Seguro de ahorro de vehículos o de bajo rendimiento?
Con los bonos de ahorro de EE. UU., Su dinero también es seguro, pero no es a través del seguro de la FDIC. Los bonos de ahorro están respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos. Para las personas que buscan la seguridad de su principal, pueden descansar tranquilos sabiendo que mientras el gobierno esté cerca, están obligados a devolverle su capital e intereses.
Beneficios fiscales de los bonos de ahorro
Debido a que los bonos de ahorro son emitidos por el gobierno federal, están exentos de impuestos estatales y locales. Además, el interés obtenido en los bonos puede diferirse de impuestos hasta que se canjee el bono. Esto es diferente al interés ganado en las cuentas de ahorro regulares y en los certificados de depósitos, donde el interés obtenido es imponible por completo como ingreso ordinario cada año. Si le preocupan los impuestos, los bonos de ahorro pueden proporcionar algún alivio.
Bonos de la serie EE
El bono EE es el bono de ahorro estándar y reemplazan los bonos E anteriores que ya no emiten el Tesoro de los EE. UU.
Los bonos de la serie EE adquiridos el 1 de mayo de 2005 o después de esa fecha, obtienen una tasa de interés fija. Esto le permite calcular fácilmente lo que valen sus bonos en un momento dado. Los bonos de EE que se compraron entre mayo de 1997 y el 30 de abril de 2005, generan intereses basados en un rendimiento variable a 5 años basado en el mercado.
Bonos Electrónicos de EELos bonos de EE se pueden comprar directamente en Treasury Direct Online.
Los bonos electrónicos se venden a su valor nominal, lo que significa que usted paga $ 25 por un bono de $ 25, y vale la pena su valor total cuando está disponible para ser canjeado. Estos bonos se pueden comprar por cualquier cantidad en dólares de $ 25 o más. La compra máxima por año calendario es de $ 5,000.
Bonos de EE de papelA diferencia de la versión electrónica, los bonos EE de papel se venden a la mitad de su valor nominal. Por ejemplo, pagaría $ 25 por un bono de $ 50. Luego, el bono aumenta en valor a medida que se gana el interés y el bono no alcanza el valor nominal hasta que ha madurado. Además, solo puede comprar bonos EE en papel en denominaciones predeterminadas: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1,000, $ 5,000 y $ 10,000. El monto máximo de compra por año calendario también es de $ 5,000.
También es importante tener en cuenta que si canjea un bono de serie EE en cualquier momento durante los primeros cinco años, perderá los intereses de los tres meses más recientes. Canjear un bono EE en cualquier momento después de cinco años no incurrirá en una multa. Además, debe esperar al menos un año antes de canjear un bono de EE.
Bonos de la Serie I
Los bonos I son similares a los bonos EE, pero tienen una clara diferencia al determinar cuánto se paga el interés. El I significa "inflación" y los bonos de la serie I tienen una tasa de interés indexada a la tasa de inflación.
Esto significa que su vínculo I está diseñado para mantener el ritmo o vencer la inflación. La tasa de interés real se establece por una tasa fija que dura la vida del bono, más una tasa de inflación semestral adicional. La tasa de inflación se determina una vez en mayo y nuevamente en noviembre.
Al igual que los bonos de EE, puede comprar un documento que adquiera o compre electrónicamente. Se aplican las mismas limitaciones, excepto que todos los bonos I se venden a su valor nominal y solo puede comprar $ 5,000 por año. También perderá los intereses de los tres meses más recientes si canjea un bono I dentro de los primeros cinco años.
¿Qué tipo de interés pagan los bonos de ahorro?
Las tasas de interés sobre los bonos cambian con el tiempo a medida que otras tasas de interés económicas clave fluctúan, pero los bonos EE emitidos entre noviembre de 2007 y abril de 2008 ganan un 3,0%. Para poner esto en perspectiva, volviendo a 1995, las tasas a largo plazo variaron entre un mínimo de 2.47% en 2003 a un máximo de 6.31% en 1995.
Una tasa de bonos I comparable después de noviembre de 2007 gana 4.28%.
Bonos para la Educación Superior
Con la introducción de los planes de ahorro universitario de la Sección 529 , el uso de bonos de ahorro para el ahorro de educación superior se ha vuelto menos atractivo, pero aún tienen algunas ventajas. Para los bonos EE e I emitidos después de 1989, el propietario del bono puede canjear el bono sin estar sujeto a impuestos federales sobre el interés, siempre que los gastos de educación superior estén calificados.
Además de tener gastos de educación calificados, debe tener al menos 24 años el primer día del mes en que compró el bono. Si el bono es para su hijo, debe estar registrado a su nombre y su hijo puede figurar como beneficiario, pero no como copropietario. El IRS también impone limitaciones de ingresos por las cuales se puede reclamar esta exclusión impositiva. Vea el formulario IRS 8815 para los límites de ingresos actuales.
¿Cuándo son las inversiones apropiadas los bonos de ahorro?
Los bonos de ahorro de los EE. UU. Son ciertamente un lugar seguro para ahorrar dinero, pero usted quiere asegurarse de que está invirtiendo dinero en bonos por las razones correctas. Recuerde, las tasas de interés pueden ser más altas que una cuenta de ahorros típica, pero puede haber algunas preocupaciones de liquidez con las cuales lidiar primero. Si existe la posibilidad de que necesite acceder al dinero en el plazo de un año, tenga en cuenta que no puede canjear un bono de ahorro hasta que haya transcurrido un año. Además, perderá los intereses de tres meses si canjea un bono antes de los cinco años.
Incluso con tasas de interés generalmente más altas que su cuenta bancaria, los bonos de ahorro no deberían representar una parte significativa de sus ahorros a largo plazo. En comparación con otras inversiones a largo plazo como las acciones en su cuenta de jubilación , el interés ganado es bastante bajo. Históricamente, las acciones retornan entre un 9-11% en promedio por año, por lo que invertir para su futuro únicamente en bonos de ahorro probablemente no rinda los mejores resultados.
Los bonos de ahorro se deben considerar para los objetivos financieros en algún lugar entre cinco y diez años de distancia. Después de cinco años, puede canjear los bonos sin penalización, pero ahorrándose bonos durante mucho más de diez años y probablemente pueda ver mejores rendimientos con otras inversiones.