Una guía práctica para ejecutar los números detrás de su Seguridad Social.
- Cuanto tiempo trabajas
- Cuanto ganas cada año
- Inflación
- A qué edad comienza a tomar sus beneficios
En esta guía paso a paso, le mostraré cómo estos factores afectan el monto de su beneficio.
¿Cómo se calcula la seguridad social?
Hay un proceso de tres pasos que se usa para calcular la cantidad de beneficios de Seguro Social que recibirá.
Paso 1: use su historial de ingresos para calcular sus ingresos mensuales indexados promedio (AIME).
Paso 2: Use su AIME para calcular su Monto de seguro primario (PIA).
Paso 3: use su PIA y ajústelo para la edad en que comenzará los beneficios.
En este artículo, cubro cada uno de estos pasos y proporciono tablas para mostrar cómo funcionan los cálculos. Para seguir, obtenga una copia de su estado de cuenta del Seguro Social que proporciona su historial de ingresos, use los datos a los que me refiero en cada sección y conéctelos a las fórmulas.
Paso 1: Cómo calcular su promedio de ganancias mensuales indexadas
El cálculo de su beneficio de la Seguridad Social comienza mirando cuánto trabajó y cuánto ganó cada año. Este historial de ganancias se usa para calcular sus Ingresos Mensuales Intermedios Promedio (AIME) y el cálculo incluye los 35 años de historial de ganancias más altos que tiene.
El cálculo de AIME funciona así (se muestra un ejemplo en la tabla a continuación):
1. Comience con una lista de sus ganancias cada año.
Su historial de ganancias se muestra en su estado de cuenta del Seguro Social, que ahora puede obtener en línea.
En el siguiente ejemplo, las ganancias reales se muestran en la columna C. Solo se incluyen las ganancias por debajo de un límite anual específico. Este límite anual de los salarios incluidos se denomina Base de Contribución y Beneficio y se muestra como Ganancias Máximas en la Columna H en la tabla a continuación.
2. Ajuste cada año de ganancias por inflación.
El Seguro Social usa un proceso llamado indexación salarial para determinar cómo ajustar su historial de ganancias para la inflación. Hay dos pasos principales en el proceso de indexación salarial.
- Cada año, la Seguridad Social publica los salarios promedio nacionales del año. Puede ver esta lista publicada en la página del Índice Nacional de Salario Promedio.
- Sus salarios están indexados al salario promedio del año en que cumple 60 años. Para cada año, toma el salario promedio de su año de indización (que es el año en que cumple 60 años) dividido por el salario promedio del año que está indexando, y multiplica sus ganancias incluidas por este número.
Ejemplo:
- En el siguiente ejemplo, vea las ganancias de 1984 de $ 21,000 en la Columna C.
- Las ganancias promedio ese año fueron $ 16,135 en la columna D.
- Usted toma $ 44888.16, el ingreso promedio del año en que esta persona cumplió 60 años (2013 se destacó en negrita y cursiva) dividido por $ 16,135, para obtener el Factor de índice que ve en la Columna E.
- Multiplique las ganancias de 1984 por este factor de índice para obtener $ 58,423 que ve en la Columna F.
Ver dos ejemplos más de indexación salarial de la Seguridad Social.
Debido a la forma en que funciona la fórmula de indexación salarial, si aún no tiene 62 años, su cálculo para determinar la cantidad de Seguridad Social que obtendrá es solo un cálculo aproximado. Hasta que sepa los salarios promedio para el año en que cumple 60 años, no hay forma de hacer un cálculo exacto. Sin embargo, se podría atribuir una tasa de inflación asumida a los salarios promedio para estimar los salarios promedio en el futuro y usarlos para crear una estimación.
3. Use los 35 años de ingresos indexados más altos y calcule un promedio mensual.
El cálculo de los beneficios de la Seguridad Social usa los 35 años de ingresos más altos para calcular las ganancias mensuales promedio. Si no tiene 35 años de ganancias, se utilizará un cero en el cálculo, lo que reducirá el promedio. En el ejemplo anterior, verá los 35 años más altos en la Columna G.
Sume los 35 años más altos de las ganancias indexadas y divida este total en 420 (que es el número de meses en un historial laboral de 35 años). Usted ve esto resaltado en amarillo en el ejemplo anterior.
