Este simple cálculo le permite ver lo que puede gastar en una hipoteca
Uno pensaría que esto implicaría un cálculo complicado que implica varios años de declaraciones de impuestos y posiblemente un título avanzado en economía. Pero, de hecho, aprender los límites de compra de su casa toma solo un par de minutos y algunas matemáticas fáciles.
Regla de oro de la hipoteca
El factor más importante que utilizan los prestamistas como regla general de cuánto puede pedir prestado es su proporción de deuda a ingresos, que determina qué parte de sus ingresos se necesita para pagar sus obligaciones de deuda, como su hipoteca, su tarjeta de crédito. pagos, y sus préstamos estudiantiles.
Por lo general, los prestamistas no desean más del 28% de su ingreso bruto mensual (es decir, antes de impuestos) para cubrir sus gastos de vivienda, incluido el pago de su hipoteca, los impuestos a la propiedad y el seguro. Una vez que agregue los pagos mensuales de otra deuda, el total no debe exceder el 36% de su ingreso bruto.
Esto se llama "la regla de hipoteca", o algunas veces "la regla de 28/36".
Si su proporción de deuda a ingresos excede estos límites en una casa que está considerando comprar, es posible que no pueda obtener un préstamo o que tenga que pagar una tasa de interés más alta.
Cálculo de su relación deuda / ingresos
Como dije, esto es fácil de calcular.
Lo primero que debe hacer es determinar su ingreso bruto mensual: se deducen sus ingresos antes de impuestos y otros gastos. Si está casado y solicitará el préstamo en conjunto, debe sumar ambos ingresos.
Luego tome el total y multiplíquelo primero por 0.28, y luego por 0.36.
Por ejemplo, si usted y su cónyuge tienen un ingreso mensual bruto combinado de $ 7,000:
$ 7,000 x 0.28 = $ 1,960
$ 7,000 x 0.36 = $ 2,520
Esto significa que sus pagos de hipoteca, impuestos y seguro no pueden exceder $ 1,960 por mes, y sus pagos mensuales totales de deuda no deben ser más de $ 2,520, incluido el pago de la hipoteca.
Lamentablemente, debe mantener sus pagos mensuales bajo estos dos límites. Entonces, el siguiente paso es ver qué efecto tienen sus otras deudas. Sume sus pagos mensuales totales de deuda no hipotecaria, como pagos mensuales con tarjeta de crédito o automóvil.
Para este ejemplo, asumiremos que sus pagos de deuda mensuales llegan a $ 950. Calculando el pago máximo de la hipoteca:
$ 2,520 - $ 950 = $ 1,570
Como en este ejemplo tiene una deuda no hipotecaria relativamente alta, está limitado a gastar $ 1,570 en una hipoteca, impuestos y seguro para una nueva casa. Si, por otro lado, tuvieras solo $ 500 en pagos de deuda mensuales no hipotecarios, podrías gastar $ 1,960 en tu casa, desde $ 1,960 + $ 500 = $ 2,460 (o menos que tu límite de pago mensual general de $ 2,520).
Recuerde, esto es solo una regla de oro
Es importante recordar que solo porque el banco prestará hasta esa cantidad, no necesariamente debe pedir prestado tanto dinero.
Esta es simplemente una guía que puede usar al comprar una casa, para que pueda concentrarse en las casas que se encuentran dentro de su rango de precio.
En realidad, su situación financiera específica determinará qué tipo de pago de casa e hipoteca será mejor para usted.