Los compradores de vivienda obtienen un mes de gracia antes de realizar el primer pago
Un lector pregunta: "Realmente no entiendo cómo funcionan los pagos de la hipoteca, pero mi agente me dice que no tendré que hacer un pago durante mucho tiempo después de cerrar mi nueva casa. He trabajado duro para mantener el pago. mi crédito y no quiero arriesgarme a estropearlo. ¿Cómo sé cuándo debo pagar mi primera hipoteca? "
Respuesta: Es más fácil de lo que piensa averiguar cuándo vence su primer pago de la hipoteca.
No dejes que la palabra amoritzation te asuste. Comprender la amortización es la clave para entender cómo funciona una hipoteca . Amortización es el término que básicamente significa que su saldo impago se recalcula mensualmente en función de los pagos al principal y los intereses. Al final del período de su hipoteca, generalmente 30 años, su préstamo se amortiza.
El interés hipotecario se paga en mora
Atrasos significa dinero adeudado del pasado. El interés hipotecario se paga después de haberse acumulado, no antes. Por lo tanto, su primer pago de la hipoteca se paga al comienzo del primer mes completo después del cierre y cada mes a partir de entonces .
Por el contrario, si alquila una casa el 1 de junio, por ejemplo, su renta vencerá el 1 de junio porque paga el mes de junio por adelantado. Pero los intereses hipotecarios se pagan atrasados, por lo que el pago de la hipoteca del 1 de junio paga los intereses durante todo el mes de mayo.
¿Cuándo realiza su primer pago de hipoteca?
Cuando compra una casa y obtiene una hipoteca, el agente de cierre le cobrará intereses hasta la fecha de 30 días antes del primer mes completo.
El interés aparece en su estado de cuenta final y se cobra como un costo de cierre.
- El pago de una hipoteca consta de dos partes: interés y principal.
- El interés siempre se paga con 30 días de atraso.
- La porción principal del pago de su hipoteca reduce su saldo de capital en la fecha de vencimiento.
Digamos que su fecha de cierre es el 15 de marzo.
Se le cobrará un interés diario prorrateado del 15 de marzo al 31 de marzo en su estado de cierre. El interés cobrado en el cierre cubrirá los intereses devengados de su hipoteca por los últimos 16 días en marzo. Luego, el primer pago de la hipoteca vence el 1 de mayo y ese pago pagará los intereses de abril.
Primer cálculo de pago hipotecario explicado
Supongamos que pide prestado $ 200,000 con un interés del 5%. Su pago mensual sería de $ 1,073.64, pagadero en cuotas mensuales iguales durante 30 años.
Su cargo de tasa de interés diaria - por el período anterior a 30 días antes del primer pago - se calcula tomando $ 200,000 multiplicado por la tasa de interés del 5%. Luego, divida por 12 meses - $ 833.33 - y otra vez por 30 días.
Su tasa de interés diaria es de $ 27.78. Si cierra el 15 de marzo, debe 16 días de intereses o $ 444.48, que paga al cierre.
Cuando realice un pago de $ 1,073.64 el 1 de mayo, el pago de la hipoteca pagará los intereses de abril de la siguiente manera:
$ 1,073.64 - $ 833.33 (interés de abril) = $ 240.31 ( reducción del capital ). Reste $ 240.31 de $ 200,000, y su nuevo saldo impago a partir del 1 de mayo ahora es de $ 199,759.69.
Lo más probable es que le guste el respiro entre el cierre y el primer pago de su hipoteca, dada la gran cantidad de dinero que pagará al cierre.
Pero aunque parezca que tienes un mes sin pago de vivienda cuando cierras el 15 de marzo, realmente no lo eres.
Al momento de escribir, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.