No tiene que elegir entre una cuenta IRA Roth y un fondo mutuo
A diferencia de un fondo mutuo, una Roth IRA no es un tipo de inversión.
Una Roth IRA es un tipo de cuenta. Puede mantener inversiones tales como acciones , bonos , efectivo y, sí, incluso fondos mutuos , dentro de una Roth IRA.
Diferentes tipos de instituciones ofrecen sus propias versiones de Roth IRA. Una Roth IRA de un corredor de descuento como Charles Schwab le permite comprar prácticamente cualquier tipo de inversión, incluidas las acciones, bonos y fondos de inversión ya mencionados. Una Roth IRA de un banco probablemente solo le permita comprar certificados de depósito o valores del mercado monetario. Una Roth IRA de una compañía de fondos mutuos probablemente solo le permita comprar fondos mutuos ofrecidos por la misma compañía de fondos mutuos.
Para ayudarlo a comprender por qué la idea de una Roth IRA vs. fondos mutuos no tiene sentido, le mostraré algunos escenarios. Al ver cómo un inversor podría abrir una de estas cuentas con ventajas impositivas en el mundo real, es posible que pueda comprender mejor cómo funcionan.
Los fundamentos de cómo funciona un Roth IRA
Una Roth IRA es un tipo de cuenta de jubilación creada por el Congreso. Difiere de una IRA tradicional en varias formas notables . Cada año, el Congreso le permite dejar de lado una cierta cantidad de dinero, hasta un máximo que se conoce como el "límite de contribución". Usaré los límites de contribución Roth IRA más recientes, que son $ 5,500 por persona para cualquier persona de 49 años o menos y $ 6,500 por persona para cualquier persona de 50 años o más.
Cualquier dinero que contribuya a una IRA Roth, hasta el máximo para un año determinado, no es deducible de impuestos. En este sentido, es como agregarlo a una cuenta de ahorros. Por otro lado, casi todas las formas de ingresos dentro de Roth IRA, incluyendo dividendos, intereses, ganancias de capital y, en algunos casos, rentas , son completamente libres de impuestos. A cambio de este trato fantástico, no puede retirar las ganancias hasta que cumpla 59.5 años, a menos que cumpla con una de las varias exenciones . De lo contrario, recibirás un impuesto de penalización del 10%.
Imaginemos que a lo largo de su vida, haya invertido con prudencia e inteligencia en una cuenta Roth IRA. Usted termina con $ 5,000,000 en la cuenta y lo coloca todo en bonos corporativos en un momento en que están cediendo un 7.5% para vencimientos a 10 años. Usted recaudará $ 375,000 en intereses cada año dentro de su Roth IRA. De acuerdo con las reglas actuales, siempre y cuando tuviese 59.5 años o más, podría retirar ese dinero, todos $ 375,000, y nunca pagar un solo centavo en impuestos. O, si lo desea, puede retirar la totalidad de los $ 5,000,000 libres de impuestos (aunque esto sería un error, ya que es mejor mantener el dinero dentro de los límites de protección de Roth IRA y solo retirar los ingresos de la inversión cuando lo necesite) .
Esta es la razón por la que Roth IRA es, sin lugar a dudas, la mejor herramienta disponible para los pequeños inversores.
El Congreso no quiere que todos tengan acceso a la cuenta IRA de Roth, por lo que establece los límites de ingresos del hogar para la elegibilidad. Si es soltero y gana más de $ 133,000 por año, no es elegible para contribuir con una cuenta Roth IRA según las pautas. Si está casado y presenta una declaración conjunta, la cantidad es de $ 196,000. Esto es realmente una barrera sin sentido porque si usted entra en esta categoría, puede simplemente contribuir a una cuenta IRA tradicional, que no tiene los límites de ingresos de elegibilidad, y luego convertirla a una IRA Roth. Es un poco de papeleo pero la mayoría de las instituciones financieras lo hacen con tanta frecuencia que es una segunda naturaleza. Esto se conoce como "Backdoor Roth IRA".
Apertura de una IRA Roth en un banco o unión de crédito
Elize ingresa en su cooperativa de ahorro y crédito local y abre una cuenta Roth IRA.
La cooperativa de ahorro y crédito no tiene una división de inversiones, por lo que solo le permite contribuir con el dinero a certificados de depósito o a una cuenta del mercado monetario. Ella no puede comprar acciones, bonos, fondos de inversión o bienes inmuebles a través de esta Roth IRA porque el administrador (la cooperativa de ahorro y crédito) no lo ofrece entre los servicios provistos.
Para hacerlo más complicado, algunos, pero no todos, los bancos y las cooperativas de crédito también tienen divisiones de corretaje que le permiten comprar inversiones para su Roth IRA que incluyen acciones, bonos y fondos mutuos de otras compañías. Wells Fargo y Bank of America, a modo de ejemplo, entran en este campo.
Apertura de una cuenta Roth IRA directamente con una compañía de fondos mutuos
Erston decide que quiere comprar acciones del Tweedy Browne Global Value Fund, ticker symbol TBGVX. Va al sitio web de la compañía de fondos mutuos, descarga una aplicación, marca el recuadro "Roth IRA" y escribe un cheque por $ 5,500, que es el máximo que puede aportar en 2017, ya que solo tiene 33 años. La compañía de fondos mutuos abre una cuenta Roth IRA para él, pero las únicas inversiones que la cuenta puede mantener son acciones de fondos administrados por Tweedy, Browne & Co., LLC, el administrador de fondos mutuos. Si quería comprar acciones de un Vanguard S & P 500 Index Fund o Coca-Cola, no tiene suerte.
Al igual que los bancos y las cooperativas de crédito, algunas, pero no todas, las compañías de fondos mutuos también tienen divisiones de corretaje que le permiten comprar inversiones para su Roth IRA que incluyen acciones, bonos y fondos mutuos de otras compañías. Vanguard y Fidelity, a modo de ejemplo, caen en este campo.
Apertura de una cuenta Roth IRA a través de un plan directo de compra de acciones
Después de pensar mucho, Jude toma una decisión y decide pasar el resto de su vida comprando acciones de The Coca-Cola Company y mantenerlas libres de impuestos a través de una Roth IRA. No quiere invertir en ninguna otra acción o fondo mutuo, por lo que se inscribe en el plan directo de compra de acciones, que tiene una opción Roth IRA. Después de completar la solicitud, abrir la cuenta y establecer un enlace entre su cuenta de cheques y Roth IRA, el agente de transferencias del gigante de la bebida comienza a realizar retiros mensuales automáticos de su cuenta corriente para comprar más acciones de Coca-Cola a muy bajo costo; típicamente menos de $ 2 por transacción. Nunca paga impuestos sobre sus dividendos de Coca-Cola porque las acciones se mantienen en el Roth IRA.
Apertura de una cuenta Roth IRA a través de una firma de corretaje
Tal vez la opción más popular es abrir una Roth IRA con una firma de corretaje como Charles Schwab, E-Trade o TD Ameritrade. Funciona exactamente como abrir una cuenta de corretaje ordinaria. Con pocas excepciones, puede comprar cualquier acción que quiera, cualquier bono que desee, cualquier fondo mutuo que desee o cualquier fondo cotizado que desee, a menudo por una comisión de menos de $ 10 por operación. Podría tener una Roth IRA en Schwab que tuviera fondos de Vanguard, acciones de General Electric y algunos certificados de depósito emitidos por un banco en su estado. Además de disfrutar de la comodidad de tener toda su información en un único estado de cuenta, muchos corredores reinvertirán sus dividendos de forma gratuita.