Límites, miembros, efecto en la economía
La FDIC fue creada por la Ley Glass-Steagall de 1933. Su objetivo era evitar quiebras bancarias durante la Gran Depresión . Unas pocas quiebras bancarias se habían convertido en un pánico bancario.
Los depositantes exigieron que les devolvieran su dinero. Incluso los bancos de sonido generalmente solo mantienen una décima parte de sus depósitos a mano. Prestan el resto a una tasa de interés rentable. El beneficio les permite pagar intereses sobre los depósitos. La mayoría de las veces, los bancos solo necesitan tener 10 por ciento a la mano para mantener contentos a sus depositantes. En una corrida bancaria, deben encontrar rápidamente el efectivo. Cuando no pudieron, fracasaron.
Tantos bancos habían cerrado que el presidente Roosevelt declaró un feriado bancario para detener el pánico. El 6 de marzo, tres días después de asumir el cargo, cerró todos los bancos de EE. UU. El Congreso aprobó Glass-Steagall el 9 de marzo para restaurar la confianza antes de que los bancos reabran. Cuando volvieron a abrir, solo dieron a los depositantes 10 centavos por cada dólar. ¿A donde fue el dinero? Muchos bancos habían invertido en el mercado de valores, que se estrelló en 1929 . Cuando los depositantes se enteraron, todos corrieron a sus bancos para retirar sus depósitos.
Hoy, no tenemos que preocuparnos por las corridas bancarias porque la FDIC asegura todos los depósitos. Como las personas saben que recuperarán su dinero, generalmente no entran en pánico y crean una operación bancaria. La excepción fue cuando Washington Mutual cerró en 2008. Los depositantes crearon una corrida bancaria porque no creían que estuvieran protegidos por la FDIC.
La Ley de Bancos de 1935 designó a la FDIC como una agencia gubernamental oficial. Una junta de cinco directores supervisa la FDIC.
Lo que hace la FDIC
La FDIC asegura ahorros, cuentas de cheques y otras cuentas de depósito. No asegura acciones, bonos o fondos mutuos. Durante la crisis financiera de 2008, la FDIC elevó temporalmente el límite superior a $ 250,000 por cuenta ($ 500,000 por cuenta conjunta). En 2010, la Ley de Reforma de Dodd-Frank Wall Street hizo permanente el nuevo límite.
La FDIC también examina y supervisa aproximadamente 5,250 bancos, más de la mitad del sistema total. Cuando un banco falla, el FDIC interviene inmediatamente. Generalmente vende el banco a otro y transfiere a los depositantes al banco de compras. La mayoría de las veces, la transición es perfecta desde el punto de vista del cliente.
Cómo encontrar bancos miembros
La FDIC asegura más de 6.300 bancos (al 10 de septiembre de 2015). Estos bancos tenían $ 15.8 mil millones en activos y casi $ 12 mil millones en depósitos. Para encontrar bancos miembros, ingrese su ciudad y estado o código postal en el sitio web de FDIC BankFind. La mayoría de los bancos más importantes, como Bank of America, JPMorgan Chase y Wells Fargo, están asegurados. También puede ingresar la información de su banco para averiguar si está asegurado.
El Sistema Bancario de la Reserva Federal requiere que todos sus bancos miembros estén asegurados por la FDIC.
Cómo afecta la FDIC a la economía
El seguro de la FDIC evita los pánicos bancarios generalizados al mantener la confianza en el sistema bancario.
El colapso bursátil de 1929 hizo que algunos bancos dejaran de funcionar. Los depositantes en esos bancos perdieron todos sus ahorros. Los depositantes en otros bancos entraron en pánico. Cuando retiraron sus depósitos, sus bancos cerraron. La gente metió su dinero debajo de sus colchones. Eso sacó más dinero de la circulación y profundizó aún más la Depresión.
La FDIC asegura a los depositantes que no perderán sus ahorros de por vida si un banco falla. Al evitar los pánicos bancarios, la FDIC ayuda a prevenir otra Gran Depresión.
Sorprendentemente, el seguro de la FDIC no detuvo una operación bancaria en Washington Mutual. Cuando Lehman Brothers se declaró en bancarrota en septiembre de 2008.
Los depositantes en pánico de WaMu retiraron $ 16.7 mil millones de sus cuentas en solo diez días. Eso fue 10 por ciento de los depósitos de WaMu. La FDIC cerró el banco el banco el próximo viernes porque no tenía suficiente efectivo para llevar a cabo el negocio diario. JP Morgan Chase compró WaMu el 26 de septiembre de 2008, por $ 1.9 mil millones. Para más información, vea cómo WaMU se declaró en bancarrota .
Cómo protege tus ahorros
La FDIC asegura certificados de depósito y cuentas de mercado monetario de hasta $ 250,000 por cuenta en cada banco. Para algunas cuentas conjuntas, la FDIC asegura $ 250,000 por propietario. Se aplica a algunas cuentas de jubilación, cuentas de depósito conjuntas y cuentas de fideicomiso.
Si ahorra más de $ 250,000, guárdelo en un banco aparte para que esté asegurado. Pero la mayoría de las personas que tienen tantos ahorros lo están utilizando para la jubilación. En ese caso, tendría que invertirlo en activos de mayor riesgo que los CD para obtener una mayor tasa de rendimiento. Los ahorros de jubilación deben superar la inflación. Históricamente, las acciones han sido la mejor forma de hacerlo.
La FDIC no asegura valores ni fondos mutuos, incluso si los ofrece un banco. Tampoco protege el valor de las pólizas de seguro de vida, rentas vitalicias o bonos municipales. Eso significa que la mayoría de las tenencias en sus cuentas de jubilación no están aseguradas. Pero eso asegura las cuentas del mercado monetario y los CD que se guardan en su IRA.