¿Cuál es la prima de seguro?
En los términos más simples, la prima del seguro se define como la cantidad de dinero que la compañía de seguros le cobrará por la póliza de seguro que está adquiriendo.
La prima del seguro es el costo de su seguro.
Las primas de seguro generalmente tienen un cálculo base y luego, según su información personal, ubicación y otra información determinada por la compañía, tendrán descuentos que se agregarán a la prima base para obtener tarifas preferenciales o primas de seguro más competitivas o más baratas basadas en información, que describimos con mayor detalle en los 4 factores que determinan la prima que se detalla a continuación.
La prima del seguro a veces se paga anualmente, semestralmente o la mayoría de las compañías actuales, permiten el financiamiento mensual de la prima. Si la compañía de seguros decide que quieren la prima del seguro por adelantado, también pueden requerir eso. Este es a menudo el caso cuando una persona ha tenido su póliza de seguro cancelada por falta de pago en el pasado.
La prima es la base de su "pago de seguro". Una prima de seguro puede ser gravada, o a veces se pueden agregar tarifas de servicios dependiendo de las leyes de seguros locales y del proveedor de su contrato.
Las pautas de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros o su oficina de Comisionados de Seguros Estatales pueden brindarle más información sobre sus reglamentaciones locales si cuestiona las tarifas o los cargos en su prima.
Cualquier cargo por encima y más allá del costo de la póliza no es la prima.
Se pueden agregar cargos adicionales, por ejemplo, cuando una empresa cobra tarifas de emisión.
Las tarifas adicionales no son premium, normalmente se definirían por separado si mirara su extracto de cuenta.
¿Cuánto es una prima de seguro?
Una prima de seguro será más o menos costosa y el costo puede variar según el tipo de cobertura que esté buscando, así como el riesgo.
Es por eso que siempre es una buena idea comprar un seguro o trabajar con un profesional de seguros que puede comprar primas con varias compañías de seguros por usted.
Cuando las personas buscan un seguro, pueden encontrar diferentes primas cobradas por el costo de su seguro con diferentes compañías de seguros y ahorrar mucho dinero en primas de seguros, con solo encontrar una compañía que esté más interesada en "escribir el riesgo".
¿Qué factores determinan la prima?
Una prima de seguro generalmente está determinada por 4 factores clave:
1. Cómo afecta el tipo de cobertura las primas de seguro
Las compañías de seguros ofrecen diferentes opciones cuando compra una póliza de seguro. Cuanta más cobertura obtenga, o la cobertura más integral que elija, mayor será la prima de su seguro. Por ejemplo, cuando se analizan las primas del seguro del hogar , si se compran pólizas abiertas o pólizas de seguro de vivienda con cobertura de riesgo , será más costoso que una póliza de seguro del hogar con un nombre que solo cubra lo básico.
2. Cómo afecta la cantidad de cobertura al costo de su prima de seguro
Ya sea que esté comprando un seguro de vida, un seguro de automóvil, un seguro de salud o cualquier seguro, siempre pagará más prima (más dinero) por mayores montos de cobertura.
Esto puede funcionar de dos maneras, la primera es bastante sencilla, la segunda es un poco más complicada, pero es una buena forma de ahorrar en las primas de su seguro:
- Su cantidad de cobertura puede ser alterada por el valor en dólares que desee en lo que sea que esté asegurando. Por ejemplo, asegurar una casa por $ 250,000 será diferente a asegurar una casa en $ 500,000. Es bastante sencillo: cuanto mayor sea el valor en dólares que desee asegurar, más costosa será la prima
- Puede pagar menos dinero por la misma cantidad de cobertura si toma una póliza con un deducible más alto. En el caso del seguro de salud o las pólizas de salud suplementarias , no solo puede tomar deducibles más altos, sino que también puede observar pólizas con diferentes opciones, como copagos más altos o períodos de espera más largos .
3. La información personal del solicitante de la póliza de seguro
Su historial de seguro, su lugar de residencia y otros factores de su vida se utilizan como parte del cálculo para determinar la prima de seguro que se cobrará. Cada compañía de seguros utilizará diferentes criterios de calificación.
Algunas compañías usan puntajes de seguros que pueden ser determinados por muchos factores personales, desde la calificación crediticia hasta la frecuencia de accidentes automovilísticos o el historial de reclamos personales e incluso la ocupación. Estos factores a menudo se traducen en descuentos en la prima de una póliza de seguro.
Para seguro de salud o seguro de vida, también se usarán otros factores de riesgo específicos de la persona asegurada.
Las compañías de seguros tienen clientes objetivo, al igual que cualquier empresa. Para ser competitivos, las compañías de seguros determinarán cuál es el perfil del cliente que desean atraer y crearán programas o descuentos para atraer a sus clientes objetivo. Por ejemplo, una compañía de seguros puede decidir que desea atraer a personas mayores o jubiladas como clientes, donde otro fijará el precio de sus primas para atraer a familias jóvenes o de la generación del milenio.
