Consejo de inversión rápida para graduados universitarios que desean disfrutar de la independencia financiera
Claro, requerirá trabajo duro, disciplina y la capacidad de cumplir un presupuesto, pero se puede hacer.
Utilizando una de las fórmulas del valor del tiempo de dinero , demostraré cómo $ 111 por cheque a las tasas de rendimiento promedio sobre una carrera típica podría convertirse en $ 4,426,000 en riqueza arrojando seis cifras al año en ingresos pasivos ; una cartera de acciones , bonos , fondos mutuos , bienes inmuebles y otros activos que mantienen a su familia viviendo cómodamente durante su vida y sirven como una herencia para sus hijos y nietos (o, tal vez, su caridad favorita ).
Al comenzar su carrera profesional, el tiempo, un buen refugio impositivo y un partido decente 401 (k) pueden combinarse para hacerlo rico
Imagine que va a trabajar para una empresa como Starbucks en un trabajo de baja a media gama, en un mercado metropolitano de baja a media gama. Usted gana $ 40,000 al año en salario (que es considerablemente menor que el salario promedio del gerente de Starbucks en $ 48,665).
Dependiendo de la tasa vigente en un año determinado, el gigante del café iguala las contribuciones de 401 (k) dólar por dólar hasta el primer 4 por ciento o el 6 por ciento de su salario. Además, imagine que su tasa impositiva combinada efectiva para los impuestos federales, estatales, locales y de nómina es del 28 por ciento.
Usted decide que desea dejar de lado el 20% de sus ganancias cada año, que es un objetivo bastante ambicioso, pero ciertamente no extremo en la comunidad de independencia financiera.
Eso es $ 8,000 por año. Sin embargo, la mayoría de los planes 401 (k) son tradicionales 401 (k) en lugar de Roth 401 (k) . Eso significa que obtendrá $ 2,240 de su factura total de impuestos; dinero que habría ido a varios niveles del gobierno, pero ahora se queda en su propio bolsillo como recompensa por proporcionarle su futuro. El efecto es que en realidad solo necesita ahorrar $ 5.760 netos de su paga cada año, o menos de $ 111 por cheque semanal, ya que el gobierno subsidia su buen comportamiento. Esto significa que instantáneamente ha aprovechado sus ahorros de bolsillo en un 38.89 por ciento, ya que puede mantener los $ 2,240 adicionales para invertir como un tipo de préstamo sin intereses del gobierno para los próximos 30, 40 o incluso más de 50 años. .
Eso no es todo. Con el programa de ajuste 401 (k) variable, en algunos años, Starbucks depositará $ 1,600 en contribuciones equivalentes libres de impuestos, mientras que en otros, aportará $ 2,400 en efectivo libre de impuestos. Esto resulta en un total de $ 9,600 a $ 10,400 en dinero fresco que se agrega a su cuenta cada 12 meses, a pesar de que solo se ha separado de $ 5,760 de su propio bolsillo. ¡En este punto, ha aprovechado su dinero entre un 66.67 por ciento y un 80.56 por ciento, incluso si decide renunciar a invertir por completo y estacionar los dólares en algo así como un fondo del mercado monetario !
¡Pero espera! ¡Hay más! Mientras el dinero permanezca dentro de los límites de protección de su 401 (k), en casi todas las circunstancias, los dividendos, intereses, rentas y ganancias de capital que gane no estarán sujetos a impuestos. (Más bien, usted paga impuestos sobre los retiros, como si fueran un cheque de pago cuando ingresa a la jubilación. Si intenta aprovechar el dinero anticipadamente, está sujeto a una tasa de penalización del 10 por ciento además del impuesto regular, aunque puede tomar una Préstamo 401 (k) o retiro por dificultades económicas , que casi siempre es una idea terrible. Bajo las reglas actuales, el gobierno lo obligará a comenzar a tomar retiros estructurados a la edad de 70.5 para evitar que acumule continuamente el dinero dentro del refugio fiscal. .) En las circunstancias correctas, puede obtener casi medio siglo de crecimiento con impuestos diferidos.
La cereza final en la cima de este helado de construcción de riqueza? Si experimentas una catástrofe financiera y te encuentras en una corte de bancarrota, es muy posible que varios millones de dólares de tu saldo 401 (k) puedan protegerse de los acreedores ya que los tribunales han vacilado en invadir el capital de retiro. (Esta es una de las razones por las que nunca debe sacar los saldos de su cuenta de jubilación cuando su mundo financiero se derrumba sin consultar antes con un asesor calificado. Es mejor que tome la protección contra quiebra que ofrece y reconstruye con su nido El huevo ya está intacto. Cada situación es única. No agote todas sus opciones antes de buscar un abogado.
