¿Qué hace a una persona realmente asegurable? ¿Hay algún puntaje que pueda ayudarlo a entender cómo obtener precios de seguro más bajos o buenas ofertas en las primas de su seguro?
Algunas compañías usan la puntuación de Seguro-Crédito, pero no hay un puntaje único utilizado por todos.
Revisamos todos los factores que intervienen en cómo una compañía de seguros determina su asegurabilidad, así como también brindamos información sobre qué tipo de cosas podrían ayudarlo a reducir los precios de su seguro al comprender la calificación de seguros con algunos consejos simples.
Puntuación de seguros y cómo funciona
Durante años, las compañías de seguros han sido expertas en encontrar formas de averiguar qué tan probable es que ocurra un accidente o "pérdida", o cuál es el riesgo en una situación. Con base en esta evaluación que toma en cuenta muchos factores complejos, las compañías de seguros determinan las primas.
Algunas compañías pueden usar calificación de estabilidad o micro calificación, que puede combinar aspectos de calificación crediticia, postal o de código postal (que se centra en la ubicación en áreas de reclamaciones conocidas) o riesgos basados en la infraestructura del distrito (que afectan las reclamaciones) .
Todo esto es muy complejo, por lo que, como punto base, entender cómo funciona una prima de seguro brinda una idea bastante clara de su asegurabilidad o cómo una compañía de seguros lo calificaría como potencial cliente o riesgo .
¿Cuáles son los factores en la calificación del seguro?
La mayoría de las personas piensa en su experiencia básica de pérdida o en el número de reclamaciones cuando piensa en las tasas de seguro.
Las reclamaciones de seguros no son los únicos factores que entran en juego cuando una compañía de seguros evalúa su asegurabilidad y los precios adecuados para asegurarlo. Aquí hay varios factores que pueden afectar su costo de seguro:
- Su historial de seguro Durante cuánto tiempo ha estado asegurado, si ha pagado sus primas de manera constante, si alguna vez le canceló el pago de una compañía de seguros.
- Su historial financiero y comportamiento general. Aunque la calificación de crédito no se utiliza con todas las compañías de seguros o en todos los estados, muchas compañías de seguros pueden solicitar su permiso para verificar su crédito. Después de haber declarado una bancarrota reciente o un crédito deficiente, puede afectar el tipo de póliza para la que califica. Lea más acerca de la calificación de seguros basada en crédito en la siguiente sección.
- Su registro de manejo y su historial de reclamos. El número de multas o infracciones de tránsito que tenga en su registro de manejo puede afectar su asegurabilidad y el costo de su seguro de automóvil . Algunas compañías de seguros tienen pautas de suscripción que no les permitirán asegurarlo cuando tenga demasiados reclamos o multas , en estos casos, es posible que tenga que recurrir a una aseguradora de alto riesgo o pagar costos mucho más altos.
- Cómo usas tu auto Si realiza un alto kilometraje o usa su automóvil para hacer negocios, esto también influirá en la tasa de seguro de su automóvil. Por ejemplo, si tiene varios conductores en un automóvil, los riesgos de tener un accidente aumentan porque el automóvil está en la carretera mucho más que si solo una persona conduce hacia y desde el trabajo todos los días. Mayor millaje puede pagar tarifas más altas debido a un mayor uso o kilometraje, aunque el conductor principal solo conduce hacia y desde el trabajo un viaje diario muy corto, el kilometraje anual ayudará a la compañía de seguros a comprender la frecuencia con la que el automóvil está en la carretera. Cuanto más esté un automóvil en la carretera, más probable es que ocurra un accidente.
- Tu información personal. Cada compañía de seguros tiene diferentes clientes objetivo. Por ejemplo, si una compañía está tratando de atraer a personas mayores, entonces el hecho de ser un adulto mayor puede hacer que obtenga una "calificación más alta" con la compañía de seguros que está tratando de atraer a clientes mayores. Otro ejemplo son las compañías de seguros que intentan atraer a graduados universitarios, profesionales o personas que viven en ciertos barrios.
En el momento en que su perfil personal recae en lo que la compañía de seguros busca asegurar, su asegurabilidad y "puntaje" o apelación con esa compañía de seguros aumenta y su precio será competitivo.
