Los padres deben considerar la esperanza de vida conjunta y tener en cuenta los beneficios del cónyuge y el sobreviviente para tomar la decisión de reclamo más beneficiosa. Estos son los factores relevantes a tener en cuenta a la hora de decidir cuándo tomar la Seguridad Social como pareja casada.
1. Elegibilidad para beneficios conyugales y de sobreviviente
Una persona casada puede reclamar beneficios en su propio registro de ganancias, pero en muchos casos también puede reclamar un beneficio en el registro de su cónyuge, llamado beneficio conyugal . El beneficio conyugal es un gran beneficio para los cónyuges que no trabajan o los cónyuges que tuvieron ingresos más bajos durante muchos años. Al igual que cualquier beneficio de la Seguridad Social, una persona puede solicitar beneficios conyugales a partir de los 62 años de edad, pero recibirá una cantidad de beneficios permanentemente reducida de por vida mediante la presentación anticipada.
Una persona también puede reclamar los beneficios de sobreviviente en el registro de ganancias de un cónyuge fallecido. Un sobreviviente puede reclamar beneficios reducidos a partir de los 60 años de edad; sin embargo, obtendrán más si esperan hasta su plena edad de jubilación (FRA) antes de reclamar.
Cuando ambos cónyuges reciben beneficios, al fallecer el primer cónyuge, solo el mayor de los dos montos de beneficios que se reciben continúa como un beneficio de sobreviviente. Eso significa que es increíblemente importante para las parejas casadas maximizar el beneficio del que gana más. Eso se convertirá en un beneficio para sobrevivientes.
Al reclamar temprano, muchas parejas toman una decisión que perjudicará a un cónyuge de larga vida.
2. Impacto de los beneficios del cónyuge y del sobreviviente para una pareja casada con dos ganadores
Existe una ventaja de tener un beneficio conyugal para una pareja casada de dos personas. Si nació el 1 de enero de 1954, o antes, el asalariado más alto puede reclamar beneficios conyugales al llegar a su FRA, dejando el beneficio basado en su propio registro para acumular créditos de jubilación retrasada mediante el aplazamiento. Este cónyuge con mayores ingresos cambia luego a su propio beneficio de trabajador a la edad de 70 años aproximadamente. Este escenario asume que los archivos de menores ingresos para el beneficio del trabajador se basan en su propio récord de ganancias entre los 62 años y su FRA.
Este reclamo ahora, reclama más estrategia posterior que bloquea un beneficio de sobreviviente más alto para el que sea el cónyuge con más tiempo de vida. Cuando se toma en cuenta el beneficio del sobreviviente, una pareja con dos ingresos puede encontrar que es ventajoso retrasar los beneficios para el que gana más y comenzar a cobrar los beneficios anticipadamente para el cónyuge con el pago mensual más bajo.
Luego, al morir el que gana más, el cónyuge de menor beneficio cambiará a la cantidad de beneficio de sobreviviente más alta. En otras palabras, la decisión de retrasar el beneficio del mayor beneficiario se basa en la vida del segundo cónyuge que muere.
Esto maximiza los beneficios acumulados de por vida para una pareja donde uno de los cónyuges puede esperar sobrevivir al otro. Es equivalente a comprar una renta vitalicia de vida conjunta o segunda vida.
De manera similar, la decisión sobre cuándo el que gana menos debe comenzar a reclamar beneficios es la vida del primer cónyuge que muere. Los beneficios basados en el registro del beneficiario inferior solo durarán hasta que fallezca el primer cónyuge.
Desafortunadamente, las nuevas reglas de Seguridad Social que se aprobaron en noviembre de 2015 significan que solo aquellos nacidos el 1 de enero de 1954 o antes pueden reclamar un beneficio conyugal mientras continúan permitiendo que su propio beneficio acumule créditos.
Para quienes nacieron el 2 de enero de 1954 o más tarde, todavía hay un beneficio de tener la mayor demora en los ingresos: simplemente no podrá "doble inmersión" y cobrar beneficios conyugales mientras espera hasta los 70 años.
3. Impuestos sobre la Seguridad Social
Otro factor pasado por alto por los solteros y los casados es el impacto de los impuestos. Los ingresos de jubilación deben ser vistos después de impuestos. En su libro, Manual de propietario de seguridad social , Jim Blankenship, CFP ® , proporciona un excelente ejemplo en el que muestra los resultados después de impuestos de tomar anticipadamente la seguridad social y retiros de IRA que hacen exactamente lo contrario, lo que retrasaría la seguridad social. y en su lugar, usar el dinero de IRA temprano. El resultado de retrasar el Seguro Social y usar el dinero de IRA primero: $ 64,000 más de ingresos después de impuestos y $ 179,000 más en el banco después de 28 años de jubilación. Esto no es un cambio tonto. Los impuestos importan Esta estrategia no funciona para aquellos con pensiones grandes, pero para aquellos que no tienen una pensión o una pensión pequeña, puede ayudar a que su dinero de jubilación haga más por usted.
4. No te olvides de la prueba de ganancias
Si planea trabajar entre los 62 años y su FRA, entonces espere hasta su FRA para comenzar los beneficios. ¿Por qué? La prueba de ingresos le afecta si continúa teniendo ingresos ganados Y recibe beneficios de Seguro Social antes de llegar a su FRA. En tal caso, sus beneficios de Seguridad Social se reducirán si sus ganancias totales exceden el límite anual. Si tiene algunos meses en los que sus ingresos son lo suficientemente altos como para que no se lo considere "retirado", sus beneficios pueden volver a calcularse cuando llegue a su FRA, pero podría llevar de 13 a 14 años recuperar la cantidad que era retenido
5. Calcular, luego reclamar
No hay ninguna razón para adivinar el mejor momento para tomar sus beneficios de Seguro Social. Las calculadoras de la Seguridad Social en línea harán el cálculo del número para usted y su cónyuge, y le mostrarán qué estrategia de reclamación resultará en la mayor cantidad de beneficios de por vida para una pareja casada. No hay forma de que siquiera considere recomendar una estrategia de reclamo de la Seguridad Social para una pareja casada sin correr sus escenarios a través de al menos una calculadora en línea de la Seguridad Social.