Los 10 errores de planificación universitaria más importantes hechos por los padres

by Ken Clark

01 Aumentando su contribución familiar esperada (EFC)

Con la poca cobertura de los medios que recibe la planificación universitaria en relación con otros tipos de planificación financiera, no es de extrañar que los padres cometan errores de la derecha a la izquierda. Tristemente, con tan poco tiempo entre el nacimiento de un niño y el comienzo de la universidad, generalmente hay muy poco tiempo para recuperarse de los errores de planificación de la universidad.

Ya sea que acaba de tener su primer hijo o los gastos de la universidad principal están a solo unos años de distancia, nunca es demasiado tarde para asegurarse de que está en el camino correcto. Definitivamente sería una sabia inversión de su tiempo comprobar sus planes actuales contra mi lista de los 10 principales errores de planificación universitaria.

Aumentando su EFC

El Aporte Familiar Esperado (EFC) es la parte de los ingresos y activos de su familia que se espera que gaste en un año determinado antes de que comience la ayuda financiera. Básicamente, la ayuda financiera solo cubrirá los costos sobrantes más allá de su EFC.

Aunque no tiene sentido tratar de ganar menos dinero para recibir más ayuda financiera, tiene sentido asegurarse de que las cuentas de ahorro de su hijo tengan el título adecuado. Por ejemplo, se espera que el 20 por ciento de los activos en cuentas propiedad del niño (como las cuentas UGMA o UTMA ) se utilicen anualmente para gastos universitarios. Sin embargo, solo se espera que se use el 5.64 por ciento de los activos mantenidos a nombre de los padres. Aún mejor, no se espera que ninguno de los activos propiedad de un abuelo se use para el niño (ya que no hay lugar para designar esto en el formulario FAFSA ).

02 Sin ver su horizonte de tiempo

A diferencia de los activos de jubilación, que la mayoría de las personas agotarán lentamente en 20-40 años, puede esperar agotar su cuenta de ahorros para la universidad en un plazo de 2 a 4 años. Esto significa que, a diferencia de su cuenta de jubilación, no tiene la libertad de soportar un contratiempo temporal en los mercados de inversión.

Mientras que las inversiones de mayor riesgo pueden ser aceptables cuando le queda una década o más hasta que se necesita el dinero, a medida que se acerca más a la necesidad de retirar fondos , debe considerar avanzar hacia activos menos volátiles. La reciente introducción de cuentas antiguas en los planes de la Sección 529 ha hecho que este proceso sea automático y es una gran opción para los padres que tienen un tiempo limitado o conocimiento de inversión.

03 No tomar sus deducciones fiscales educativas

Algunos de los beneficios impositivos más generosos disponibles para la clase media de los Estados Unidos están destinados a la planificación universitaria. Estos beneficios, que pueden ser en forma de deducción de impuestos o crédito fiscal , pueden ahorrarle miles de dólares en el pago de la matrícula universitaria o la financiación de la cuenta de la Sección 529 de su estado .

Tal vez las mayores desgravaciones fiscales que no se utilizan son Hope Scholarship y Lifetime Learning Credit , que pueden devolverle $ 1,500-2,000 directamente a su bolsillo en el momento de los impuestos. Lamentablemente, muchos padres no saben que pueden reclamar estos beneficios.

04 No usar préstamos estudiantiles

Muchos padres ven los préstamos estudiantiles como una señal vergonzante de que no pueden ganar suficiente dinero o que no hicieron un buen trabajo ahorrando lo que tenían. Si bien este puede ser el caso ocasionalmente, es importante darse cuenta de que los costos universitarios están aumentando vertiginosamente más rápido de lo que la mayoría de los estadounidenses puede mantener. Utilizar adecuadamente los programas federales de préstamos estudiantiles federales puede ayudar a los padres y estudiantes a financiar una educación universitaria por un mínimo de 3.40 por ciento anual.

Ya sea que piense o no que finalmente obtendrá dinero prestado a través de un programa como los préstamos Stafford o PLUS , aún así es importante completar un formulario FAFSA . Esta es la forma básica utilizada por la oficina de ayuda financiera de la mayoría de las escuelas para determinar para qué puede ser elegible. Como dice el viejo refrán, "¡lo peor que podría pasar es que digan 'no'!"

05 Subestimar los efectos de la inflación

Hasta que comprenda qué tan rápido los costos universitarios se descontrolan , es difícil hacer un trabajo adecuado de planificación para la universidad. Si bien el amplio "costo de vida" se ha incrementado o "inflado" a un promedio histórico del 2 por ciento anual, los costos universitarios tienden a aumentar entre un 5 y un 6 por ciento cada año. Eso significa que los costos universitarios aumentan tres veces más rápido que los demás costos de la vida, y probablemente tres veces más rápido que su sueldo.