El resultado: su promedio de ganancias mensuales indexadas o AIME.
| UN | segundo | do | re | mi | F | GRAMO | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Año | Años | Salarios reales | Salario promedio | Factor de índice | Salarios indexados después de la tapa | Mayor 35 años | Ganancias máximas |
| De impuesto SS Stmt. | Del sitio web de SSA | Edad 60 Prom. Salario / Promedio real del año Salario | Multiplique los salarios reales del año por el factor del índice del año | Si hay más de 35 años disponibles, tome los 35 salarios indexados más altos. No 35 años, ingrese un 0 por años perdidos | Del sitio web de SSA | ||
| 1971 | 18 | 1000 | 6497.08 | 6.909 | 6909 | N / A | 7800 |
| 1972 | 19 | 2000 | 7133.8 | 6.292 | 12586 | N / A | 9000 |
| 1973 | 20 | 3000 | 7580.16 | 5.922 | 17766 | N / A | 10800 |
| 1974 | 21 | 4000 | 8030.76 | 5.590 | 22360 | N / A | 13200 |
| 1975 | 22 | 5000 | 8630.92 | 5.201 | 26010 | N / A | 14100 |
| 1976 | 23 | 6000 | 9226.48 | 4.865 | 29196 | N / A | 15300 |
| 1977 | 24 | 7000 | 9779.44 | 4.590 | 32137 | N / A | 16500 |
| 1978 | 25 | 8000 | 10556.03 | 4.252 | 34024 | N / A | 17700 |
| 1979 | 26 | 9000 | 11479.46 | 3.910 | 35199 | N / A | 22900 |
| 1980 | 27 | 10000 | 12513.46 | 3.587 | 35872 | 35872 | 25900 |
| 1981 | 28 | 11000 | 13773.10 | 3.259 | 35850 | 35850 | 29700 |
| mil novecientos ochenta y dos | 29 | 18000 | 14531.34 | 3.089 | 55603 | 55603 | 32400 |
| 1983 | 30 | 20000 | 15239.24 | 2.946 | 58911 | 58911 | 35700 |
| 1984 | 31 | 21000 | 16135.07 | 2.782 | 58423 | 58423 | 37800 |
| 1985 | 32 | 22000 | 16822.51 | 2,666 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986 | 33 | 23000 | 17321.82 | 2.591 | 59603 | 59603 | 42000 |
| 1987 | 34 | 24000 | 18426.51 | 2.436 | 58466 | 58466 | 43800 |
| 1988 | 35 | 25000 | 19334.04 | 2.322 | 58043 | 58043 | 45000 |
| 1989 | 36 | 25000 | 20099.55 | 2.233 | 55832 | 55832 | 48000 |
| 1990 | 37 | 25000 | 21027.98 | 2.135 | 53367 | 53367 | 51300 |
| 1991 | 38 | 27000 | 21811.60 | 2.058 | 55666 | 55666 | 53400 |
| 1992 | 39 | 29000 | 22935.42 | 1.957 | 56757 | 56757 | 55500 |
| 1993 | 40 | 30000 | 23132.67 | 1.940 | 58214 | 58214 | 57600 |
| 1994 | 41 | 36000 | 23753.53 | 1.890 | 68031 | 68031 | 60600 |
| 1995 | 42 | 37000 | 24705.66 | 1.817 | 67226 | 67226 | 61200 |
| 1996 | 43 | 38000 | 25913.90 | 1.732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997 | 44 | 39000 | 27426.00 | 1.637 | 63831 | 63831 | 65400 |
| 1998 | 45 | 40000 | 28861.44 | 1.555 | 62212 | 62212 | 68400 |
| 1999 | 46 | 41000 | 30469.84 | 1.473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42000 | 32154.82 | 1.396 | 58632 | 58632 | 76200 |
| 2001 | 48 | 40000 | 32921.92 | 1.363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002 | 49 | 40000 | 33252.09 | 1.350 | 53997 | 53997 | 84900 |
| 2003 | 50 | 40000 | 34064.95 | 1.318 | 52709 | 52709 | 87000 |
| 2004 | 51 | 43000 | 35648.55 | 1.259 | 54145 | 54145 | 87900 |
| 2005 | 52 | 45000 | 36952.94 | 1.215 | 54663 | 54663 | 90000 |
| 2006 | 53 | 46000 | 38651.41 | 1.161 | 53423 | 53423 | 94200 |
| 2007 | 54 | 48000 | 40405.48 | 1.111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008 | 55 | 50000 | 41334.97 | 1.086 | 54298 | 54298 | 102000 |
| 2009 | 56 | 44000 | 40711.61 | 1.103 | 48514 | 48514 | 106800 |
| 2010 | 57 | 44000 | 41673.83 | 1.077 | 47394 | 47394 | 106800 |
| 2011 | 58 | 46000 | 42971.61 | 1.045 | 48052 | 48052 | 106800 |
| 2012 | 59 | 48000 | 44321.67 | 1.013 | 48614 | 48614 | 110100 |
| 2013 | 60 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 113700 |
| 2014 | 61 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 |
| 2015 | 62 | - | 44888.16 | 1 | 118500 | ||
| * 60 años es el año de indexación | Divida los valores de la parte superior de la Columna G de la parte superior por 420 meses para determinar AIME | 1,919,040 | |||||
| AIME = | $ 4,569 / mes |
Paso 2: use su AIME para calcular su monto de seguro primario (PIA)
Una vez que haya calculado sus Ingresos Mensuales Intermedios Promedio (AIME), debe ingresar ese número en una fórmula para determinar su Monto de Seguro Primario, o PIA. Esta fórmula se basa en algo llamado "puntos de inflexión".