¿Dónde te pone todo esto? Revisemos. En un año típico, su 401 (k) vería $ 10,000 en efectivo fresco depositado ($ 9,600 algunos años, $ 10,400 más). Su tasa de ahorro neto ajustada de su bolsillo es de solo $ 5,760; un pedazo mucho más pequeño de tu salario. Los $ 10,000 se invertirán en los valores o fondos que seleccione, compuestos para usted hasta la jubilación o hasta que cumpla 70 años y el gobierno lo obligue a comenzar a retirar el dinero para no aprovechar los beneficios fiscales. durante demasiado tiempo, enriqueciendo a sus herederos más allá de lo que la sociedad considera que vale la pena subsidiar.
Imagine que opta por un enfoque de fondo de índice de acciones 100% de bajo costo. Tomamos los rendimientos históricos de renta variable a largo plazo obtenidos por grandes acciones de primera clase (que dominan los fondos indexados). Hace esto durante 40 años, entre las edades de 25 y 65 años, y nunca, en todo ese tiempo, disfruta de un aumento significativo. No logras ser promovido. Te olvidas de ajustar tus contribuciones por inflación .
¿Cómo te iría? Haciendo caso omiso de cualquier otro activo que haya acumulado en la vida: el valor de su vivienda, cuentas de ahorro, automóviles, inversiones personales en una cuenta de corretaje , rentas vitalicias, negocios que comenzó; haga caso omiso de todo: su saldo 401 (k) por sí solo contendría más de $ 4,426,000. Estadísticamente tendría otras dos décadas más o menos de esperanza de vida para disfrutar del dinero. Alternativamente, si hubiera construido otras riquezas a lo largo del camino, podría intentar conservar la memoria caché 401 (k) utilizando una IRA Rollover durante el mayor tiempo posible para que sus hijos, nietos o caridad favoritos terminen triplicando o cuadruplicando la cantidad a medida que continuó creciendo. Luego, podrían extender los beneficios impositivos sobre su muerte usando una cuenta IRA heredada .
Todo desde solo $ 5,760 netos de desembolso directo por año. Eso fue menos de $ 111 de cada cheque semanal. No desprecies el día del pequeño comienzo. Sé que probablemente sientes que tienes prisa por ser un nuevo graduado de la universidad y que todas las cosas, salvo algunas, toman tiempo. Este es uno de ellos. Se paciente.
La razón por la que algunos inversores no logran generar riqueza de esta manera
A medida que los Estados Unidos han pasado de un sistema basado en pensiones donde cada trabajador en gran parte terminó obteniendo aproximadamente los mismos beneficios en la jubilación que sus compañeros de situación similar a un sistema de "hágalo usted mismo" donde los matemáticamente dotados y emocionalmente disciplinados pueden amasar exponencialmente más dinero debido a la forma en que funciona el interés compuesto (las buenas decisiones, por pequeñas que sean, pueden dar lugar a enormes diferencias de resultado a lo largo de muchas décadas), quienes no entienden los principios básicos del proceso de inversión pueden cometer muchos errores tontos.
Uno de estos errores entra en pánico cuando el mercado de acciones declina. Voy a ser franco contigo: sucederá . El mercado de valores es simplemente un mecanismo de subasta a través del cual las personas compran y venden la propiedad de las empresas . La gente no siempre es racional. A veces, las condiciones económicas los obligan a vender cuando no quieren vender. (Fíjese en 2008-2009 cuando algunas compañías colapsaron debido a que los dueños de las acciones estaban tratando de evitar la bancarrota. Muchas de esas personas e instituciones sabían que estaban regalando su propiedad, pero no tenían otra opción si querían evitar la bancarrota. muebles embargados.)
El legendario inversor Warren Buffett y su socio de negocios, Charlie Munger, a menudo hablan de cómo han visto caer el valor cotizado de sus acciones de Berkshire Hathaway , sin aparente razón, pico a pico, en un 50 por ciento o más al menos tres veces en sus vidas; la mitad de su patrimonio neto líquido desapareció en un corto período de tiempo a pesar del hecho de que los negocios subyacentes que poseían todavía estaban produciendo más dinero que nunca. He escrito sobre este fenómeno en mi blog personal bastantes veces.
