La guía definitiva para préstamos estudiantiles
Si no tiene fondos suficientes para pagar la matrícula universitaria, incluso después de las becas, subsidios y ayuda financiera, los préstamos estudiantiles pueden ser opciones útiles para cubrir la brecha. Los préstamos estudiantiles están diseñados para ayudarlo a pagar los gastos educativos con dinero prestado para que pueda hacer su sueño de la universidad una realidad.
Aunque los préstamos estudiantiles se han convertido en la norma en estos días, todavía hay mucha confusión sobre cómo funcionan y qué opciones están disponibles.
¿Qué tipo de préstamos estudiantiles están disponibles para los estudiantes?
Si necesita préstamos estudiantiles, hay dos opciones disponibles para usted:
El Departamento de Educación de EE. UU. Ofrece préstamos estudiantiles federales y son los préstamos que están disponibles para usted después de completar una FAFSA (Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes). Actualmente, hay dos opciones federales de préstamos estudiantiles disponibles:
- Programa de Préstamo Directo Federal William D. Ford
- Programa Federal de Préstamos Perkins
Bajo el programa Direct Loan, hay cuatro tipos de préstamos disponibles para los estudiantes:
- Préstamo Directo Subsidiado
- Préstamo directo sin subsidio
- Préstamos PLUS directos
- Préstamos directos de consolidación
Los préstamos directos subsidiados y no subsidiados están disponibles para estudiantes de pregrado y postgrado que demuestren necesidad, mientras que los préstamos PLUS están disponibles para estudiantes de posgrado o padres. Un préstamo de Consolidación Directa está disponible para los estudiantes que están pagando y desean combinar sus préstamos en un solo pago mensual.
Los préstamos privados para estudiantes son ofrecidos por bancos y otras instituciones financieras.
Los estudiantes que no tienen suficiente ayuda federal para cubrir los costos de la matrícula pueden buscar préstamos estudiantiles privados para cubrir la brecha en la financiación.
¿Cómo se obtiene un préstamo estudiantil?
El proceso para préstamos estudiantiles federales y préstamos estudiantiles privados es diferente.
Para obtener un préstamo federal para estudiantes, debe completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) antes del 1 de octubre . Es importante tener en cuenta que puede haber fechas límite diferentes para su estado y su universidad.
Una vez que se procese su FAFSA, recibirá su paquete de premios con los préstamos estudiantiles para los que es elegible. Mientras tanto, puede usar el FAFSA4caster para estimar qué ayuda federal podría estar disponible para usted.
Cuando reciba sus ofertas federales de préstamos estudiantiles, deberá firmar un pagaré principal, que es un contrato legalmente vinculante que establece que pagará sus préstamos estudiantiles.
Para obtener un préstamo estudiantil privado, deberá identificar un banco local, cooperativa de crédito o institución financiera que ofrezca préstamos privados para estudiantes. Una vez que elija con qué proveedor desea ir, deberá completar una solicitud. Muchos proveedores privados de préstamos estudiantiles requieren que tengas un cosignatario.
Por lo general, sus padres pueden firmar conjuntamente sus préstamos, pero es importante saber que los codeudientes son legalmente responsables de sus préstamos estudiantiles si no realiza los pagos. Al elegir un proveedor de préstamos estudiantiles privado, vea si tienen una versión de firmante conjunta como una opción.
Tasas de interés en préstamos estudiantiles
Cuando obtiene préstamos estudiantiles, está pidiendo prestado una cierta cantidad para cubrir su matrícula. Sin embargo, también pagará intereses, que pueden sumar. El prestamista cobra intereses como un porcentaje por la conveniencia de pedir dinero prestado.
Los préstamos federales para estudiantes tienen tasas de interés fijas, lo que significa que no cambiarán durante su reembolso. Las tasas de interés son establecidas por el Congreso cada año.
