las implicaciones fiscales potenciales con la persona o personas que planean regalarle el dinero para asegurarse de que no corren el riesgo de aumentar su factura de impuestos.