01 Cómo lidiar con la jubilación forzada -
En este artículo paso a paso, le daremos algunas buenas ideas sobre cómo lidiar con la jubilación forzada. Cómo proteger sus inversiones, seguir adelante y comenzar su nueva vida.
El viejo paradigma de la "Compañía" Hombre o mujer ha muerto
Hace una generación, un hombre o una mujer podían ir a trabajar para una empresa, tener una carrera larga y gratificante sirviendo lealmente a la empresa. A cambio, se le proporcionó una jubilación cómoda a través del sistema de pensiones corporativo, aumentos salariales constantes, amplios beneficios de salud, junto con una serie de beneficios que incluían asistentes, café gratis, una cafetería que sirve comida a bajo costo y otros costos. iniciativas de ahorro que muchos trabajadores no apreciaron del todo. Hoy en día, en casi todos los casos excepcionales o industrias, esa experiencia se ha ido. Este cambio es el resultado de la "destrucción creativa", un término acuñado en 1942 por el economista Joseph Schumpeter.
02 El viejo paradigma de la "Compañía" Hombre o mujer ha muerto
A pesar de lo que escuchas de algunas facciones de los medios, estos cambios en realidad pueden ser muy buenos para la economía de los Estados Unidos. Las industrias que fueron las más generosas, resultó que no podían permitirse la grandeza que acumulaban sobre los empleados. Ahora, la generación actual está pagando esos errores con bancarrotas corporativas. En la industria de las aerolíneas, por ejemplo, muchos se lamentan de los altos salarios anteriores del pasado. Sin embargo, de lo que no se dan cuenta es de que toda la "familia" si tuvieras que pensar en los EE. UU. De esa manera, está mucho mejor. Considera que volar por el país alguna vez costó miles de dólares (¡ni siquiera ajustado por la inflación! ) Hoy en día, las empresas y las familias pueden viajar virtualmente a cualquier parte del país por una fracción del costo, lo que resulta en un nivel de vida más alto para todos los que están fuera de la industria. (Eso no quiere decir que no pueda hacerse rico mientras trabaja en tal industria. Para obtener más información, lea Sí, Virginia, también puede ser rico ).
Sin embargo, las ramificaciones son claras: estas ganancias de productividad las sentirán las empresas. ¿Quién posee compañías? Así es, los accionistas individuales; todos, desde su abuela hasta el obrero local de la fábrica, y los abogados de alta potencia de Park Avenue. Si se enfoca en usar su dinero para adquirir la propiedad de America, Inc. es probable que lo haga muy, muy bien durante largos períodos de tiempo. Sin embargo, si espera poder gastar todos sus ingresos y aún tener la cómoda existencia del pasado, cuando crezca se sentirá profundamente decepcionado al darse cuenta de que ya no puede trabajar y puede hacerlo. Pague su factura de calefacción. Lo mejor de este país es que se trata de elección individual. No puede comenzar ese viaje hasta que finalmente, en el fondo, reconozca que usted es el único que puede proporcionar su jubilación.
03 Ajuste su estructura de gastos inmediatamente
La razón más importante por la cual las personas se meten en problemas cuando se topan con un bache financiero inesperado es que continúan viviendo exactamente como lo hacían antes sin ajustar su estructura de costos. El mismo pago de la casa. El mismo pago de automóvil. Los mismos lujos, como cafés de $ 4 y ensaladas de diseñador en los lugares de almuerzo a motor, cualquiera que sea su indulgencia individual.
En su lugar, debe cortar de inmediato todos los gastos no vitales, incluso si cree que puede pagarlos hasta que pueda sentarse y poner papelógrafo para tener una idea de dónde se encuentra verdaderamente. Deje su cita con el cabello, trate de caminar o andar en bicicleta si no tiene que conducir, y tal vez venda ese auto nuevo y reemplácelo por uno nuevo pero usado. La clave aquí es asegurarse de que su valor neto no comience a bajar porque usted vive de los ahorros, quemando en efectivo.
