Construir su patrimonio neto es más fácil con estas tres estrategias de inversión
Combina los poderes gemelos de un Roth 401 (k) y un Roth IRA
Para las mejores ventajas impositivas para la jubilación, idealmente, si califica y ahorra suficiente dinero para influir en sus niveles impositivos cuando realiza retiros más tarde en la vida, la mejor configuración de refugios impositivos para la mayoría de los inversores, en la mayoría de los casos, es probable una combinación de un Roth 401 (k) y un Roth IRA . Casi cualquier persona puede abrir una Roth IRA en una firma de corretaje de descuento, pero con la Roth 401 (k), o tiene que ser lo suficientemente afortunado como para trabajar para una empresa que ofrece una (si no lo hacen, lanzar un ataque hasta que lo hagan - no hay ninguna justificación para no tenerlo en el menú de opciones de cuenta de jubilación en este día y edad) o ser trabajador por cuenta propia por lo que califica para un Roth 401 (k) individual .
Ambas cuentas de jubilación le permiten contribuir con dólares después de impuestos (es decir, no puede tomar una deducción de impuestos por el monto que paga cada año hasta los límites de contribución , a diferencia de la IRA tradicional y el 401 normal). (k) contrapartes), pero, según las reglas actualmente vigentes, usted 1.) Nunca tenga que pagar un centavo en impuestos sobre las ganancias de capital, dividendos, intereses, rentas u otros ingresos generados en los activos o valores mantenidos en el cuenta en sí misma, siempre que se cumplan todas las reglas, 2.) puede evitar tomar distribuciones obligatorias obligatorias (RMD) una vez que llegue a los 70.5 años en la IRA Roth, lo que le permite acumular su dinero libre de impuestos por más tiempo (por desgracia, están obligados a hacerlo en su plan Roth 401 (k)), y 3.) si muere, sus herederos pueden disfrutar de entre 5 y 6 años adicionales de refugio fiscal para sí mismos, dependiendo de la fecha exacta de su muerte, por laminación sobre los ingresos en una cuenta IRA heredada.
Si usted es un inversor de jubilación realmente obsesivo que quiere mantener todo lo que pueda fuera de las manos del gobierno, y califica (no todos lo harán), puede agregar una IRA pseudo Tradicional en forma de Cuenta de Ahorros para la Salud o HSA Además de esto, para capturar aún más límites anuales de contribución que pueden sumar dinero real en el momento en que alcances tus años dorados.
Ese es un tema más complejo más allá del alcance de este artículo.
Regístrese para escalar contribuciones 401 (k)
La mayoría de los principales empleadores ofrecen, como mínimo, un ajuste de inflación anual a su sueldo. Puede que no sea mucho, y puede que ni siquiera lo mantenga en equivalencia de poder adquisitivo , pero puede arbitrar eficazmente estos baches yendo al departamento de Recursos Humanos y solicitando inscribirse para lo que se conoce como una escalada de contribuciones 401 (k).
Podría decir algo como: "Quiero que retenga el 5% de mi cheque de pago, luego lo aumente en un 2% de mi cheque de sueldo cada año subsiguiente hasta que retenga un 15% en total. Por ejemplo, este año, usted retendría 5%. El próximo año, mantendría el 7%. Al año siguiente, retendría el 9%. Esto continuará hasta que, en el año 6, tome el 15% completo ". Si actúan así, no es posible, es posible que desee seguir presionando porque la mayoría de las empresas deberían tener un mecanismo para satisfacer esta solicitud, que muchos trabajadores ni siquiera saben que existe.
Hecho correctamente, probablemente ni siquiera notará ninguna diferencia de estilo de vida. Haga lo suficientemente temprano en su carrera, esos pequeños ajustes incrementales pueden resultar en decenas de miles, o incluso cientos de miles, de dólares adicionales en riqueza excedente que de otra manera no habría tenido.
Se remonta al viejo refrán hecho famoso por Overeaters Anonymous: "Fuera de la vista, fuera de la mente". Es tan cierto para el dinero como para la comida. Como cuestión de hecho, este es el secreto detrás de la estrategia "Pague usted primero" que funciona muy bien para muchos ahorradores de jubilación.
Construya su cartera de inversiones sin jubilación a través de planes de compra directa de acciones
Antes de hablar sobre los planes de compra de acciones directas, analicemos la importancia de los activos de inversión no relacionados con la jubilación y la "base de costos aumentada". A menos que crecieras en una familia adinerada o con un mentor de dinero que entendiera cómo construir el patrimonio neto, las probabilidades son buenas de que su familia no haya aumentado sus activos de inversión sin retiro de ninguna manera significativa. Es una lástima que, si se realiza correctamente, puede disfrutar de flujos de dividendos o rentas durante sus años de trabajo, cada dólar ingresó de nuevo en sus tenencias y le compró un ingreso familiar adicional.
Aún mejor, si mueres manteniendo la reserva o seguridad comparable, tus herederos probablemente serán elegibles para algo conocido como una "base de costo incrementado". ¡En un lenguaje sencillo, eso significa que el precio que pagó por las acciones de años, quizás incluso décadas, se vuelve inconsecuente y todos los impuestos diferidos que había estado utilizando para obtener mayores ganancias son efectivamente perdonados! Es una de las cosas más cercanas a un almuerzo económicamente gratis que sus hijos u otros beneficiarios disfrutarán alguna vez. No subestimes su atractivo.