4. Competencia en la industria de seguros y el área objetivo
Si una compañía de seguros decide que quieren buscar agresivamente un segmento de mercado, pueden desviar las tasas para atraer nuevos negocios. Esta es una faceta interesante de la prima del seguro porque puede alterar drásticamente las tasas de manera temporal, o más permanente si la compañía de seguros está teniendo éxito y obteniendo buenos resultados en el mercado.
Quién decide el seguro Premium
Cada compañía de seguros tiene personas que trabajan en diversas áreas de evaluación de riesgos.
Actuarios, por ejemplo, trabajan para que una compañía de seguros determine:
- la probabilidad de un riesgo y peligros
- los costos asociados con el evento de un desastre, o el reclamo y luego, los actuarios tienen que crear proyecciones y pautas basadas en esta información
Usando los cálculos, los actuarios determinan cuánto costo se involucrará en el pago de reclamos, así como cuánto dinero debe cobrar la compañía de seguros para asegurarse de que ganan suficiente dinero para pagar posibles reclamaciones y también para ganar dinero.
La información de los actuarios ayuda a dar forma a la suscripción. Los aseguradores reciben pautas para suscribir el riesgo, una parte de esto es determinar la prima.
La compañía de seguros decide cuánto dinero cobrarán por el contrato de seguro que le están vendiendo.
¿Qué hace la compañía de seguros con las primas de seguro?
La compañía de seguros tiene que cobrar las primas a muchos y asegurarse de que ahorren lo suficiente de ese dinero en activos líquidos para poder pagar los reclamos de unos pocos. La compañía de seguros tomará su prima y la dejará de lado, dejándola crecer por cada año que no tenga un reclamo. Si la compañía de seguros recolecta más dinero, entonces lo que pagan en costos de reclamación, costos operacionales y otros gastos, serán rentables.
¿Por qué las primas de seguro suben y bajan?
En años rentables, una compañía de seguros puede no necesitar aumentar las primas de seguro. En años menos rentables, si una compañía de seguros sufre más reclamaciones y pérdidas de lo anticipado, es posible que tenga que revisar la estructura de su prima de seguro y volver a evaluar los factores de riesgo de lo que está asegurando. En casos como este, las primas pueden subir.
Ejemplos de ajustes de primas de seguros y aumentos de tarifas
¿Alguna vez ha hablado con un amigo asegurado con una compañía de seguros y los escuchó decir qué excelentes tarifas tienen, luego lo comparó con su propia experiencia con los precios de la misma compañía y si fuera completamente diferente? Esto podría suceder en función de diversos factores personales, descuentos o factores de ubicación, así como la competencia o la experiencia de pérdida de la compañía de seguros.
Por ejemplo, si los actuarios de las compañías de seguros revisan un área determinada un año y determinan que tiene un factor de bajo riesgo y solo cobran primas muy mínimas ese año, pero a fin de año ven un aumento en la delincuencia, un desastre mayor , altas pérdidas o pagos de reclamaciones por razones imprevistas, puede hacer que revisen sus resultados y cambien la prima que cobrarán por esa área en el nuevo año.
Esa área posiblemente verá aumentos de tarifas como resultado. La compañía de seguros tiene que hacer esto para poder mantenerse en el negocio. La gente en esa área puede darse una vuelta e ir a otro lugar. Al fijar el precio de las primas en esa área más alta que antes, las personas pueden cambiar de compañía de seguros. A medida que la compañía de seguros pierde a los clientes en esa área que no están dispuestos a pagar la prima que desean cobrar por lo que han determinado como el riesgo, su rentabilidad o proporción de pérdidas probablemente disminuirán y esto es bueno para la empresa de seguros. y el resto de clientes que aseguran, ya que el costo de los reclamos se distribuye entre los muchos clientes que tienen.
Menos reclamaciones y cargos de prima adecuados por los riesgos permitirán a la compañía de seguros mantener costos razonables para su cliente objetivo.
Cómo obtener la prima de seguro más baja
El truco para obtener la prima de seguro más baja es encontrar la compañía de seguros que esté más interesada en asegurarte.
Cuando las tarifas de una compañía de seguros van demasiado altas de repente, siempre vale la pena preguntarle a su representante si hay algo que se pueda hacer para reducir la prima.
Si la compañía de seguros no está dispuesta a cambiar la prima que le cobran, y no le parece razonable, entonces comprar puede ayudarle a encontrar un mejor precio si hay otra compañía de seguros que esté más interesada en competir por su negocio. Comprar a su alrededor también le ayudará a comprender mejor el costo promedio del seguro por su riesgo.
Pedirle a su representante de seguros o un profesional de seguros que explique las razones por las cuales aumenta su prima y si hay oportunidades para obtener descuentos o reducir los costos de las primas de seguro también lo ayudará a entender si está en condiciones de obtener un mejor precio y cómo hacerlo asi que.