Es posible que desee considerar la posibilidad de elegir un trabajo temporal en un trabajo con un sueldo inferior solo para mantener su flujo de caja saludable y proteger a su familia. Considere convertirse en un corrector en Wal-Mart o Home Depot ; tal vez abrir un sitio de comercio electrónico para intentar generar dinero en efectivo a través de la web. Sea lo que sea, el objetivo aquí no es una carrera, sino proteger su hoja de balance al ganar lo suficiente que, junto con la reducción de sus gastos, le da como resultado un ahorro financiero.
04 ¡No toques tu 401k! ¡Seriamente!
No me importa si su casa se ha incendiado y ha gastado hasta el último centavo de sus ahorros; nunca saque el dinero de su cuenta 401k antes porque tiene una crisis de flujo de efectivo a corto plazo. Voy a decirlo: es ESTÚPIDO. Mis disculpas por ser franco, pero proviene del mismo lugar de amor que un padre que habla con su hija adolescente sobre los peligros de quedarse hasta tarde en la noche del baile de graduación: ¡solo queremos lo mejor para ti! Dado que sus retiros no solo serán gravados a tasas regulares, sino que también se impondrá un impuesto adicional de diez por ciento sobre la multa, sin mencionar que ha perdido todos los intereses compuestos que habría ganado mientras tanto, y la verdadera riqueza perdida es absolutamente asombrosa .
Por ejemplo, si está a veinte años de la jubilación y retira $ 25,000 de su 401k para llegar a fin de mes y pagar sus deudas, habrá perdido aproximadamente $ 201,558 en efectivo futuro que podría haber generado casi $ 1,000 al mes en ingresos de jubilación para usted sin tocar el director. ¿Qué obtendrás a cambio? Suponiendo que esté en el rango del 25%, con la penalización adicional, obtendrá $ 16,250 en efectivo hoy. ¿Qué preferirías tener? ¿Pague sus facturas ahora y siéntase un poco mejor con los $ 16,250 en efectivo o espere y tenga una suma global de $ 201,558 que pueda respaldar una corriente vitalicia de por vida? En cambio, famosos planificadores financieros como Suze Orman le han recomendado que abra una tarjeta de crédito que tenga un interés de cero por ciento durante un período prolongado y que viva de ella hasta que pueda conseguir otro trabajo. Mientras pueda hacerse cargo de la factura antes de que la tasa de interés revierte a un nivel superior, terminará con mucho, mucho más dinero a largo plazo. Eso es más dinero para ayudar a que usted y los sueños de su familia se hagan realidad.
05 No te olvides de usar una IRA renovable
Sobre la base de nuestro último punto, para algunas personas es una enorme tentación sacar dinero de su plan de jubilación por completo. De nuevo, eso sería un error trágico con respecto a su éxito financiero a largo plazo. Sus opciones son transferir sus activos 401k existentes a una nueva IRA "renovada" en una institución financiera, como su empresa de corretaje o banco, o depositar los fondos en una cuenta IRA existente. La primera opción es generalmente la mejor de las dos ideas porque si su futuro empleador le permite traer sus activos anteriores de su plan de jubilación anterior patrocinado por la compañía, simplemente puede transferirlos a su nuevo plan 401k después de que haya sido contratado. Si mezcló activos, sin embargo, no tiene suerte.
Además, la mejor opción es que su empleador transfiera el efectivo directamente a su nueva cuenta. De lo contrario, se enfrentará a una retención obligatoria del IRS del veinte por ciento.