Actualmente, las tasas de interés federales para préstamos estudiantiles son:
- Préstamo Directo Subsidiado: 4.45 por ciento
- Préstamo directo sin subsidio: 4.45 por ciento
- Préstamo directo no subsidiado (estudiante de posgrado): 6 por ciento
- Préstamos PLUS directos: 7 por ciento
Si bien los préstamos federales para estudiantes tienen una tasa de interés fija, los préstamos privados para estudiantes, por otro lado, pueden tener tasas de interés fijas o variables .
Las tasas de interés fijas siguen siendo las mismas a lo largo del tiempo, mientras que las tasas de interés variables pueden variar dependiendo de las condiciones del mercado. Cada proveedor privado de préstamos estudiantiles tendrá diferentes tasas de interés. La gran diferencia entre las tasas de préstamos estudiantiles federales y privadas es que las tasas de interés de los préstamos estudiantiles privados generalmente se basan en su crédito.
Si tiene un buen crédito, puede obtener una tasa de interés más baja. Por lo general, los estudiantes no tienen mucho historial crediticio, razón por la cual la mayoría de los préstamos privados para estudiantes requieren un cosignatario.
Si su cosignatario tiene un buen crédito, puede ser elegible para una tasa de interés más baja.
El interés puede aumentar el saldo de su préstamo estudiantil, por lo que es importante comprender cómo el interés afectará su reembolso general. Puede usar una calculadora de intereses para tener una mejor idea de cómo su tasa de interés afectará su saldo total.
Opciones de pago
Los préstamos estudiantiles lo ayudan a cubrir los costos mientras está en la escuela. Una vez que se gradúe, es hora de pagar sus préstamos estudiantiles.
La mayoría de los préstamos estudiantiles federales tienen un período de gracia de seis meses en el que no tendrá que hacer ningún pago de préstamo estudiantil. Entonces, en otras palabras, su primer pago de préstamo estudiantil probablemente será seis meses después de su graduación, en algún momento a fines del otoño o principios del invierno, si se gradúa en la primavera. Si puede pagarlo, puede hacer pagos durante el período de gracia y reducir el interés. Los préstamos privados para estudiantes pueden no tener un período de gracia y dependerán del proveedor.
Cuando finalice su período de gracia, comenzará su viaje de reembolso . Sus pagos dependerán de su plan de pago.
Los prestatarios de préstamos federales para estudiantes se inscriben automáticamente en el plan de reembolso estándar, que otorga al estudiante diez años para devolver sus préstamos. La buena noticia es que existen numerosos planes federales de reembolso de préstamos estudiantiles y puede cambiar de planes en cualquier momento.
A continuación se detallan las opciones de pago de préstamos federales para estudiantes:
- Plan de pago estándar . Pagos fijos durante un período de 10 años.
- Plan de pago gradual. Los pagos comienzan bajos y aumentan cada dos años durante un período de 10 años.
- Plan de pago extendido. Pagos fijos o escalonados en un período de 25 años.
- Paga revisada a medida que gana (REPAGA). Los pagos representan el 10 por ciento de sus ingresos y puede pagar de 20 a 25 años. En ese punto, cualquier saldo restante será perdonado. Debe calificar para el programa.
- Pago a medida que ganes plan de pago (PAYE) . Los pagos representan el 10 por ciento de sus ingresos durante un período de 20 años. En ese punto, cualquier saldo restante será perdonado. Debe calificar para el programa.
- Plan de pago basado en los ingresos (IBR) . Los pagos serán del 10 al 15 por ciento de sus ingresos por un período de 20 a 25 años. En ese punto, cualquier saldo restante será perdonado. Debe calificar para el programa.
- Plan de pago de ingresos contingentes. Los pagos se basan en el 20 por ciento de sus ingresos o un monto que se ajusta a sus ingresos, el que sea menor. El plazo de amortización es de 25 años. Después de eso, cualquier saldo restante será perdonado. Debe calificar para el programa.