Por ejemplo, hubo un fin de semana en la década de 1980 cuando el propietario de una de las mejores inversiones a largo plazo en la historia, PepsiCo, vio desaparecer el 35 por ciento de su inversión en cuestión de horas. Asimismo, hubo un período de cuatro años entre 2005 y 2009, cuando los propietarios de The Hershey Company vieron su inversión disminuir en papel en más del 50 por ciento, a pesar de que las ventas de chocolate estaban aumentando, en promedio, y los dividendos estaban creciendo. Si no puede pensar en las acciones o los fondos de índice que mantienen esas acciones racionalmente, y entiende que solo porque el mercado disminuyó, por ejemplo, un 25 por ciento, no significa que haya perdido el 25 por ciento de su poder de ganancias subyacente, prácticamente no soporta posibilidad de disfrutar este tipo de resultados Harás algo estúpido.
¿Mi sugerencia? Tira la toalla y escoge otra clase de activos que se adapte a tus defectos emocionales . No hay vergüenza en ser honesto contigo mismo. Te lo digo porque quiero que tengas éxito. No quiero que pierda el sueño o que su presión arterial aumente. Si usted es el tipo de persona que no está constitucionalmente equipada para poseer acciones, entonces no posee acciones. Acepte el hecho de que no se merece los mayores rendimientos que generan durante períodos de tiempo más largos y esté satisfecho con eso. Esto debería ser perfectamente obvio, pero nunca parece ocurrirle a algunas personas. ¿Cuál es tu alternativa? Guzzle antiácido y perder el pelo de la preocupación? ¿Por qué vivir de esa manera? La vida es demasiado corta para pasar por ese tipo de miseria.
Otras cosas que puede hacer para acumular riqueza después de la universidad
Los millonarios hechos a sí mismos (lo que significa prácticamente todos los millonarios en los Estados Unidos, según la mayoría de los estimados, ricos de primera generación que construyeron sus fortunas representan de 80 a 90 de cada 100 en el club de siete figuras) tienen varios rasgos en común. Si bien el camino de cada persona es diferente, puede ser útil saber cómo lo hacen los demás.
- El hogar millonario típico en los Estados Unidos es mucho más probable que esté casado y permanezca casado que el hogar promedio. No es una exageración decir que los anillos de bodas son el nuevo símbolo de estatus de clase. Las tasas de divorcio son extremadamente bajas entre los millonarios en comparación con la población general. Obtiene todas estas maravillosas economías de escala (pago de una casa, menores costos por unidad al comprar comestibles, etc.) que se suman a niveles más altos de flujo de efectivo libre en relación con cada dólar de ingreso. También puede compensar los desastres económicos, ya que hay dos personas capaces de unirse a la fuerza de trabajo o asumir puestos de trabajo adicionales. Si tuviera un cónyuge de formación educativa similar que también trabajó en un trabajo como el de ficción que le hemos dado en el escenario, su ingreso combinado lo colocaría en la primera y quinta parte de las familias y se convertiría fácilmente en millonarios, siempre y cuando usted fuera, en las palabras del antes mencionado Charlie Munger, "consistentemente no estúpido". El tiempo hace el trabajo pesado. ¡Y recuerde que subestimamos su salario en relación con otros gerentes en puestos similares en un 20 por ciento por el bien del conservadurismo!
- Elimine los hábitos y las condiciones perjudiciales que agotan su dinero y amenazan su salud. Los millonarios son mucho menos propensos que el público a fumar. Los millonarios son mucho menos propensos que el público en general a tener sobrepeso. Todas estas cosas que te hacen morir más joven (menos tiempo para aumentar tu riqueza) y cuestan más dinero en el camino (los alimentos "baratos" que son malos para ti o que consumen demasiadas calorías terminan costando mucho más en gastos médicos que cualquier otro ahorros que pensaste que disfrutabas en ese momento) se deben evitar a toda costa. Esto es directamente relevante para su cartera de inversiones. Hay una broma en la industria del manejo del dinero de que la clave para hacerse rico es vivir un largo tiempo. No es realmente una broma.
