¡Elija la meta correcta para usted, luego comience!
Cuando se trata de pagar la universidad, cuanto antes comiences, mejor. Pero comenzar puede ser abrumador. El costo de la universidad está en aumento, se espera que se duplique en los próximos 10 años, y hay una serie de otras incógnitas para planear. ¿Universidad pública o privada? En el estado o fuera del estado? ¿Recibirá su hijo becas? ¿Qué hay de la escuela de posgrado?
Afortunadamente, no necesita saber las respuestas a todas estas preguntas para comenzar a ahorrar.
Estas son algunas de las estrategias más útiles para decidir cuánto ahorrar para la universidad.
1. Elige un objetivo final
Una de las formas más comunes de establecer una meta de ahorro se basa en el costo proyectado de la universidad. Ayuda comenzar utilizando una de las calculadoras para calcular el costo de la universidad para su hijo, según factores como la edad de su hijo, el tipo de escuela al que espera que asista su hijo y el aumento esperado en el costo. de la universidad. También debe considerar si hay una escuela específica que ya sabe que su hijo desea asistir.
Obtener un pequeño choque de etiqueta? La buena noticia es que si está ahorrando para dentro del estado, fuera del estado o privado, no tiene que planificar el monto total.
En cambio, muchos asesores financieros recomiendan ahorrar aproximadamente un tercio del costo de la universidad, con la expectativa de que el resto provendrá de ayuda financiera, becas y el ingreso actual de los padres y / o estudiantes (por ejemplo, estudio de trabajo).
Esto puede hacer que el objetivo de ahorrar para la universidad se sienta más realista y alcanzable.
Digamos, por ejemplo, que su hijo nació en 2017 y que está listo para comenzar a ahorrar ahora (¡bien por usted!) Para pagar ⅓ el costo proyectado de la universidad, su objetivo final podría ser $ 73,700 para un público universidad estatal, $ 116,800 para una escuela pública fuera del estado y $ 145,100 para una universidad privada.
2. Establezca el objetivo mensual correcto para su herramienta de ahorro
¿Es un poco difícil imaginar el objetivo final dentro de unos años? Considere reducirlo a una cantidad de contribución mensual. Solo recuerde que la forma en que ahorrará tendrá un gran impacto en la cantidad que ahorrará para cuando su hijo comience la universidad.
Muchos expertos recomiendan utilizar un plan de ahorro universitario 529 , una cuenta de inversión con ventajas impositivas que funciona como una Roth IRA para la universidad. Un plan 529 ofrece crecimiento y retiros libres de impuestos para gastos calificados de educación superior, que incluyen matrícula y tarifas, alojamiento y comida, libros, computadoras y gastos de educación especial.
¿Qué significa esto para ti? Elegir un plan 529 podría significar una contribución mensual mucho más baja, ya que el dinero crece con el tiempo. Con un plan 529, las contribuciones mensuales recomendadas para un niño nacido en 2017 serían de aproximadamente $ 165 para una escuela pública en el estado, $ 260 para el público de fuera del estado o $ 325 para una universidad privada.
Si tiene intención de ahorrar usando una cuenta de ahorro tradicional o una cuenta de inversión gravada, querrá ajustar su contribución mensual en consecuencia. Por ejemplo, la tasa de interés promedio actual en las cuentas de ahorro es de 0.06 por ciento APY.
A ese ritmo, en una cuenta de ahorros, necesitaría contribuir con alrededor de $ 300 por mes durante 18 años para pagar 1/3 del costo proyectado de una universidad estatal pública, alrededor de $ 500 por fuera del estado, y alrededor de $ 600 por mes para una universidad privada.
¡Casi duplica el ahorro requerido en comparación con un 529 !
El uso de una cuenta de inversión gravada puede generar rendimientos significativamente mejores en sus ahorros. Con un rendimiento promedio del 7 por ciento, una contribución mensual de aproximadamente $ 190 cubriría el costo proyectado de una universidad estatal pública, $ 300 para fuera del estado o aproximadamente $ 390 para una universidad privada. Sin embargo, perderá las exenciones de impuestos del plan 529 sobre dividendos y ganancias.
3. Decida sobre la base de lo que puede permitirse
Por último, puede establecer un objetivo de ahorro mensual para la universidad según lo que su familia pueda pagar. Este es un buen enfoque si no hay mucho margen de maniobra en su presupuesto.
Por supuesto, lo que es asequible variará ampliamente de una familia a la siguiente. Si no está seguro de lo que es factible para su familia, intente desglosarlo utilizando la fórmula Rule of 10 de Lumina Foundation.
Aunque originalmente se pretendía que fuera un punto de referencia para las universidades que buscaban expandir el acceso a la educación superior, la fórmula ciertamente puede ser utilizada por las familias. Este enfoque recomienda que las familias paguen la universidad utilizando los puntos de referencia:
- Las familias ahorran el 10 por ciento de sus ingresos discrecionales;
- Las familias ahorran durante un período de 10 años; y
- Los estudiantes trabajan 10 horas por semana mientras asisten a la universidad.
El ingreso discrecional se define generalmente como el ingreso total después de impuestos, menos todos los gastos mínimos de supervivencia como alimentos, medicamentos, vivienda, servicios públicos, seguros, transporte, etc.
La Fundación Lumina establece que, a los fines de estos puntos de referencia, cualquier ingreso superior al 200 por ciento del nivel de pobreza federal es "discrecional". Para una familia de 4 en 2017, ese sería cualquier ingreso superior a $ 49.200.
Siguiendo esta fórmula, una familia que gana un promedio de $ 100,000 al año podría ahorrar un 10 por ciento de los $ 50,800 restantes, o $ 423 al mes. Más de 10 años, eso es casi $ 51,000 guardado para la universidad. Con un estudiante trabajando 10 horas a la semana durante 50 semanas al año con el salario mínimo actual de $ 7.25, eso es un adicional de $ 3,625, para una contribución total de $ 14,500 durante 4 años.
Por supuesto, si sus ingresos aumentan o disminuyen, sus contribuciones se pueden ajustar en consecuencia. Y siempre puede hacer que esta metodología vaya más allá al usar una herramienta de ahorro con ventajas impositivas para hacer crecer su dinero con el tiempo.
Por ejemplo, si una familia con un niño de 8 años comenzó a ahorrar $ 423 en un plan de ahorro 529, esa cantidad podría crecer a $ 75,300 en 10 años. Esto sería suficiente para cubrir el ⅓ de los costos que los expertos recomiendan para una escuela pública fuera del estado, o aproximadamente la mitad del costo de una universidad dentro del estado.
Pensamientos finales
Si bien es fácil obtener el impacto de los aumentos repentinos en los costos universitarios, recuerde que la cantidad que necesita ahorrar es probablemente mucho menor.
Lo importante es comenzar lo más temprano posible y ser coherente con el ahorro. Sin embargo, si su hijo es mayor, no entre en pánico, de todos modos puede ahorrar una cantidad significativa en un período de tiempo más corto.
La ayuda financiera, las becas, el trabajo de los estudiantes, sus ingresos mientras su hijo asiste a la universidad y las contribuciones de la familia pueden ayudar a compensar el resto.