- Plan de pago sensible a los ingresos . Su pago está limitado en función de un porcentaje de su ingreso anual, que varía según el prestamista, con un plazo de amortización de hasta 15 años. Esta opción no ofrece perdón de préstamo.
Cada uno de estos planes tiene sus propios matices y requisitos de elegibilidad, por lo que es mejor hablar con el administrador de su préstamo para ver qué planes califica si está buscando cambiar de plan. (Nota: El administrador de su préstamo no es necesariamente el mismo que el de su prestamista. Un prestamista es quien proporcionó sus préstamos estudiantiles, mientras que el administrador de su préstamo es la compañía que administra los pagos de su préstamo estudiantil).
Pagará la menor cantidad de interés si se apega al Plan de pago estándar y paga más si opta por un Plan de pago extendido. Si le preocupa pagar los pagos, un plan basado en los ingresos es su mejor opción para reducir sus pagos de préstamos estudiantiles.
Estos planes limitan su pago en función de sus ingresos y en algunos casos pueden ser cero dólares (sí, realmente). Además de eso, también ofrecen condonación de préstamos estudiantiles después de 20 a 25 años, lo que es atractivo para los prestatarios de préstamos estudiantiles.
Si bien la condonación de préstamos estudiantiles es atractiva para muchos prestatarios, es importante tener en cuenta que pagará impuestos sobre los préstamos estudiantiles perdonados. El único programa de condonación en el que no tendrá que pagar impuestos es el Programa de condonación de préstamos para servicios públicos, una opción para los prestatarios de préstamos estudiantiles que trabajan en el servicio público.
Los préstamos privados para estudiantes tienen menos opciones de pago y varían en función del prestamista. Como los préstamos privados para estudiantes provienen de instituciones financieras privadas, establecen los términos de la devolución. Es importante averiguar exactamente qué opciones de pago están disponibles.
Cuando se trata de elegir su plan de pago, quiere encontrar algo que funcione con su presupuesto, así que calcule sus posibles pagos mensuales. Además, sea realista acerca de cuánto interés pagará con un determinado plan. Los planes más cortos significan pagos más grandes, menos intereses, mientras que un plazo de amortización más largo ofrecerá pagos más pequeños, pero pagará más en intereses.
Si desea cambiar su plan de pago, o si tiene problemas para realizar pagos, comuníquese con el servicio de préstamos de inmediato para ver qué opciones están disponibles.
¿Qué sucede si no puedo pagar mis préstamos estudiantiles?
Como prestatario de préstamos estudiantiles, debe devolver sus préstamos estudiantiles dentro del plazo establecido en su plan de pago. Pero, ¿qué pasa si no puede pagar sus préstamos estudiantiles? ¿Entonces que?
Si es un prestatario federal de préstamos estudiantiles, tiene algunas opciones.
Primero, querría ver si es elegible para un plan basado en los ingresos. Si realmente no puede pagar, sus pagos podrían ser de cero dólares y estará al día con sus préstamos.
También puede considerar el aplazamiento y la indulgencia como opciones también. Bajo estas opciones, puede poner sus pagos en pausa por un período de tiempo específico.
Sus opciones de aplazamiento varían según su situación, pero puede diferir sus pagos hasta por tres años si está desempleado o tiene dificultades económicas. En virtud del aplazamiento, es posible que no tenga que pagar el interés que se acumula durante el aplazamiento.
Por el contrario, su préstamo de hecho acumulará intereses mientras se encuentre bajo forebearance. Hay dos tipos de tolerancia:
- Tolerancia general
- Tolerancia Obligatoria
Con una tolerancia general, puede posponer sus pagos hasta por 12 meses. Los prestatarios que están experimentando dificultades financieras, un cambio en su situación laboral o gastos médicos ingobernables pueden calificar para una indulgencia general.
Las indulgencias obligatorias son para los estudiantes que cumplen con ciertos requisitos, como aquellos en un programa de residencia médica o dental o que sirven en la Guardia Nacional o Americorps. Para aquellos que califican, puede posponer sus pagos por hasta 12 meses.
