Los créditos de jubilación diferidos son particularmente importantes para las parejas casadas.
La investigación de la Seguridad Social muestra que retrasar el inicio de sus beneficios funciona bien tanto para solteros como para parejas casadas, particularmente en entornos con tasas de interés bajas.
Y si está casado, este aumento permanente se convierte en el beneficio de sobreviviente pagadero durante el tiempo que cualquiera de ustedes viva. Esto puede servir como una forma poderosa de seguro de vida para un cónyuge de larga vida que tenía menos ingresos que usted.
¿Cómo funcionan los créditos de jubilación diferida?
La cantidad de Seguro Social que recibe se basa en su plena edad de jubilación (FRA), que varía según el año en que nació. Si reclama antes de llegar a FRA, obtiene menos. Sin embargo, una vez que alcance la plena edad de jubilación, sus beneficios no se capitalizarán. Como cuestión de hecho, cada año después de que FRA demore la recepción de beneficios, acumulará un aumento permanente en sus beneficios del 5-8% anual hasta los 70 años de edad. El monto del aumento depende del año en que nació .
Puede averiguar exactamente cuánto aumentará si utiliza la calculadora en línea de la Seguridad Social, que le muestra el efecto que tendrá la jubilación anticipada o demorada en sus beneficios.
Esta estrategia funciona especialmente bien para las parejas que la utilizan para aumentar la cantidad de beneficios del beneficiario más elevado. Para una pareja, una vez que ambas reciben beneficios, cuando la primera persona aprueba, la cantidad más baja de beneficios se reduce y la cantidad de beneficios más alta continúa durante la vida del cónyuge sobreviviente.
Cuando el asalariado más alto espera hasta los 70 años para comenzar los beneficios, esto garantiza que se pague la cantidad máxima de beneficio de sobreviviente posible.
Estrategia de bonificación finalizada el 30 de abril de 2016
Para algunas parejas, hasta el 30 de abril de 2016, un cónyuge pudo presentar una declaración y suspenderla a su plena edad de jubilación, permitiendo que el otro cónyuge presente una solicitud restringida de beneficios conyugales a su plena edad de jubilación. Esto funcionó si el cónyuge que presenta la solicitud restringida ya había llegado a FRA y nació el 1 de enero de 1954 o antes.
El cónyuge que archiva y suspende dejaría que su propio beneficio acumule créditos de jubilación demorados y cambiará a este monto mayor cuando cumpla 70 años. El cónyuge que presente la solicitud restringida haría lo mismo, cambiando a su propio beneficio cuando alcance los 70.
Desafortunadamente, las nuevas reglas de la Seguridad Social que se promulgaron en noviembre de 2015 significan que la estrategia de archivar y suspender solo funcionará para aquellos que pudieron suspender los beneficios el 4/30/16 o antes. Estas nuevas reglas también significan que cualquier persona nacida en o después del 2 de enero de 1954 no puede presentar una solicitud restringida (a menos que sea una viuda o un viudo).
Las nuevas reglas no cambian el efecto de los créditos de jubilación diferidos.
Todavía tiene sentido que las parejas casadas se coordinen para obtener el mayor beneficio posible para sobrevivientes. Los créditos de jubilación diferidos son los que hacen que esto funcione. Todavía tiene sentido que los solteros busquen formas de proteger sus ingresos hasta bien entrados los años. Retrasar la Seguridad Social es una de las maneras más efectivas de lograr este objetivo.