Puntos de inflexión de Seguridad Social
La fórmula de beneficios de la Seguridad Social está diseñada para reemplazar una mayor proporción de ingresos para personas de bajos ingresos que para personas de altos ingresos.
Para hacer esto, la fórmula tiene lo que se llama "puntos de inflexión". Estos puntos de inflexión se ajustan por inflación cada año.
Los puntos de inflexión del año en que cumple los 62 años se utilizan para calcular sus beneficios de jubilación del Seguro Social. El ejemplo en la siguiente tabla usa 2015 puntos de inflexión. Funciona así:
- Tomas el 90% de los primeros $ 826 de AIME.
- Usted toma el 32% de los siguientes $ 4,980 de AIME.
- Usted toma 15% de cualquier cantidad por encima de esos $ 4,980.
- Suma esos tres números.
El resultado es su Monto de seguro primario, o PIA, la cantidad que recibirá si comienza los beneficios a su Edad de jubilación total (FRA).
Su PIA se redondea al próximo centavo más bajo, y el monto de su beneficio se redondea al siguiente dólar más bajo. (Técnicamente, su PIA se calcula redondeando al siguiente centavo más bajo, luego se aplica cualquier ajuste de inflación. Ese número se redondea al siguiente centavo más bajo. Luego se aplica cualquier aumento o disminución en función de la edad.
Ese número se redondea al siguiente dólar más bajo. Algo de esto se cubre en el siguiente paso).
Puede ver los puntos de inflexión actuales e históricos y los puntos de inflexión del año actual en la página Bend Bend Bend Points del sitio web de la Seguridad Social.
Si aún no tiene 62 años, su cálculo de beneficio es solo una aproximación, ya que aún no sabe cuál será el punto de inflexión final para el año en que cumplirá 62 años.
Puede usar una tasa de inflación estimada para aproximar los puntos de inflexión del año futuro para desarrollar una aproximación bastante precisa.
En el ejemplo de la tabla en la parte inferior de esta página, puede ver cómo el número AIME (calculado en el paso anterior) se conectó a la fórmula del punto de inflexión para calcular el PIA.
| Ejemplo usando AIME de $ 4569 / mes | Cantidad de salario imponible | Multiplicador | Resuelto |
|---|---|---|---|
| Doble 1 (hasta $ 826) | 826 | .90 | 743.40 |
| Bend 2 ($ 4569 - $ 826) | 3743 | .32 | 1197.76 |
| Exceso | N / A | .15 | 0 |
| Suma | 1941.20 | ||
| PIA después del redondeo (hasta la moneda de diez centavos y el dólar más cercano) | $ 1,941 | ||
| Beneficio en plena edad de jubilación (FRA) | $ 1,941 |
¿Puede cambiar su PIA después de cumplir los 62 años?
Hay dos cosas que afectarán su PIA después de cumplir los 62 años:
- Mayores ingresos : los ingresos en los años entre los 62 y 70 años que son más altos que uno de los 35 ingresos más altos del año utilizado anteriormente en la fórmula cambiarán su AIME que se utiliza en la fórmula PIA.
- Inflación : su PIA se ajustará con los mismos ajustes del costo de vida aplicados a las personas que ya están recibiendo beneficios de la Seguridad Social. Puede ver las Tasas históricas de ajuste del costo de vida en el sitio web de la Seguridad Social.
*** Nota: este no es el mismo ajuste que se utiliza para indexar los salarios por inflación.
Advertencia: la razón principal por la que las personas reciben la respuesta incorrecta cuando hacen sus propios cálculos sobre cuándo comenzar el Seguro Social es porque quitan los números de su extracto y no aplican los ajustes de inflación correctamente.
