Conozca los pros y los contras de los puntos de descuento
¿Cuánto cuestan los puntos?
El costo de cada punto equivale al uno por ciento del monto del préstamo. Por ejemplo, para un préstamo de $ 100,000, un punto de descuento equivale a $ 1,000.
¿Cuánto tiene un punto de interés más bajo?
Cada punto de descuento pagado en un préstamo a 30 años suele reducir la tasa de interés en un 0,25 por ciento a partir de 2016. El pago de puntos disminuye la tasa de interés, porque el prestamista recibe el ingreso en un solo pago al cierre en lugar de cobrar el interés hacer pagos de su préstamo.
¿Debo comprar puntos?
Si tiene sentido pagar puntos o no depende de cuánto tiempo va a mantener el préstamo. Use una calculadora de hipotecas para ayudarlo a decidir.
- Calcule el monto de su pago mensual a la tasa de interés que se le cobrará si no compra puntos.
- Calcule el monto de su pago mensual a la tasa más baja si paga puntos.
- Deducir el pago más bajo del pago más alto para encontrar el monto ahorrado cada mes.
- Divida el monto cobrado por los puntos al cierre por el monto mensual ahorrado. El resultado es la cantidad de meses que debe mantener el préstamo hasta el punto de equilibrio en los puntos de pago.
Ejemplo de corte uniforme
Préstamo de $ 100,000 - Término de 30 años
- 7.5% de interés, sin puntos = $ 699.21 de pago mensual
- Comprar 1 punto por $ 1,000 = pago mensual $ 690.68
- Ahorro mensual = $ 8.53
- $ 1000 / $ 8.53 = 117 meses
Su punto de equilibrio es de 117 meses, o casi 10 años, para recuperar el costo de comprar el punto de descuento, considerando solo el simple cálculo de esos fondos al valor actual.
En última instancia, decida cuánto tiempo piensa vivir en el hogar. Si planea ser dueño de la casa por un corto período de tiempo, los puntos de descuento podrían no valer la pena.
Equilibrio del capital ligeramente inferior
Si observa los calendarios de amortización para comparar los dos préstamos, verá que el préstamo con intereses más bajos tiene un saldo de capital ligeramente inferior al final de 117 meses, $ 87,024 frente a $ 87,259 del préstamo del 7,5 por ciento. Por lo tanto, es posible que desee considerar el monto del ahorro para decidir si comprar puntos.
¿Puede el vendedor pagar mis puntos de descuento?
Probablemente. Hable con su prestamista sobre lo que está permitido con su préstamo. El vendedor probablemente querrá un precio de venta más alto si paga una parte de sus tarifas, pero puede mudarse a la casa con menos efectivo al momento del cierre .
¿Los puntos de descuento son deducibles de impuestos?
Sí, los puntos pagados por bienes inmuebles residenciales son deducibles de impuestos en el año en que se pagan. Los compradores pueden deducir el monto pagado incluso si el vendedor paga los puntos al momento del cierre.
¿Los puntos de descuento son lo mismo que una tarifa de originación?
Una tarifa de originación es una tarifa que se cobra por procesar su préstamo. Por lo general, cuesta lo mismo que un punto, pero es un tipo de tarifa diferente. Pregúntele a su prestamista si se le cobrará una tarifa de originación.