06 Verifique la cobertura de beneficios de su cónyuge o pareja
Este es corto y al punto, pero es absolutamente vital. A veces, es posible que pueda obtener cobertura a través del empleador de su cónyuge. Además de ahorrar un valioso capital de inversión al reducir los gastos, esto puede ayudar a protegerlo durante el tiempo que está tratando de encontrar un nuevo trabajo o una carrera profesional en el caso de una gran tragedia médica o de vida. Por lo general, su cónyuge o pareja simplemente tendrá que consultar con el departamento de recursos humanos para averiguar qué opciones están disponibles para ellos y a qué costo
Una cosa que puede considerar si el empleador de su cónyuge no la ofrece es el seguro por discapacidad. Esto lo protegerá a usted y a su familia en caso de que quede seriamente incapacitado. Por lo general, hay dos tipos de seguro por discapacidad: a corto plazo, que abarca entre dos semanas y dos años, y a largo plazo, que cubre períodos de más de dos años. Básicamente, reemplaza sus ingresos si no puede trabajar como resultado de una discapacidad, lo que puede ayudar a evitar que tenga que liquidar sus inversiones y cuentas de jubilación para pagar los servicios médicos.
07 ¿Debería realizar una compra?
A menudo, en un esfuerzo por satisfacer tanto a los accionistas como a sus agentes, el Consejo de Administración, que necesita reducir costos para salvar a la empresa y / o mejorar el rendimiento mientras evita simultáneamente despidos dolorosos, la gerencia ofrecerá a los empleados paquetes de compra anticipada, incitándolos a jubilarse temprano a cambio de un nivel predeterminado de beneficios garantizados, como un pago en efectivo, anualidades de por vida, etc. Esta es realmente una gran herramienta porque permite a aquellos que quieren salir a hacerlo a una tasa superior a la media que, a su vez , los hace felices mientras que al mismo tiempo mantiene tantos empleados como sea posible en el personal que desea seguir trabajando. Entonces, ¿cómo sabes si tomas o no una oferta de compra anticipada?
Hágase estas preguntas ...
- ¿Me encanta lo que hago? ¿Me estoy presentando para trabajar por algo más que el dinero o me interesa sobre todo un cheque de pago? Si la respuesta es la última, es posible que desee realizar la compra y jubilarse anticipadamente.
- ¿Podría encontrar trabajo adicional lo suficientemente rápido para que la compra se pueda agregar a mis cuentas de jubilación existentes? El efectivo puede ser un buen impulso adicional que en realidad puede acercarlo más a sus objetivos financieros si se invierte sabiamente.
- ¿Cuán seguro estoy de que si no tomo la oferta de compra, seré despedido de todos modos? A menudo, los trabajadores que no aceptan ofertas de compra de jubilación anticipada son despedidos con una fracción de lo que hubieran recibido de otra forma si hubieran elegido irse voluntariamente. Desafortunadamente, esto no es más que un juego de probabilidades: ¿tiene lo que la compañía está buscando al traer conjuntos de habilidades específicas que no son ampliamente utilizadas por otros miembros del personal? ¿Sería más barato eliminar su trabajo y reemplazarlo por un empleado con un salario menor? ¿Estás en una posición financiera para correr ese riesgo? De lo contrario, es posible que desee considerar la oferta de compra y jubilarse anticipadamente.
08 Es difícil ... pero no lo tomes en forma personal
Esta es la parte más difícil. Muchas personas ven su trabajo como una extensión de su identidad. No pueden separar su propio valor intrínseco y su autoestima de lo que hacen; el pintor mide su éxito en la recepción de su comunidad, la estrella de la ópera en las ovaciones mostradas por el público durante la visita a escena, el gerente comercial en las ganancias que convierte en su jefe y el trabajador en la fábrica sobre la calidad del producto que produce . Cuando alguien de repente se acerca a ti y te dice: "Gracias, pero ya no te necesitamos más", puede ser devastador no solo a nivel financiero, sino también a nivel emocional.
Lo importante es ver esto como una oportunidad. ¿Querías que sucediera? Probablemente no. Pero ahora tienes la oportunidad de ajustar tu vida y organizarla como quieras; un nuevo comienzo. Siempre y cuando evites los errores que hemos discutido, sacando provecho de su 401k, viviendo con la misma estructura de gastos, quedándose fuera de la fuerza de trabajo mientras busca el trabajo "perfecto" en lugar de tomar algo que genere efectivo mientras tanto - deberías poder aterrizar sobre tus pies. Mientras tanto, es posible que desee consultar algunos de nuestros otros artículos sobre jubilación ...