¿Una opción útil o arriesgada? Opción para ahorrar en la universidad
Con los costos universitarios en alza, es más importante que nunca comenzar a ahorrar para su hijo antes de tiempo. En un esfuerzo por hacer que esos costos sean más manejables, algunos estados ofrecen un plan de matrícula prepaga diseñado para recompensarlo por pensar en el futuro. Sin embargo, un plan prepago no siempre es la mejor opción para sus ahorros para la universidad. Aprender más sobre cómo funcionan estos planes y cómo se comparan con un Plan 529 College Savings más flexible puede ayudarlo a tomar la mejor decisión posible para su familia y sus ahorros.
¿Qué es un plan de matrícula prepago?
Pagar la educación de su hijo por adelantado parece una gran idea, pero hay algunas dificultades que debe tener en cuenta si toma este enfoque. Un plan prepago es en realidad un tipo de plan 529 ya que ambos están cubiertos por la misma parte del código impositivo del IRS. Sin embargo, los planes prepagos deben usarse en estados específicos y tienen menos flexibilidad que los planes 529 tradicionales.
Cada plan de matrícula prepago tiene reglas ligeramente diferentes, dependiendo del estado que proporciona el plan, así que asegúrese de revisar las reglas de su estado antes de realizar una inversión. En este artículo, ofreceremos una descripción general que refleja los planes prepagos más comunes.
Antes de decidirse por su plan de ahorro para la universidad, necesita saber:
- ¿Qué es un plan de matrícula prepago?
- ¿Cuáles son los beneficios y desventajas?
- ¿Cómo se compara con un plan de ahorro universitario 529 típico?
- ¿Cuándo debería usar un plan de matrícula prepago?
529 Descripción general de los planes prepagos
La idea detrás de un plan prepago es que usted pague la tasa actual de créditos de matrícula hoy, y luego puede usar esos créditos para cubrir la matrícula de su hijo en el estado en el futuro.
Los planes prepagos normalmente solo están disponibles para los residentes del estado y, dado que esta oferta es realizada por un estado específico, los créditos solo se pueden aplicar dentro de su estado de residencia.
Además, no todos los estados ofrecen un plan de matrícula prepaga. Al escribir estas líneas, los estados que aún ofrecen un plan prepago incluyen: Alaska, Florida, Illinois, Maryland, Massachusetts, Michigan, Mississippi, Nevada, Pensilvania, Texas, Virginia y Washington.
Florida tiene uno de los mayores planes de matrícula prepaga de la nación; su modelo es copiado por muchos de los estados restantes y está específicamente diseñado para enviar floridanos a una escuela del estado.
Beneficios de un plan prepago
La mayoría de los planes prepagos no establecen límites sobre cuánto puede invertir, por lo que puede seguir contribuyendo para acumular ahorros a lo largo del tiempo. Si está seguro de que su hijo asistirá a una escuela dentro del estado, estos ahorros se pueden usar para pagar la matrícula y compensar una cantidad sorprendente de los costos de la universidad.
Si se muda o su hijo decide ir a la escuela fuera del estado, podrá recuperar su inversión principal, pero no el crecimiento y el interés en la mayoría de los casos. Si bien es útil obtener la devolución de su director, esto significa que podría quedar muy por debajo de su meta de ahorro para la universidad al perderse uno de los mejores aspectos del plan prepago: el crecimiento.
Puede evitar esto transfiriendo el fondo a un niño más joven que asistirá a la escuela en el estado; esto le permitirá mantener los fondos y obtener el máximo beneficio del crecimiento.
Inconvenientes del plan prepago
Optar por un plan de matrícula prepaga tiene beneficios reales para algunos estudiantes y familias, pero puede ser demasiado restrictivo para otros. Como el dinero que ahorra solo se debe usar en el estado, podría limitar las opciones educativas de su hijo más tarde.
La limitación geográfica del plan prepago dentro del estado es un inconveniente si cree que su familia podría mudarse o si su hijo desea asistir a una escuela en otro lugar. Los planes prepagos a menudo son muy promocionados por el estado que los hospeda, por lo que es fácil pensar que esa es su única opción. Si no se investigan otras opciones, puede terminar costando a largo plazo.
Debido a que el alojamiento y comida a menudo no están cubiertos por los planes prepagos (muchos cubren la matrícula solamente), es posible que desee considerar el uso de un plan de ahorros universitarios 529 para cubrir sus otros costos.
Si su familia y amigos quieren ayudar a invertir para la educación de su hijo, un plan prepago no es ideal. Es difícil o imposible para otros enviar dinero a la cuenta de su hijo.
Mientras que algunos planes prepagos están respaldados por el estado mismo, muchos no están verdaderamente garantizados y, por lo tanto, conllevan mayores riesgos.
Por ejemplo, el plan prepago de Illinois ha tenido problemas históricos y, en la actualidad, el estado está atravesando una crisis presupuestaria en este momento y posiblemente reduciendo una variedad de programas.
529 Planes para Ahorro Universitario
Un plan tradicional 529 le permite invertir en la educación de su hijo y puede tener algunas ventajas sobre el plan prepago de su estado, particularmente si existe la posibilidad de que su hijo asista a la escuela fuera del estado.
Invertir en un plan 529 típico le permite disfrutar de las ventajas fiscales de ahorrar para su educación y elegir un portafolio de inversión que se adapte a sus objetivos. El crecimiento en la cuenta siempre es libre de impuestos, y los retiros son libres de impuestos para la educación superior.
Además, los amigos y familiares también pueden contribuir directamente a un plan 529. Los servicios como CollegeBacker facilitan el envío de un regalo directamente a un plan de ahorros universitarios 529 para un día festivo o cumpleaños.
Lo más importante de todo es que un plan 529 se puede usar en cualquier lugar, siempre que la universidad donde su hijo elija una institución elegible para recibir ayuda económica federal para estudiantes, y los gastos sean gastos educativos calificativos. Desde la matrícula hasta la pensión, los libros e incluso la tecnología, un plan 529 ofrece más flexibilidad que un plan prepago.
¿Qué debería usar?
¿Cuándo es el plan prepago de su estado natal adecuado para usted? Si se aplican los siguientes puntos, su plan en el estado podría ser un buen negocio para su familia:
- Su estado tiene una opción prepaga (menos de la mitad de los estados ofrecen esta opción)
- Confía en que su hijo asistirá a una escuela elegible dentro del estado y que realmente usará el beneficio
- Comprende exactamente cómo funciona el plan y sabe qué está cubierto y qué no está cubierto
- Comprende completamente los riesgos y los inconvenientes asociados con el plan y sabe qué sucede con sus depósitos e intereses si su hijo opta por una escuela fuera del estado.
Si todos los puntos anteriores se aplican a usted, un plan de matrícula prepaga puede ser una excelente opción para que su familia ayude a que la universidad sea más accesible.
Para la mayoría de las familias, considerar un plan 529 para su flexibilidad y para que otras familias contribuyan podría ser muy ventajoso. Incluso si elige el Plan de matrícula prepago, puede usar un plan 529 para pagar otros gastos o para obtener ayuda de otros. Revisar cuidadosamente el plan de su estado y sus opciones 529 lo ayudará a tomar la mejor decisión posible para el futuro de su hijo.