Paso 3 - Ajuste su PIA para la edad en que comenzará Beneficios
El monto final del beneficio de Jubilación del Seguro Social que recibe se basa en la edad en que comienza los beneficios.
- Lo más temprano que puede comenzar los beneficios de jubilación es a los 62 años (60 años si es elegible para un beneficio de viudo o viudo en el registro de su cónyuge fallecido o ex cónyuge).
- Obtiene más al esperar hasta una edad posterior para comenzar los beneficios.
Por supuesto, se usa otra fórmula compleja para determinar cuánto más. A continuación, encontrará una explicación y una tabla muestra un ejemplo de cómo funciona.
Los ajustes por edad de la Seguridad Social comienzan con su PIA
La fórmula comienza utilizando su Importe de seguro primario (PIA) calculado en el paso anterior. Esta es la cantidad que obtendrá si comienza los beneficios son su Edad de jubilación completa (FRA) . Su FRA puede variar según el año en que nació. Para las personas nacidas entre 1943 y 1954, su FRA tiene 66 años.
** Tenga en cuenta que si nació el 1 de enero, su FRA se basará en el año anterior. Una persona nacida el 1 de enero de 1955 tendrá una FRA basada en 1954.
- Se aplica una reducción a su PIA si comienza los beneficios antes de su FRA.
- Se aplica un crédito, denominado crédito de jubilación diferido, si comienza los beneficios después de su FRA.
Fórmula de reducción si comienza los beneficios antes de su FRA
- 5/9 de 1%: sus beneficios se reducen en 5/9 de 1% por mes, hasta un máximo de 36 meses, dependiendo de cuántos meses tenga hasta llegar a FRA.
- 5/12 de 1%: si está a más de 36 meses de alcanzar FRA, se aplica la reducción anterior, y luego, para el número de meses mayor que 36, la fórmula se cambia a una reducción de 5/12 de 1%.
Resultado:
- 25% de reducción: si su FRA tiene 66 años, esto significa que sus beneficios se reducirán en un 25% si comienza a tomarlos a los 62 años.
Crédito por tomar ventaja después de FRA
- 2/3 de 1% por mes, o 8% por año: si nació en 1943 o más adelante, sus beneficios aumentarán en 2/3 de 1% por mes (8% por año) por cada mes que pase su FRA cuando comienza los beneficios. Los beneficios de sobreviviente para una viuda o viudo también participarán en estos créditos de jubilación retrasada.
Resultado:
- Aumento del 32%: si su FRA es 66, esto significa que sus beneficios aumentarán en un 32% al esperar hasta los 70 años para comenzar.
Cómo la inflación afecta su PIA
Su PIA se calcula a la edad de 62 años. Si espera hasta más allá de los 62 años, por cada año posterior a la edad de 62 años se aplicarán ajustes de costo de vida adicionales a su PIA. Los aumentos potenciales basados en una tasa de inflación del 2% se muestran en el ejemplo a continuación en el lado derecho en la columna "PIA in Future $ '@ 2%". Los montos de beneficios reducidos o incrementados para diferentes edades se muestran a la izquierda en la columna "PIA en dólares de hoy".
Si ya ha tenido la mayoría de sus 35 años de ingresos, y hoy está cerca de los 62, es probable que la cantidad de beneficios de 70 años que ve en su estado de cuenta del Seguro Social sea más alta debido a estos ajustes del costo de vida. Muchos no tienen en cuenta esto al hacer sus propios cálculos y esto les hace pensar que tomar la Seguridad Social temprano es un mejor trato, cuando en la mayoría de los casos (pero no en todos), esperar es el mejor trato.
| PIA en dólares de hoy | PIA en Future $ 's @ 2% | |||||
| Efecto | Cantidad por mes | Año | Años | # Años a partir de ahora | Cantidad | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| N / A | N / A | 2013 | 60 | -2 | N / A | |
| N / A | N / A | 2014 | 61 | -1 | N / A | |
| Menos | $ 1455.99 | 2015 | 62 | 0 | $ 1456 | |
| Menos | $ 1553.06 | 2016 | 63 | +1 | $ 1584 | |
| Menos | $ 1682.48 | 2017 | 64 | +2 | $ 1750 | |
| Menos | $ 1811.90 | 2018 | sesenta y cinco | +3 | $ 1923 | |
| PIA | $ 1941.32 | 2019 | 66 | +4 | $ 2101 | |
| Más | $ 2096.63 | 2020 | 67 | +5 | $ 2315 | |
| Más | $ 2264.36 | 2021 | 68 | +6 | $ 2550 | |
| Más | $ 2445.50 | 2022 | 69 | +7 | $ 2809 |