No hagas este error de ahorro universitario ...
Está ahí, al acecho en la mente de todos los padres cuando se trata de ahorros para la universidad:
"¿Qué pasa si ahorramos todo este dinero y termina impidiendo que mis hijos reciban la ayuda financiera que necesitan para la universidad? ¿Esto terminará lastimándonos a largo plazo?
Es un miedo común, pero afortunadamente, sus ahorros para la universidad tienen un pequeño impacto en sus futuros premios de ayuda financiera. Cuando llegue el momento de comenzar a pagar la universidad, se alegrará de haber ahorrado diligentemente para el futuro de su hijo.
Sus ahorros para la universidad tienen un impacto mínimo en los premios de ayuda financiera, pero benefician enormemente a su familia a largo plazo.
En este artículo, discutimos cómo funcionan los 529, cómo funciona la ayuda financiera y cómo funcionan los dos juntos. Aprender más sobre cómo funciona la ayuda financiera proporciona una mejor visión a largo plazo del problema y revela lo que un plan 529 puede y no puede hacer por usted.
Cómo funcionan los planes 529
Cuando abres un plan 529, apartas dinero específicamente para la educación de tu hijo; este tipo específico de cuenta tiene algunas ventajas fiscales claras sobre otros ahorros. Una vez que su hijo o hija esté listo para la escuela, el dinero que usted contribuyó más el interés que ha tenido se puede usar para pagar la universidad.
Incluso si obtiene ayuda financiera, su familia deberá contribuir a los costos de su universidad. Un plan 529 garantiza que tenga dinero listo y espere cuando lo necesite para sus gastos universitarios. Tanto sus ahorros 529 como sus otros activos financieros se utilizan cuando se determina la ayuda financiera y se calculan las contribuciones de su familia.
El proceso comienza con una solicitud FAFSA para ayuda estudiantil.
Conoce FAFSA
La Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) es la aplicación utilizada por las familias para solicitar ayuda federal para la universidad, que incluye subvenciones, préstamos y fondos de estudio y trabajo. FAFSA es administrado por el Departamento de Educación de los Estados Unidos y proporciona más de $ 150 mil millones a estudiantes universitarios cada año.
Debe completar la FAFSA incluso si no está seguro de que califica para una subvención o préstamo federal. La mayoría de las universidades y entidades utilizan esta forma estandarizada para determinar becas y ayuda financiera.
Una vez que complete su FAFSA, sabrá la cantidad de dinero que se espera que su familia contribuya a la educación de su hijo. Esa cifra, llamada "Contribución familiar esperada" o EFC, se utiliza para determinar la cantidad de ayuda que recibirá su hijo. La ayuda disponible para usted dependerá del costo de asistir (COA) a la escuela que haya elegido.
Si bien esta fórmula funciona en papel, el paquete financiero que en realidad se otorga a menudo no llega a llenar el vacío. Un paquete de ayuda financiera podría incluir subvenciones (que no tienen que devolverse) y préstamos, pero puede que no cubran todos sus costos. Los ahorros universitarios son útiles en este punto, lo que le permite cerrar la brecha entre su COA y su EFC.
Planes 529 y ayuda financiera
Ha creado un plan 529, lo ha agregado fielmente y su hija está lista para asistir a su escuela de primera elección. Ese fondo lo ayudará a pagar la universidad, pero tendrá un impacto menor en su adjudicación total de ayuda financiera. Tanto la propiedad del fondo como los ingresos de su familia son importantes cuando mira su plan 529 y cómo afectará sus costos a largo plazo.
¿Quién posee el plan 529?
Sus activos son parte de la ecuación cuando se determina su ayuda financiera, y un plan de ahorro 529 se considera un activo. La propiedad de ese activo importa y tendrá un impacto significativo en la cantidad que usted termina contribuyendo. Los activos de los padres se calculan de forma diferente que los activos de los estudiantes, por lo que si usted, el padre posee la cuenta, es más beneficioso para su resultado final:
Cálculo de su contribución familiar prevista:
| Tipo de activo | Impacto en EFC |
|---|---|
| Propiedad de los padres | Hasta 5.64 por ciento |
| Propiedad del estudiante | Hasta 20.00 por ciento |
Cuando el padre posee la cuenta 529, solo se cuenta el 5.64 por ciento del monto ahorrado mientras se calcula su EFC, lo que resulta en un paquete de ayuda financiera más grande para el estudiante. La edad de los padres también juega un papel; La edad del padre más viejo puede afectar la cantidad de sus ahorros 529 para el costo de la universidad de su hijo, según US News and World Report.
Cómo su 529 ahorros universitarios impactan su EFC
¿Cuánto impactan esos ahorros adicionales en sus adjudicaciones de ayuda financiera? Depende de cuánto ahorre, sus otros activos e incluso el tamaño de su hogar. Una mirada a dos familias hipotéticas revela cómo una cuenta de ahorro 529 típica tendría un impacto en el costo general de la universidad.
Tanto las familias Smith como las de Jones tienen hijos que se dirigen a la misma escuela este año; la matrícula cuesta $ 50,000 por año. Los Smith han ahorrado $ 75,000 en un plan 529; Jones nunca llegó a comenzar una cuenta de ahorros en absoluto. Ambas familias tienen el mismo ingreso y tamaño de familia.
Para los Smith, tener ese ahorro adicional significa que su contribución familiar aumenta un poco; ese ahorro adicional de $ 75,000 significa que su EFC general para el primer año de escuela es de $ 9,826, usando la calculadora rápida de EFC y un ingreso de $ 70,000. Sacan la cantidad necesaria de su plan 529 para pagar el año escolar.
Para la familia Jones sin ahorros, el EFC para el primer año sería de $ 7,970, utilizando la calculadora y las mismas cifras de ingresos y familiares.
¿Salvar o no salvar?
Los ahorradores de la familia Smith encuentran que su fondo 529 impacta su concesión de ayuda financiera en aproximadamente $ 1,800 cada año; usan el dinero ahorrado para pagar su EFC cada año. Al final de los cuatro años de escuela, sus hijos se gradúan con poca o ninguna deuda de préstamos estudiantiles ya que los fondos estaban disponibles para pagar la escuela.
La familia Jones no ahorró dinero, pero recibió alrededor de $ 1,800 más en ayuda financiera que sus contrapartes de ahorro. La necesidad de cubrir su EFC y hacerlo con préstamos estudiantiles. Cuando su hijo se gradúa, lo hace con aproximadamente $ 50,000 en préstamos estudiantiles y necesita comenzar a pagarlos dentro de un año de la graduación.
La conclusión para los ahorros para la universidad es que los fondos que aparta en un plan 529 tendrán un impacto menor en su concesión de ayuda financiera cada año, pero tener esos fondos disponibles reducirá drásticamente la cantidad de préstamos estudiantiles que necesita solicitar cada año .
Estos cálculos se aplican solo al dinero invertido en un plan 529. Al retirarse de sus ahorros para la jubilación, ingresar dinero en una cuenta de ahorros habitual no le dará las mismas ventajas impositivas ni le ofrecerá los mismos beneficios cuando esté listo para pagar la universidad.