¿Todas las compañías de seguros usan los mismos criterios de asegurabilidad o puntaje de seguro basado en crédito?
No, no existe un "puntaje de seguro" que utilicen todas las compañías de seguros.
Solo existen pautas y aspectos comunes de los factores que utilizará cada compañía de seguros dependiendo de su propia estrategia comercial.
Cada compañía de seguros tiene actuarios y suscriptores que determinan las tasas . Su "puntaje" se vería de manera diferente con cada uno de ellos, en función de sus criterios de suscripción.
Un factor que le ayudará a obtener un buen precio con muchas compañías de seguros, independientemente de su plan de negocios o clientes objetivo, es tener un alto puntaje de crédito de seguro. Los estudios han demostrado que tener puntajes altos de crédito son indicadores de estabilidad financiera, y la estabilidad financiera ha demostrado ser un buen indicador de la probabilidad de que una persona presente un reclamo.
Resultados de seguros basados en crédito
De acuerdo con el Insurance Information Institute, pensar que su puntaje de crédito no tiene nada que ver con su seguro es un mito.
¿Cómo calcula su puntaje de seguro?
No hay un puntaje único que se aplique a todas las compañías de seguros porque todas usan calificaciones diferentes.
El uso de diferentes estructuras de calificación es una de las formas en que las compañías de seguros pueden competir en el mercado. Cada compañía de seguros identifica las áreas en las que piensan que pueden hacer bien, y persiguen a ese tipo de cliente. Sin embargo, puede familiarizarse con su puntaje de crédito.
¿Cómo se determina el puntaje crediticio del seguro?
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés) explica que hay algunas compañías diferentes que brindan puntajes de crédito de seguro a las compañías de seguros. Por ejemplo, según la NAIC, esto es lo que FICO proporciona a las aseguradoras cuando se les solicita el puntaje de crédito de seguro:
- historial de pagos
- Deuda pendiente
- Longitud del historial de crédito
- Nuevas aplicaciones de crédito
- Credit Mix (tipo de préstamos, tarjetas de crédito, crédito revolvente, etc.)
Esos factores pueden cambiar con bastante rapidez, por lo tanto, si se le aplican altas tasas de seguro un año, y resultó ser el año en que se agotaron todas sus tarjetas, y tuvo que comprar un automóvil nuevo, también solicitaron mucho crédito, De 6 meses a un año después, su puntaje de crédito de seguro podría cambiar por completo cuando las cosas se calmen.
SUGERENCIA: Si alguno de sus factores de puntaje de crédito cambia, una prima de seguro que usa puntaje de seguro basado en crédito también puede cambiar a medida que la situación se estabilice o se estabilice.
Todos estos factores pueden ser confusos. Si todas las compañías de seguros tuvieran una forma de ver las cosas, las cosas serían mucho más fáciles para los consumidores ... Por el otro lado, podría eliminar una competencia sana porque no habría una ventaja competitiva.
Herramienta en línea: ¿Qué es el "Nivel de asegurabilidad"?
Una compañía ha creado una herramienta en línea fácil y útil que brinda un " Nivel de asegurabilidad "; sin embargo, este no es un factor de calificación en sí mismo utilizado por las compañías de seguros. No es lo mismo que el puntaje de crédito de seguro o puntaje de crédito de seguro. El puntaje de asegurabilidad es una herramienta desarrollada por The Zebra para ayudar a los consumidores a comprender su perfil de seguro general en un nivel básico haciendo preguntas y proporcionando un "puntaje". Según The Zebra , esto brinda a los usuarios una visión única de los comportamientos y los factores que afectan el riesgo de su seguro de automóvil.
Las diferentes formas en que las compañías de seguros te califican
Hemos analizado varias formas diferentes en que las compañías de seguros pueden "calificarle" a usted:
- determinar su asegurabilidad
- dar descuentos
- utilizar puntaje de crédito e historial de pago del seguro
- ofrecer mejores tarifas de seguro y precios más bajos
El factor más importante para determinar qué tan asegurable es usted es comprender qué criterios son importantes para la compañía de seguros.
Una vez que comprenda cómo le calificarán, puede intentar y renegociar las tasas cuando los factores estén a su favor y mejorar los factores que lo perjudican o encontrar otra compañía de seguros que esté dispuesta a ofrecerle mejores precios.