La FHA se estableció en 1934 cuando el país estaba saliendo de la Gran Depresión . Como parte de la Ley Nacional de Recuperación de Vivienda, la misión detrás de la Administración Federal de Vivienda (FHA) fue simple: crear más propietarios.
Solo 4 de cada 10 hogares eran propietarios de viviendas en ese momento y eso tuvo que cambiar.
El problema era el riesgo. El capital privado no estaba disponible en cantidad suficiente. La propiedad de vivienda facilita el crecimiento económico, ayuda a formar comunidades y brinda estabilidad a los vecindarios.
El 40% de participación de propietarios de viviendas no fomentará, en ese momento o ahora, el crecimiento a largo plazo y la prosperidad económica.
El sistema, que dependía únicamente del capital privado, se rompió y es necesario corregirlo. La FHA hizo eso y solo puede considerarse ampliamente exitosa.
En 2001, la tasa de propiedad de vivienda de la nación había aumentado a un máximo histórico de 68.1 por ciento. En los 80 años desde que se creó la FHA, mucho ha cambiado y ahora se puede decir que los estadounidenses son las personas con mejores viviendas del mundo.
Considere esto, la Administración Federal de Vivienda (FHA) es la aseguradora de hipotecas más grande del mundo. Tenga en cuenta que se utilizó "aseguradora" en lugar de "prestamista" en la oración anterior. Eso es porque la FHA no presta dinero, lo aseguran. Ellos absorben el riesgo.
FHA facilita el proceso de préstamos hipotecarios asegurando a nuestros prestamistas hipotecarios y bancos contra algunos de los riesgos asociados con los préstamos a prestatarios que están comprando su primera casa o que están saliendo de un problema crediticio derogatorio importante.
Sin la Administración Federal de Vivienda, muchos estadounidenses, posiblemente sus padres o abuelos incluidos, tal vez nunca podrían comprar su porción del sueño americano.
Desde 1934, la FHA y HUD han asegurado más de 34 millones de hipotecas de viviendas y 47,205 hipotecas de proyectos multifamiliares.
Actualmente, la FHA tiene 4.8 millones de hipotecas aseguradas para una sola familia y 13,000 proyectos multifamiliares asegurados en su cartera
Los principios que han guiado a la FHA desde sus inicios aún se mantienen intactos en la actualidad. Algunos de los detalles pueden ser diferentes, pero la misión sigue siendo la misma que hace 80 años:
"... para crear comunidades fuertes, sostenibles e inclusivas y viviendas asequibles de calidad para todos"
¿Entonces cómo lo hacen? ¿Cómo están cumpliendo su misión en más de 70 años después en 2015?
Todo comienza con el pago inicial.
FHA requiere solo un 3.5% de Down
Para los compradores de casas de hoy en día, solo hay unas pocas opciones de hipoteca que permiten pagos iniciales del cinco por ciento o menos. La FHA es uno de ellos.
Con una hipoteca de la FHA , puede hacer un pago inicial tan pequeño como 3.5%. Esto beneficia a los compradores de viviendas que no tienen una gran cantidad de dinero ahorrado para el pago inicial; y, compradores de viviendas que prefieren ahorrar dinero para gastos de mudanza, fondos de emergencia u otras necesidades.
Hay muy pocas restricciones de crédito con el préstamo de la FHA y la agencia permite que su pago inicial del 3.5% llegue como un obsequio de un miembro de la familia, empleador, organización de caridad o programa de compradores de vivienda del gobierno.
Las calificaciones crediticias de la FHA son flexibles
Para cualquier persona con un puntaje de crédito superior a 580, la FHA puede ofrecerle una hipoteca con un anticipo que es tan bajo como el 3.5 por ciento.
Si tiene un problema crediticio derogatorio importante (bancarrota, ejecución hipotecaria, venta en descubierto o escritura en sustitución) en el pasado, la FHA podría ser su única opción si desea comprar.
Como agencia de vivienda, la FHA publica y mantiene requisitos mínimos de elegibilidad de todos los préstamos que asegura. Sin embargo, los prestamistas de la FHA aplican requisitos adicionales sobre los préstamos de la FHA, conocidos como "superposiciones de inversionistas".
Una muestra de las superposiciones de los inversores incluye aumentar el requisito mínimo de puntuación de la hipoteca FHA; o, requiriendo tiempo adicional desde una bancarrota, venta corta o ejecución hipotecaria; o que requiera verificación de empleo para una transacción FHA Streamline Refinance.
Puede obtener un préstamo de la FHA si recientemente ha experimentado una venta corta, una ejecución hipotecaria o una quiebra a través del programa FHA Back to Work.
A veces, se requiere un período de espera, pero no siempre. Dependiendo de sus circunstancias personales, puede ser elegible para comprar otra vivienda de inmediato con el financiamiento de la FHA.
Primas de seguro hipotecario de FHA
Puede parecer extraño llamar al seguro hipotecario de la FHA un beneficio, ya que no es gratis, sin embargo, FHA MIP es lo que hace posible el programa FHA. Sin el MIP, los prestamistas aprobados por la FHA tendrían pocas razones para hacer préstamos asegurados por la FHA.
La buena noticia es que, como propietario o comprador de vivienda, sus tarifas de MIP de la FHA han disminuido. Los costos de MIP de la FHA de hoy son ahora de hasta 50 puntos base (0.50%) más bajos por año que en 2014.
Además, tiene formas de reducir lo que debe en FHA MIP anualmente, incluido el uso de un plazo de hipoteca de 15 años para su préstamo; o, hacer un pago inicial de al menos 5 por ciento.