Saber cómo se calcula su puntaje crediticio puede ayudarlo a mejorarlo.
Para aprovechar al máximo su crédito, necesita saber cómo se calcula su puntaje de crédito.
Hay cinco componentes para su puntaje. Algunos llevan más peso que otros. A continuación se muestra un resumen de los cinco componentes principales de su puntaje de crédito de acuerdo con FICO.
1. Historial de pagos: 35%
El 35% de su puntaje de crédito se basa en su historial de pagos. Pagar a tiempo puede significar la diferencia entre el crédito promedio y el excepcional. Si tiene un historial de pagar a tiempo en la mayoría de sus cuentas y tiene un error ocasional y paga tarde, no afectará su puntaje de crédito tanto como solía hacerlo.
Esto es lo que necesita saber:
- Unos días tarde no cuenta en su contra. Un pago no se puede informar con retraso a menos que sea 30 días o más vencido.
- El panorama es más importante ahora. Con el sistema anterior anterior a 2009, un gran problema podría causar estragos en su puntaje crediticio. Ahora, si todas las otras cuentas están en buena forma, un problema serio no importará tanto.
- Los pequeños problemas duelen menos. Anteriormente, si se perdía una pequeña factura (menos de $ 100) y se transfería a cobros, se observaba un impacto negativo en su puntaje crediticio. Ahora su puntaje de crédito no sufrirá tanto por un pequeño malentendido.
Dado que esta categoría tiene un impacto tan grande en su puntaje crediticio general, cuando atraviesa una ejecución hipotecaria o una venta en descubierto, no es solo la ejecución hipotecaria lo que afecta su crédito, sino también los meses de pagos atrasados que preceden a la ejecución hipotecaria.
2. Cantidad adeudada: 30%
El siguiente componente principal, que representa el 30% de su puntaje crediticio, es la cantidad de deuda renovable que adeuda en relación con sus saldos disponibles.
Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito son formas de deuda renovable. Esta categoría se calcula sobre una base de cuenta individual y en general.
Por ejemplo, si tiene un crédito disponible de $ 5,000 y pide prestado $ 4,000 a ese prestamista, le mostrará que ha utilizado el 80% de su crédito disponible en esa línea o tarjeta de crédito. Para mantener su puntaje de crédito alto, desea pedir prestado no más del 30% de su crédito disponible de cualquier prestamista. Esto significa que, contrariamente a la creencia popular, es mejor deber una cantidad menor en varias tarjetas que maximizar una carta hasta su límite.
La ponderación exacta de este factor puede variar según cuánto tiempo haya estado usando el crédito. De todos modos, su cantidad total de deuda juega un papel importante en su puntaje de crédito. Podría tener un impacto tan grande como su historial de pagos.
Para mejorar esta parte de su puntaje, puede llamar a los prestamistas y pedirles que aumenten su crédito disponible. Mientras no preste más, este aumento en el crédito disponible ayudará a su puntaje crediticio general. En la industria del crédito, esto se llama utilización del crédito.
3. Duración del historial de crédito: 15%
Su longitud de historial de crédito comprende aproximadamente el 15% de su puntaje. Las personas con puntuaciones de crédito superiores a 800 suelen tener al menos tres tarjetas de crédito (con saldos bajos) que han tenido abiertas durante más de siete años cada una.
Cuando salde la deuda, no cierre esa tarjeta de crédito o línea de crédito. En su lugar, considere usarlo para pagar una pequeña factura mensual que paga cada mes . La investigación muestra que las personas con el mejor historial de crédito pagan las tarjetas de crédito cada mes, por lo que una pequeña cantidad de actividad pagada por completo cada mes puede ayudar a aumentar su puntaje de crédito.
4. Consultas y nuevos créditos: 10%
Las consultas y la nueva cuenta de la deuda representan aproximadamente el 10% de su puntaje. Las buenas noticias; Si está buscando una casa, todas las consultas de la hipoteca dentro de los 30 días se agruparán en una sola consulta. Para automóviles, es un límite de 14 días, pero los diferentes sistemas de puntuación fuera de FICO pueden variar. Cuando compre crédito, presente las solicitudes dentro de unos días para que las consultas se agrupen.
5. Mezcla de crédito en uso: 10%
El último 10% de su puntaje se basa en el tipo de crédito; pago a plazos vs. deuda renovable.
La deuda a plazos, como un préstamo para automóviles , se considera de manera más favorable que la deuda renovable (tarjeta de crédito). Además, con los cambios de 2009, ahora obtiene puntos por su capacidad para administrar con éxito varios tipos de deuda; una hipoteca, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito, por ejemplo.
Cuando agrega todo esto, ¿qué es un puntaje de crédito "bueno"? Si desea obtener las mejores tarifas en una hipoteca una vez que está jubilado , obtenga un puntaje de 780 o superior. Cualquier cosa superior a 750 se considera excelente, pero cuanto mayor sea, mejor. Un buen puntaje de crédito cae en el rango de 700 a 749, siendo 650 a 699 "justo". Si su puntaje es 649 o comienza a tomar medidas que pueden mejorarlo.