Comprender la selección de inversión adecuada, así como el uso de cuentas que están destinadas a combatir la inflación, como los planes de matrícula prepaga , son cruciales para garantizar que la educación universitaria se mantenga dentro de un alcance razonable.

06 Demasiado lujo con tus inversiones

No sé qué pasa con nosotros (especialmente los hombres) que insistimos en ir en contra del flujo de las cosas. Pero, por cada 10 familias con las que planifico la universidad, habrá una que insista en inversiones no tradicionales para la cuenta de la universidad de su hijo. A lo largo de los años, he visto todo, desde gente plantando madera para cosechar cuando su hijo va a la universidad, hasta alguien que intenta arrinconar el mercado con la tarjeta de novato de un jugador de béisbol.

No me malinterpretes Estas pueden ser inversiones divertidas y únicas cuando forman parte de una cartera de inversiones mucho más grande, pero no son el lugar para el fondo de educación de su hijo. Además del hecho de que la mayoría de estas inversiones pierden el estado con ventajas fiscales que otras cuentas universitarias disfrutan, también parecen ser contraproducentes con la misma frecuencia.

Con menos de veinte años hasta que necesites tus fondos para la universidad, sigue recto. Elija inversiones simples que hagan el trabajo; evite las inversiones que nunca fueron diseñadas para la planificación universitaria .

07 Elección de inversiones con altos gastos anuales

Desafortunadamente, el costo y los gastos de la mayoría de los fondos mutuos y los planes de la Sección 529 parecen requerir un título avanzado en matemáticas para poder entender. Si bien puede ser tentador pasar por alto este aspecto de la planificación universitaria, asegurarse de que sus inversiones sean rentables es crucial para garantizar su crecimiento a largo plazo.

Si bien puede no parecer que tiene un gran efecto, un 2 por ciento adicional en las tarifas puede disminuir el valor final de una cartera hasta en un 50 por ciento en un período de 20 años. Las tarifas excesivas, incluso en una cartera con buen rendimiento, pueden aumentar en gran medida la cantidad que tendrá que ahorrar para alcanzar sus objetivos únicos de planificación universitaria.

08 No usar las cuentas de ahorro universitarias correctas

Puede destinar prácticamente cualquier tipo de cuenta, desde una cuenta de cheques en su banco a una Roth IRA , como una cuenta de la universidad para su hijo. Lamentablemente, no todas las cuentas se crean iguales. El mismo fondo mutuo comprado en un tipo de cuenta puede estar sujeto a una mayor imposición que si se compra en otra cuenta. Del mismo modo, una cuenta puede dañar sus posibilidades de ayuda financiera 4-5 veces más que otra.

El primer paso para elegir la cuenta de la universidad correcta es obtener su vocabulario clave. Necesita saber cuáles son las diferentes cuentas y sus características básicas.

Para comenzar, debe revisar nuestros perfiles de la media docena de cuentas principales de la universidad. Si tienes poco tiempo, salta a mi artículo sobre cómo elegir la mejor cuenta universitaria para tu familia.

09 Uso de sus fondos de jubilación para pagar la universidad

El segundo error más traumático de planificación universitaria que muchos padres cometen es utilizar sus fondos de jubilación existentes para pagar la universidad. En otras palabras, muchos padres toman distribuciones o préstamos del 401k u otro plan de jubilación de su compañía, generalmente para evitar tomar préstamos estudiantiles. Para colmo de males, muchos padres tampoco continúan guardando en sus cuentas 401ks o IRA durante los años universitarios.

Lo que hace que este error sea tan grande es el hecho de que la mayoría de los padres suelen hacer esto entre los 40 y los 60 años. Eso deja una cantidad extremadamente corta de tiempo para compensar los fondos agotados antes de que la jubilación comience a funcionar para mamá y papá. Para muchos padres, no se dan cuenta hasta que sea demasiado tarde, que el préstamo contra su jubilación en realidad lo pospone por 5-10 años.

Si se encuentra en la valla con la decisión de atacar su plan de jubilación, simplemente recuerde este bocado de sabiduría: ¡Siempre le será más fácil obtener un préstamo estudiantil que un préstamo de jubilación!

10 El peor error de planificación universitaria: la procrastinación

Con mucho, el mayor pecado de planificación universitaria que puedes cometer es la procrastinación. Desde el día en que nace su hijo, usted tiene aproximadamente 18 años hasta que tenga que conseguir un efectivo importante. Cada año que espera para enfrentar ese hecho aumenta considerablemente sus costos de bolsillo.

El primer paso más importante, uno que debe comenzar hoy, es calcular cuál será su costo futuro. Esto, a su vez, le permitirá calcular lo que necesita ahorrar cada año para alcanzar ese objetivo.

Ahora no me malinterpretes El hecho de que una calculadora de ahorros para la universidad le indique que necesita ahorrar $ 250 por mes no significa que tenga que hacer eso o nada. