¿Qué constituye el fraude de préstamos hipotecarios?
Es un gran problema. La llamada " financiación creativa " salió en la década de 1970, junto con los fondos de campana. Si el prestamista descubre posteriormente que alguna parte de su solicitud de préstamo es falsa, el banco no solo puede exigir el pago total inmediato de su préstamo, sino que también puede pagar multas de seis dígitos y descubrir que el FBI toca el timbre porque va a ir a la cárcel.
¿Qué es un esquema de fraude de préstamo hipotecario común?
El FBI define el fraude hipotecario como "cualquier incorrección material, tergiversación u omisión en la que confíe un suscriptor o prestamista para financiar, comprar o asegurar un préstamo".
Estos son algunos ejemplos de esquemas de préstamos hipotecarios fraudulentos:
- Compensaciones no divulgadas: si llega a un acuerdo con un vendedor para darle un gran fajo de dinero en efectivo o para pasar un cheque por la mesa de cierre, digamos, para pagar un nuevo techo , y si el prestamista no lo sabe, - porque no se revela en el contrato de compra ni en la adenda ni en la declaración de cierre estimada - es un fraude hipotecario.
- Segunda hipoteca silenciosa: un prestatario sin un pago inicial puede cometer fraude hipotecario al pedir prestado el pago inicial al vendedor a cambio de darle al vendedor una segunda hipoteca silenciosa , que no está registrada (o registros después del cierre) y oculta del prestamista.
- Falsificación de los ingresos laborales: los préstamos declarados de ingresos se crearon originalmente para las personas que trabajan por cuenta propia cuyos ingresos son difíciles de verificar, pero algunos prestatarios empleados aumentan sus ingresos más allá de un W-2.
- Ocupante no propietario que reclama ocupación: los prestamistas ofrecen tasas de interés más altas y términos menos favorables para los ocupantes que no son propietarios porque el riesgo del prestamista es mayor. Si no tiene la intención de vivir en la propiedad, no prometa que lo hará
- Los obsequios de abono, usted pagará: ambas partes, el donante y el receptor cometen fraude de préstamo si el regalo debe ser pagado. Los regalos no pueden ser devueltos.
- Precio de compra inflado: si tiene dos contratos de compra y envía el contrato falso con el precio de venta más alto al prestamista con la esperanza de obtener una tasación más alta, se trata de un fraude hipotecario.
- Depósitos de falsificación: los prestatarios deshonestos que no tienen un depósito de garantía pueden indicar en el contrato que el depósito se pagó fuera del depósito en garantía, lo que es fraudulento.
Fraude hipotecario profesional
La cantidad de tiempo que pasa en el negocio no garantiza que su "asesor de confianza" no sea un estafador. Un corredor de hipotecas de Pensilvania se quedó 30 años tras las rejas después de defraudar a más de 800 prestatarios en un esquema Ponzi , que de alguna manera mantuvo todas las bolas en el aire durante 20 años. Un tasador de Kansas City, Missouri, se declaró culpable de fraude hipotecario y fue sentenciado a 20 años de prisión, más una multa de $ 500,000. Los esquemas están sucediendo todos los días.
Los periódicos están llenos de historias similares.
Fraude hipotecario en Sacramento, California
Ayudé a una joven pareja a comprar una casa en Sacramento, California, que había entrado en ejecución hipotecaria y, por accidente, tropecé con un plan de fraude hipotecario. No fue demasiado difícil reconstruir el escenario anterior.
Digamos que fue vendido por última vez en noviembre por $ 600,000. El agente de cotización era un agente hipotecario sin un historial rastreable de venta de bienes inmuebles. Él también representó al comprador. Aunque no poseo ningún conocimiento concreto de que el agente de hipotecas organizó la financiación, parece probable, dado el hecho de que la organización de los préstamos era su actividad principal.
Me atrevo a adivinar que ganar ambos lados de la comisión de bienes raíces , más los bolsillos de los puntos del préstamo , cuya suma totaliza fácilmente más de $ 40,000, podría haber sido el factor de dinero para el fraude hipotecario.
La casa estaba en la lista por cuatro meses sin ninguna oferta en $ 550,000, pero de repente se vendió en $ 600,000 - en un mercado de compradores cuando los valores de las propiedades caían, no subían. El comprador nunca ocupó la propiedad al momento del cierre, sino que la alquiló.
La diferencia de $ 50,000 forró los bolsillos de alguien. Ese podría ser el corredor hipotecario , el tasador, el vendedor, el comprador o los cuatro.
El comprador obtuvo el alquiler y nunca hizo un pago hipotecario de sus préstamos 100% financiados por un total de $ 600,000. Esto fue fácil de entender porque un cierre en noviembre significaba que el primer pago de la hipoteca debía pagarse en enero. Por lo general, los prestamistas esperan entre dos y tres meses después del incumplimiento de los prestatarios antes de presentar el Aviso de Incumplimiento .
En marzo, se presentó una Notificación de Incumplimiento, y la casa fue ejecutada en junio. El prestamista expulsó a los inquilinos y puso la casa en el mercado en julio. Mis compradores compraron esta casa en agosto por alrededor de $ 400,000.
Si sospecha de fraude hipotecario
Si un profesional de bienes raíces se pone en contacto con usted y le pide que forme parte de un plan de fraude hipotecario, informe a los perpetradores del FBI. Recuerde, si suena demasiado bueno para ser cierto, es probable que sea una estafa. Además, sepa que el fraude hipotecario es ilegal y un delito perseguible. Si sospecha que le piden que infrinja la ley, por lo menos, hable con un abogado de bienes raíces acreditado o con la autoridad de licencias en su estado antes de seguir adelante con sus planes.