El monto del interés pagado por adelantado determinará cuándo desea que comience su primer pago. Muchos prestatarios prefieren hacer un pago de hipoteca el primer día de cada mes.
Algunos prefieren el 15to. A veces los prestamistas elegirán esa fecha de pago para usted, así que pregunte si tiene una preferencia.
El interés se paga en atrasos
En los Estados Unidos, los intereses se pagan atrasados. Esto significa que el pago de capital e intereses pagará los intereses por el período de 30 días inmediatamente anterior a la fecha de vencimiento del pago. Si está vendiendo su casa, por ejemplo, su agente de cierre ordenará una demanda del beneficiario , que también cobrará intereses no pagados. Miremos más de cerca.
Por ejemplo, supongamos que su pago de $ 599.55 vence el 1 de diciembre. El saldo de su préstamo es de $ 100,000, con un interés del 6% anual y amortizado en 30 años. Cuando realice su pago antes del 1 de diciembre, estará pagando los intereses correspondientes a todo el mes de noviembre, los 30 días.
Si está cerrando su préstamo el 15 de octubre, pagará intereses desde el 15 de octubre hasta el 31 de octubre al prestamista. Puede parecer que tienes 45 días gratis antes de que tu primer pago venza el 1 de diciembre, pero no es así.
Pagará 15 días de intereses antes de cerrar y otros 30 días de intereses cuando realice su primer pago.
Computando su principal saldo no pagado
Si desea saber el saldo pendiente de su préstamo principal que queda después de realizar su primer pago de la hipoteca , es fácil de calcular. Primero, tome el saldo de su préstamo principal de $ 100,000 y multiplíquelo por su tasa de interés anual del 6%.
El monto de interés anual es de $ 6,000. Divida la cifra de interés anual por 12 meses para llegar al interés mensual debido. Ese número es $ 500.00.
Dado que su pago amortizado del 1 de diciembre es de $ 599.55, para calcular la parte principal de ese pago, restaría el número de interés mensual ($ 500) del capital e intereses ($ 599.55). El resultado es $ 99.55, que es la parte principal de su pago.
Ahora, reste la porción de capital de $ 99.55 pagada del saldo de capital impago de $ 100,000. Ese número es de $ 99,900.45, que es el saldo restante del capital pendiente de pago al 1 de diciembre. Si está pagando un préstamo, debe agregar intereses diarios al saldo impago hasta el día en que el prestamista reciba el monto del pago.
Nota: Con cada pago consecutivo, su saldo de capital impago se reducirá en una cantidad de reducción de capital ligeramente más alta que el mes anterior. Esto se debe a que, aunque el saldo pendiente de pago se calcula utilizando el mismo método todos los meses, su parte principal del pago mensual aumentará, mientras que la porción de interés se reducirá.
Ahora sabe que su saldo de capital impago después de su pago de diciembre será de $ 99,900.45. Para calcular el saldo restante después del pago del 1 de enero, lo calculará utilizando el nuevo saldo pendiente de pago:
- $ 99,900.45 x 6% de interés = $ 5,994.03 ÷ por 12 meses = $ 499.50 de interés con vencimiento en diciembre. Su pago de enero es el mismo que el pago del 1 de diciembre porque se amortiza. Es $ 599.55. Deberá restar el interés adeudado en diciembre de $ 499.50 de su pago. Eso deja $ 100.05 para pagarle al principal de su préstamo.
- Su saldo al 1 de diciembre es de $ 99,900.45, del cual resta la porción principal de su pago del 1 de enero de 100.05. Esto equivale a $ 99,800.40 como su nuevo saldo principal no pagado.
Computing Daily Interest
Para calcular el interés diario por el pago de un préstamo, tome el saldo principal multiplicado por la tasa de interés y divida por 12 meses, lo que le dará el interés mensual. Luego divida el interés mensual por 30 días, lo que igualará el interés diario.
Digamos, por ejemplo, que su tío le da $ 100,000 por un regalo de fin de año y decide pagar su hipoteca el 5 de enero.
Sabes que deberás $ 99,800.40 a partir del 1 de enero. Pero también deberás 5 días de intereses. ¿Cuanto es eso?
- $ 99,800.40 x 6% = $ 5,988.02. Divida por 12 meses = $ 499. Divida por 30 días = $ 16.63 x 5 días = $ 83.17 interés adeudado por cinco días.
- Enviaría al prestamista $ 99,800.40 más intereses de $ 83.17 por un pago total de $ 99,883.57.
Al momento de escribir, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.