- Aprende el código de impuestos. Puede pagar por sí mismo en formas que nunca imaginó. Imagínese dejando a sus hijos y nietos millones de dólares en acciones y todas las plusvalías no realizadas perdonadas después de su muerte. Puede suceder si aprovecha la escapatoria de la base progresiva . Imagine obtener lo que equivale a un préstamo sin intereses del Tesoro de los Estados Unidos. Puede suceder si usted sabe cómo factorizar los pasivos por impuestos diferidos en sus modelos . Sam Walton, fundador de Wal-Mart Stores, terminó evitando decenas de miles de millones de dólares en impuestos a la herencia usando un holding familiar que estableció cuando estaba prácticamente en la ruina . Entendió la forma en que se redactaron las reglas y, décadas después, dio sus frutos en uno de los mayores ahorros impositivos experimentados por cualquier familia en la historia. Si sigue las reglas, algunos cambios aquí y allá pueden significar cantidades increíbles de riqueza excedente en sus manos y las de su familia. Vale tu tiempo.
- Reconozca que la vida es un conjunto de compensaciones de costos de oportunidad. Las cosas se vuelven mucho más fáciles cuando aceptas que no tienes derecho a nada y que la autocompasión nunca mejorará una situación. Por ejemplo, si no puede permitirse el lujo de vivir en una determinada ciudad mientras cumple sus metas de ahorro al mismo tiempo, mejore su felicidad personal y tome una decisión informada . Puede que no sea lo que quieres escuchar. Puede que no te haga feliz. Es mejor que la alternativa. Es parte de la edad adulta; aceptando consecuencias y arreglando tu vida en base a lo que más valoras. A veces, no puedes tener tu pastel y comértelo también. Tratar con él.
- Piense en maneras de hacer crecer el pastel. Si se crió en un hogar de clase media baja o baja, es posible que se le haya dado la impresión errónea de que la única manera de generar ingresos es vendiendo su tiempo por dinero. Curiosamente, esa no es la forma en que se comporta el 1 por ciento de las familias. Como cuestión de hecho, el 1 por ciento de los hogares solo generan aproximadamente la mitad de sus ingresos al vender su tiempo. Un cuarto proviene de negocios de su propiedad. Otro trimestre proviene de inversiones personales, como bienes raíces, acciones, fondos mutuos y otros valores. Es muy posible que un cirujano cardiólogo de su ciudad esté recaudando ingresos de las acciones de Johnson & Johnson que había acumulado a lo largo de los años, así como de un edificio de apartamentos que adquirió, renovó y pagó hace décadas. En mi propia ciudad, uno de los abogados más exitosos también posee una de las cadenas de helados más exitosas, generando más efectivo para su familia además de lo que trae a casa de los clientes de facturación.
- Una súper mayoría practica algo conocido como "riqueza sigilosa", que implica mantener los recursos que han amasado en secreto, incluso de sus propios hijos, lo que lleva a la idea errónea de que la riqueza heredada es más común de lo que es. Paradójicamente, la falla en preparar a los herederos para manejar el dinero de manera responsable podría explicar por qué en casi 9 de cada 10 casos, todo el dinero se habrá ido en la tercera generación.
- Si no sabe lo que está haciendo, siempre y para siempre considere quedarse con un fondo indexado de bajo costo . Lo repetiré hasta que las vacas vuelvan a casa.
Recursos para ayudarlo a comenzar Invertir en su carrera posterior a la universidad
Para obtener más información sobre algunos de los temas que hemos discutido, le recomendamos leer estos artículos:
- Introducción a su plan 401 (k)
- Por qué Roth IRA es el Refugio Tributario Perfecto (y probablemente deberías abrir uno hoy)
- Uso del Roth 401 (k) como refugio fiscal por cuenta propia.
- 3 formas de cargar de manera excelente sus ahorros de jubilación
- Seis pasos para retirarse rico
- Sobrevivir y prosperar en el nuevo sistema de jubilación estadounidense
- Todo sobre los dividendos
También puede consultar mi blog personal, donde he detallado mis propias experiencias a lo largo de los años y trato de responder a todas las preguntas que pueda. Si solo hay una lección que recuerde de mis escritos financieros, es esta: obtenga su nombre en tantos activos que generen efectivo como sea posible; activos que arrojan efectivo, de preferencia en cantidades crecientes con cada año que pasa; dinero en efectivo que ingresa mientras duerme, mientras se va de vacaciones con su familia, mientras lee un libro o juega un videojuego. Eso, en pocas palabras, es la clave de la independencia financiera .
También puede leer la carta que escribí a un estudiante universitario sobre cómo ser exitoso, feliz y realizado en la vida.