Imagine a un joven graduado exitoso de la universidad que ahorra $ 10,000 al año. Ella pone el dinero a un lado y obtiene tasas promedio de rendimiento. Cada año durante los próximos 40 años, ella gasta diligentemente $ 10,000 en sus ahorros sin ajustes posteriores en el monto ahorrado para reflejar la inflación, invirtiendo en el mismo valor. Durante el período, la base del costo de sus acciones (asumiremos que es una acción que no paga dividendos en aras de la simplicidad para enfocarse en el punto más grande) sería de $ 400,000. La acción en sí tendría un valor de $ 4,425,926. Hay un impuesto diferido de $ 4,026,926 que se adeudaría si liquidaba el puesto.
Sin embargo, si muere mientras aún tiene la reserva, a sus hijos (u otros herederos) se les entregan los $ 4,425,926. Luego, el IRS simula que pagó los $ 4,425,926 íntegros por la acción, lo que significa que no se deben impuestos por ganancias de capital si se eliminan posteriormente.
¿Por qué no solo das las acciones mientras aún estás vivo? Esta puede ser una estrategia impositiva fiscal viable para aquellos que superan los límites de exención de impuestos a la herencia y que desean aprovechar la exclusión anual del impuesto a las donaciones, pero por lo general es mejor darles efectivo para que puedan comprar nuevas acciones directamente. Si regalas las acciones mientras estás vivo, tus herederos no pueden aumentar la base del costo. El destinatario debe informar su costo original, incluso si es una mera fracción del valor de mercado actual. Si no lo hacen, ¡el IRS asumirá un costo de $ 0 e impondrá impuestos sobre todo el valor de mercado en el momento de la liquidación! Del mismo modo, si vende las acciones mientras está vivo y le regala los ingresos, debe el impuesto, que en última instancia reduce su herencia, de todos modos. Estamos hablando de dinero real. En las circunstancias correctas, este es un extra de $ 1,210,000 o así podrías poner en manos de tu familia en lugar de las manos de los políticos, que van a gastarlo en guerras y otras tonterías.
La manera más rápida y económica de comenzar a acumular activos como este es aprovechar los planes de compra directa de acciones, o DRIP, que ofrecen muchas empresas. Estos son tipos especiales de cuentas que le permiten comprar la propiedad directamente de la corporación, a través de un agente de transferencia que maneja la documentación. Muchas acciones de primera clase en Fortune 500 pagan la totalidad o la totalidad de los gastos, por lo que puede invertir tan poco como $ 50 al mes sin costo alguno. Incluso le darán acciones fraccionadas, por lo que no tiene que esperar para acumular su saldo de efectivo para tener más inventario. Puede hacer que depositen directamente los dividendos en su cuenta de cheques o de ahorros si lo desea, creando otra fuente de flujo de efectivo para su hogar.
He escrito en mi blog personal en el pasado sobre cómo mi familia estableció uno de estos para mi hermana menor, quien, en unos pocos años después de graduarse de la universidad, debería tener un extra de $ 15,000 o más en Coca-Cola stock gracias al GOTEO Si nunca ahorra otro centavo, sino que se olvida por completo de sus acciones, para cuando llegue al final de su esperanza de vida estaría en aproximadamente $ 3,774,566 en acciones de Coca Cola suponiendo tasas de rendimiento promedio (que, en el caso de Coke, es quizás conservador ya que ha derrotado fácilmente al mercado más amplio en un 3% a 4% durante casi un siglo debido a que el negocio subyacente se jacta de tener un rendimiento tan alto en el capital). Su costo base sería de $ 9,000 más o menos, todos dotados. Sus hijos y nietos lo heredarían sin pagar impuestos. En absoluto. En cualquier sitio. Así de increíble es la composición cuando se deja solo durante largos períodos. Saber cómo funciona el código tributario puede darle una gran ventaja de patrimonio neto.
Es importante entender que las personas reales en el mundo real hacen esto todo el tiempo. Esto no es solo una abstracción teórica. Muchos hombres y mujeres construyen fortunas de esta manera. Acabo de escribir sobre otro millonario secreto, esta vez un conserje de salario casi mínimo, que había acumulado un escondite oculto de $ 8,000,000 + en acciones compradas a través de este tipo de planes gratuitos o de bajo costo. Había adquirido algo así como 95 negocios diferentes, empresas que conoces como Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson, enviando diligentemente sus modestos ahorros siempre que podía, a menudo comprando acciones sin un intermediario . Luego tomó los ingresos pasivos de los cheques de dividendos y reinvirtió esos dividendos . La parte más genial? No comenzó a invertir hasta que tenía 30 años. Este no fue un bloomer temprano que hizo todo bien. Él solo se apegó a eso, a través de todo; mercados alcistas, mercados bajistas, guerras, choques petroleros, choques repentinos, ataques terroristas, cambios en la legislación tributaria, administraciones presidenciales.
¿Por qué no más personas hablan sobre estos planes? Ellos no son sexys. La gente quiere hacerse rico rápidamente. Estos pueden ayudarlo a hacerse rico, pero tomará décadas de un costo paciente en dólares promedio . Me imagino que vas a envejecer, de todos modos (si tienes suerte), entonces ¿por qué no plantar el equivalente a los robles financieros? Disfrutarás de un poco de sombra, pero las personas que más has perdido tendrán una gran ventaja en la vida gracias a tu sabiduría y disciplina.