No todos los planes 529 son iguales
Los planes 529 son un tipo de cuenta de inversión con ventajas impositivas que, en general, se consideran una de las mejores maneras de ahorrar para la universidad. Estos planes ofrecen beneficios impositivos federales y estatales convincentes y un potencial de crecimiento a lo largo del tiempo, siempre que el dinero se utilice para gastos de educación calificados.
Sin embargo, no todos los planes 529 son creados iguales, y aunque cada estado ofrece sus propios planes 529, elegir la oferta de su estado puede no ser siempre su mejor opción.
Sin embargo, lo que muchos inversores pueden desconocer es que puede elegir el plan de cualquier otro estado u optar por recurrir a un asesor.
Pero frente a docenas de opciones y estructuras de impuestos y tarifas complicadas, no siempre es fácil elegir un plan. Para ayudar a guiar su decisión, estos son 8 de los factores clave a tener en cuenta al elegir un plan 529.
1. Planes de inversión de ahorros prepagos vs. ahorros universitarios
Cuando nos referimos a los planes 529, en realidad hay dos versiones diferentes, 529 planes de ahorro y 529 planes de matrícula prepaga. El hecho de que ambos se llamen 529 puede causar cierta confusión para los padres que sopesan sus opciones.
En este artículo, nos centramos en los planes de ahorro 529, pero vale la pena conocer los 529 planes de matrícula prepaga, a pesar de que están disminuyendo en popularidad.
Los planes de matrícula prepaga le permiten asegurar los costos actuales de la matrícula universitaria en universidades estatales y públicas. Dado el precio cada vez mayor de la matrícula, esta puede ser una opción atractiva, pero hay algunos inconvenientes.
La primera es que si existe la posibilidad de que su hijo asista a una universidad privada o no estatal, es probable que no vea el valor total de los fondos de su plan. Otro inconveniente es que los planes prepagos solo se aplican a la matrícula y las tarifas, no a otros gastos como libros, alojamiento y comida, o equipos de tecnología.
También pueden carecer del potencial de crecimiento y el valor de los planes de ahorro.
Los planes de inversión para ahorros universitarios, por otro lado, están creciendo rápidamente en popularidad por su flexibilidad: los fondos del plan se pueden usar en una amplia gama de gastos educativos calificados y los fondos no se limitan a su estado natal, y ofrecen ventajas impositivas y crecimiento Los planes prepagos potenciales a menudo no pueden igualar.
2. ¿Dentro del estado o fuera del estado?
Una gran equivocación que muchos padres tienen es que tienen que inscribirse en el plan 529 de su estado. Según un estudio , el 80 por ciento de los 529 inversores optaron por el plan en su estado natal. Mientras que algunos estados ofrecen exenciones de impuestos y otras ventajas, no todos lo hacen, y muchos tienen tarifas altas que pueden cancelar cualquier beneficio.
No está limitado al plan 529 de su estado: la mayoría de los estados ofrecen algunas opciones diferentes, y usted es libre de inscribirse en el plan de otro estado u optar por un plan vendido por un asesor.
3. Impuestos
Mientras que algunos estados ofrecen deducciones de impuestos sobre las contribuciones hechas a cualquier plan 529, otros solo otorgan un crédito o deducción por contribuciones hechas a sus propios planes 529.
Deberá investigar las reglas específicas de su estado para ver si hay algún tratamiento fiscal especial para los planes 529 dentro del estado, y si las ventajas superan cualquier inconveniente, como tarifas altas o un rendimiento de fondos mediocre.
4. Tarifas
Si desea maximizar sus retornos de inversión, es importante comparar los costos de los planes que está considerando. Hay una serie de tarifas diferentes que los planes pueden estar sujetos, lo que podría exceder cualquier ahorro de impuestos.
Algunas de las tarifas que debe buscar incluyen:
- Tarifas de mantenimiento de la cuenta: algunos planes cobran estas tarifas si la cuenta tiene un saldo por debajo de un determinado umbral, si el inversor vive fuera del estado. Sin embargo, muchos planes no cobran esta tarifa.
- Tarifas de inscripción o solicitud: muchos planes no los cobran, aunque algunos sí lo hacen.
- Honorarios de administración: algunos planes cobran tarifas variables o porcentuales basadas en cuentas administradas activamente o basadas en inversiones en ciertos fondos indexados.
- Cuotas anuales de la cuenta: algunos planes cobran una tarifa plana, otros cobran según el saldo de la cuenta. Ciertos estados ofrecen exenciones de tarifas o tarifas más bajas para los residentes, o ninguna tarifa de cuenta en absoluto.
- Tarifas basadas en fondos: dependiendo de la cartera en la que invierte el plan 529 (Vanguard o Advantage, por ejemplo) puede haber una tarifa basada en el porcentaje.
