Estos "compradores de boomerang" han cumplido con los requisitos de espera para obtener una hipoteca luego de una bancarrota, una ejecución hipotecaria o una venta en descubierto . Y dependiendo de cuándo perdieron sus hogares, muchos ven que esos eventos caen por completo de sus informes de crédito, dándoles un borrón y cuenta nueva con los cuales volver a buscar la propiedad de la vivienda.
Si usted pertenece a este grupo, aquí le mostramos cómo asegurarse de que su sueño de ser propietario de una casa no se convierta en una pesadilla, nuevamente.
Asegúrese de haber esperado lo suficiente
El período de espera para la financiación depende de muchos factores, incluidos los términos en torno a los cuales perdió su vivienda, las circunstancias que llevaron a la pérdida y el tipo de préstamo que desea asegurar.
En general, los compradores que perdieron sus hogares por ejecuciones hipotecarias deben esperar siete años, mientras que los que tienen una venta corta solo necesitan cuatro. Si existieran circunstancias atenuantes, los tiempos de espera se reducen a tres años y dos años respectivamente.
A continuación se muestra un resumen de los períodos de espera para los préstamos convencionales. La posibilidad de comprar fuera de estos límites depende de las pautas de su prestamista. Los requisitos para los préstamos FHA y VA difieren.
Evento despectivo | Requisitos del período de espera | Período de espera con circunstancias atenuantes |
Bancarrota-Capítulo 7 u 11 | 4 años | 2 años |
Bancarrota-Capítulo 13 | 2 años desde la fecha de alta 4 años desde la fecha de salida | 2 años desde la fecha de alta 2 años desde la fecha de salida |
Juicio hipotecario | 7 años | 3 años (con requisitos adicionales) |
Escritura en lugar de ejecución hipotecaria, venta corta o cancelación de la cuenta hipotecaria | 4 años | 2 años |
Pague su deuda
Al igual que con todos los prestatarios, su carga total de deuda juega un papel importante en su capacidad para asegurar un préstamo. Como comprador de boomerang, los prestamistas especialmente desean saber que no se extenderá demasiado con este nuevo préstamo.
Intente priorizar el pago de la mayor cantidad de deuda posible para mantenerse muy por debajo de la relación deuda / ingreso de su prestamista, y evite solicitar cualquier otro crédito nuevo mientras se prepara para la compra.
Tener un pago inicial saludable
Como comprador de boomerang, se le dará más peso a su pago inicial , especialmente si está buscando comprar antes de que finalice su período de espera.
Se requiere un mínimo del 5 por ciento de reducción para los préstamos convencionales, pero un anticipo del 20 por ciento o más eliminará la necesidad del Seguro Hipotecario Privado (PMI). Naturalmente, cuanto más puedas rendir, mejor.
Los préstamos de la FHA son una opción atractiva para los compradores de bumerán ya que solo requieren un pago inicial del 3.5 por ciento. Sin embargo, vienen con muchas tarifas, tanto iniciales como a lo largo de la vida del préstamo, disminuyendo su poder adquisitivo.
Triple control su crédito
Saber qué hay en su informe de crédito es crucial. Asegúrese de que toda la información sea precisa y cuestione cualquiera que sea incorrecta.
Dependiendo de cuánto tiempo haya pasado, el historial de su ejecución hipotecaria, venta en descubierto o quiebra puede haber caído de su informe crediticio (generalmente de siete a diez años), lo que lo coloca en igualdad de condiciones con los compradores sin un evento negativo.
Algunos informes estimarán la fecha en que sus calificaciones negativas caerán, lo que puede ser útil cuando considere cuándo solicitar financiamiento. Puede acceder a su historial de crédito de forma gratuita desde cada una de las tres oficinas principales en annualcreditreport.com.
Buck sabiduría convencional
A los compradores de vivienda comúnmente se les aconseja que compren la mayor cantidad de vivienda posible, lo que a veces resulta en comprar demasiada casa y no dejar espacio para lo inesperado. Como comprador de boomerang, probablemente sepa esto muy bien.
En esta ocasión, considere renunciar a la sabiduría convencional y mantenga el pago de su hipoteca significativamente más bajo de lo que los bancos permitirán. Si bien los criterios hipotecarios son más conservadores que hace una década, los compradores aún pueden encontrarse por encima de sus cabezas, pero dentro de los límites de los préstamos de su banco.
Use su mejor juicio para determinar cuánto se siente cómodo con los préstamos.
A medida que avanza por el camino hacia la propiedad de vivienda de nuevo, esta vez con más experiencia y más sabiduría, siga estos consejos para asegurarse de que esta experiencia de propiedad de vivienda sea exitosa.