Los préstamos hipotecarios de la FHA no son perfectos
Aspectos destacados de los préstamos FHA
Incluso con crédito dañado y fondos limitados para un pago inicial , puede calificar para un préstamo hipotecario con una tasa de interés decente.
Pago inicial: los préstamos de la FHA le permiten reducir tan solo el 3.5%. Esto le permite comprar una casa más cara con menos dinero, y puede reservar fondos para proyectos de mejora u otros objetivos.
Problemas de crédito: los prestatarios con un historial de crédito problemático tienen dificultades para obtener la aprobación con los prestamistas convencionales. Con el respaldo de la FHA, puede obtener la aprobación con un puntaje de crédito bajo .
Mejoras para el hogar: los préstamos FHA 203k le permiten financiar proyectos de mejoras para el hogar y comprar una casa al mismo tiempo. En combinación con otras características de los préstamos de la FHA, hacen que las cosas sean fáciles y económicas.
Inconvenientes del uso de un préstamo FHA
Al comprar una casa, es aconsejable evaluar si un préstamo de la FHA realmente lo ayudará o no. Mire el panorama general y considere todos sus objetivos financieros.
Bajo pago inicial: un pago inicial bajo podría ser una bandera roja. Reducir 3.5% podría ser una señal de que aún no está en un terreno financiero sólido, y asumir un préstamo hipotecario podría ser riesgoso.
¿Vale la pena mirar casas menos costosas o esperar hasta que pueda ahorrar un pago inicial más grande? Recuerde que cuanto más prestado, más intereses paga (lo que esencialmente encarece su casa ).
Seguro anticipado: reducir menos del 20% significa que tendrá que pagar un seguro hipotecario , y los préstamos de la FHA incluyen dos tipos de seguro que pagará durante toda la vida de su préstamo.
Hay un cargo inicial del 1.75%, y muchos prestatarios eligen incluir esta tarifa en el saldo del préstamo. De nuevo, cuanto más prestado, más intereses paga, por lo que paga más del 1,75% a menos que escriba un cheque al momento del cierre. Un préstamo más grande también significa que tendrá un pago mensual mayor .
Seguro continuo: también pagará un seguro hipotecario continuo (mensual). Los montos de las primas de seguro hipotecario (MIP) vigentes oscilan entre el 0.80% y el 1.05% del saldo de su préstamo, aunque pueden llegar tan bajo como al 0.45% si obtiene un préstamo de la FHA por 15 años. Ese costo adicional significa que pagará más cada mes. A diferencia del seguro hipotecario privado, que puede cancelarse una vez que obtenga un patrimonio superior al 20% en su vivienda, el seguro de la FHA no puede cancelarse (a menos que obtenga su préstamo antes del 3 de junio de 2013). En otras palabras, tendrá que pagar su préstamo o refinanciar para eliminar ese costo .
Opciones de préstamo: para bien o para mal, tiene opciones limitadas cuando usa un préstamo de la FHA. Para la mayoría de los prestatarios, un préstamo fijo estándar de 15 años o 30 años es la elección perfecta, por lo que no hay problema aquí. Sin embargo, hay algunas situaciones en las que una hipoteca de solo interés o un préstamo de tasa ajustable encajan mejor. No use solo esos productos para el pago menor; asegúrese de tener un plan más grande.
Limitaciones de propiedad: obtener un préstamo de la FHA aprobado requiere una propiedad que cumpla con ciertos estándares. Por ejemplo, se deben cumplir los requisitos básicos de salud y seguridad. Si está buscando un reparador superior, una gran oferta o ciertas ejecuciones hipotecarias, un préstamo de la FHA no va a funcionar. Para las propiedades que están listas para mudanza, un préstamo FHA debería estar bien. Sin embargo, comprar un condominio puede ser un desafío: si no hay suficientes unidades en su edificio ocupadas por el propietario (o surgen otros problemas), un préstamo de la FHA podría no ser una opción.
Calificación: los préstamos de la FHA no siempre son aprobados. Aún puede necesitar un puntaje de crédito mínimo, y deberá documentar suficientes ingresos para pagar el préstamo . Para calificar para el pago inicial más bajo, necesitará un puntaje FICO superior a 580, pero puede obtener la aprobación con puntajes más bajos si planea hacer un pago inicial más grande.
Dudas del vendedor: en algunas situaciones, un préstamo de la FHA puede ser una desventaja cuando se compra una casa. A los vendedores les gusta saber sobre posibles compradores (los agentes de bienes raíces pueden compartir esta información), y un préstamo de la FHA no indica fortaleza. Además, el vendedor puede temer que los requisitos adicionales ralenticen (y potencialmente amenacen) el trato. Si está comprando en un mercado caliente, intente con otra forma de financiación.
Préstamos alternativos
Los préstamos hipotecarios estándar (que no están respaldados por la FHA) resuelven muchos de los problemas anteriores. Incluso si piensa que no lo aprobarán, vale la pena comprar un préstamo convencional, solo para ver qué ofertas hay disponibles. Con los préstamos convencionales, tendrá más flexibilidad y aún podrá comprar con tan solo un 5% o un 10% de descuento.
Para los prestatarios militares, los préstamos VA también merecen una visita.
Información importante
Las políticas de HUD y las características de los préstamos de la FHA cambian regularmente. Este artículo podría no reflejar los cambios más recientes y es posible que se pierda importantes beneficios financieros. Para obtener información actualizada, hable directamente con un representante de HUD o un consejero de vivienda aprobado por HUD. Para información de contacto, visite HUD.gov.