A menudo, estas tarifas pueden variar ampliamente de un estado a otro o incluso entre opciones de inversión en el mismo plan. Por ejemplo, la opción de inversión de menor costo en el Plan de Inversión Universitaria de Delaware fue de $ 135 anuales en 2017, mientras que la más alta fue de $ 1,459.
Los honorarios pueden ser más altos o más bajos cuando se cumplen ciertas disposiciones, como invertir en el estado, activar las contribuciones automáticas, mantener una cuenta de saldo alto u optar por la entrega de documentos electrónicos.
5. Usabilidad
Mientras que algunos planes 529 ofrecen sitios web modernos y fáciles de usar, otros carecen de funcionalidad o requieren una gran cantidad de documentación para realizar tareas.
Como parte de su investigación, visite los sitios web asociados con los planes que está considerando. ¿Qué tan fácil es navegar por el sitio, encontrar información, inscribirse, establecer contribuciones continuas o únicas, iniciar una transferencia y realizar otras funciones básicas?
Los planes 529 le permiten a cualquiera contribuir, pero no siempre es fácil hacerlo. Si los abuelos u otros amigos y parientes desean ayudarlo a ahorrar, vale la pena verificar si esto es fácil de hacer. Muchos planes aún requieren compartir números de cuenta, cheques por correo y completar el papeleo.
Actualmente, los planes 529 disponibles a través de herramientas como CollegeBacker y Upromise enfatizan la usabilidad tanto para el inversor como para familiares y amigos a quienes les gustaría ayudar.
Si es difícil o confuso encontrar el camino correcto, hacer contribuciones a su plan o involucrar a amigos y familiares, es posible que sea mejor tener un plan que ofrezca una experiencia más directa.
6. Asesor o planes de venta directa
Al seleccionar un plan 529, tiene la opción de pasar por un corredor o elegir un plan e invertir directamente usted mismo. Hay beneficios y desventajas para ambas opciones.
En general, si está buscando la opción de menor costo, un plan directo es su mejor opción. Los planes 529 vendidos por asesores generalmente tienen costos anuales más altos, incluidas las comisiones de sus contribuciones.
Sin embargo, si prefiere no dedicar tiempo y esfuerzo a los planes de investigación y conocer las reglas de su estado, o si desea que un profesional administre sus inversiones, entonces un plan vendido por un asesor podría ser para usted.
7. Ayuda financiera
Algunos planes estatales 529 proporcionan disposiciones especiales de ayuda financiera si se cumplen ciertos requisitos, como asistir a la escuela en ese estado e invertir durante un período de tiempo determinado.
Por ejemplo, Nueva Jersey ofrece una beca especial de entre $ 500 y $ 1,500 para aquellos que invierten durante al menos 4 años en un plan NJBEST 529 y que asisten a una universidad de Nueva Jersey.
Si su estado ofrece incentivos de ayuda financiera para elegir un plan dentro del estado, igual querrá evaluar si las tarifas y los incentivos impositivos hacen que valga la pena.
8. Estrategia de inversión
Su tolerancia al riesgo, presupuesto, edad del niño, cuánto desea invertir, la cantidad de hijos que tiene y la estrategia general de inversión pueden desempeñar un papel en el plan que elija. Es posible que desee una cuenta administrada de forma activa o pasiva, o si desea adoptar un enfoque DIY más práctico. O tal vez desee el menor riesgo posible o el mayor crecimiento potencial.
Algunos planes tienen contribuciones mínimas muy bajas para comenzar, mientras que otros pueden requerir una inversión inicial alta. Del mismo modo, los diferentes estados limitan su contribución máxima, por lo que si anticipa que su hijo asistirá a la escuela de posgrado, o planea cambiar el beneficiario del plan y usar los fondos sobrantes para otro niño, puede tener esto en cuenta. Algunos estados incluso igualan las contribuciones para los residentes de bajos ingresos.
Del mismo modo, la edad de su hijo juega un papel importante: si están más cerca de la universidad, puede optar por un plan diferente si su hijo está cerca de la edad universitaria que si planea invertir más de 16-18 años.
Los planes que ofrecen asignación de activos basada en la edad son una opción popular, ya que ajustan su combinación de acciones y bonos en función del momento en que su hijo comenzará la universidad, pero no todos los planes estatales ofrecen esta estrategia.
Estos son solo algunos de los diferentes factores que puede considerar al comparar planes.
Pensamientos finales
Si su cabeza está girando con todos estos factores a considerar, no se preocupe. El IRS permite una reinversión libre de impuestos de una cuenta 529 por año, por lo que no está casado con el plan que elija.
Si está investigando sus opciones, consulte la lista anual de Morningstar sobre los mejores planes 529, o las muchas tablas de comparación, calculadoras y recursos en CollegeBacker.com. Recuerde que no importa qué plan escoja, lo más probable es que ahorre en un 529 que en una cuenta imponible. Lo importante es elegir uno (tan pronto como sea posible) y comenzar a ahorrar de manera consistente.