Si desea solicitar un aplazamiento o indulgencia, debe solicitar estas opciones de pago con su administrador de préstamos. También debe continuar haciendo pagos hasta que se le apruebe una de estas opciones.
Si deja de pagar sus préstamos estudiantiles y no se contacta con el administrador de su préstamo, sus préstamos se volverán morosos. Después de 270 días, sus préstamos entrarán en forma predeterminada .
Estar en incumplimiento puede perjudicar su crédito, y el administrador de su préstamo tiene derecho a embargar su salario así como su declaración de impuestos para devolver el préstamo. Desea evitar esto, por lo tanto, siempre contacte a su administrador de préstamos primero si no puede pagar sus préstamos estudiantiles.
¿Cómo puedo ahorrar dinero en mi préstamo estudiantil?
Los préstamos estudiantiles pueden sumarse rápidamente y sacar un gran bocado de su presupuesto. Si desea ahorrar dinero en sus préstamos estudiantiles, ¿qué puede hacer?
Regístrese para el pago automático. Muchos administradores de préstamos ofrecen una deducción de la tasa de interés del 0.25 por ciento si se registra para pagos automáticos. Por supuesto, debe asegurarse de tener suficiente dinero en su cuenta corriente para evitar cosas como los cargos por sobregiro.
Refinancia tus préstamos estudiantiles. Sus préstamos estudiantiles federales tienen tasas de interés fijas. Entonces, ¿qué puede hacer si no está satisfecho con su tasa? Puede refinanciar sus préstamos estudiantiles con una empresa privada o institución financiera. A través de la refinanciación, usted paga sus antiguos préstamos estudiantiles y obtiene la aprobación para un nuevo préstamo, con suerte con una mejor tasa. Reducir algunos puntos en su tasa de interés puede ayudarlo a ahorrar dinero, lo que facilita mucho concentrarse en su saldo principal. Sin embargo, la refinanciación de préstamos federales para estudiantes puede tener inconvenientes .
Opte por el perdón de préstamos del servicio público. Si trabajas en el sector público y haces pagos durante 10 años, puedes ser elegible para el perdón de préstamos del servicio público. Bajo este programa, puede obtener la condonación de todos sus préstamos. Bonificación: tampoco se le aplicarán impuestos sobre sus préstamos perdonados.
Elija el plan de pago estándar. El Plan de pago estándar tiene el plazo de amortización más corto, lo que le ayudará a ahorrar dinero en intereses.
Pague más que el mínimo. Tendrá un pago mínimo basado en su plan de pago. ¡Pero puedes pagar más que eso! Si puede pagarlo, pague más del mínimo y ahorre dinero en intereses y salga temprano de sus deudas.
Usa el método Avalanche. El método de avalancha de deuda se enfoca primero en préstamos estudiantiles de alto interés, mientras paga el mínimo en el resto. Entonces, por ejemplo, si tiene préstamos para pregrado y posgrado, se enfocará en pagar sus préstamos PLUS primero y pagar el mínimo en el resto. Pagar préstamos con el mayor interés puede ahorrarle dinero con el tiempo.
¿Qué sucede después de pagar mis préstamos estudiantiles?
Cuando realice el pago final a su administrador de préstamos, también debe asegurarse de incluir el interés. Si no lo hace, puede hacer lo que cree que es su pago final, pero aún debe un monto nominal en concepto de intereses. También puede comunicarse con su administrador de préstamos para informarle que desea devolver sus préstamos en su totalidad.
Una vez que lo haga, debe recibir una carta de su administrador de préstamos estudiantiles que indique que sus préstamos están pagados en su totalidad. Guarde esta carta para sus registros. Después de un mes o dos, querrá verificar AnnualCreditReport.com para asegurarse de que dice que sus préstamos están saldados en su informe de crédito.
Después de pagar sus préstamos estudiantiles, puede celebrar y comenzar a invertir su dinero en el ahorro y la inversión.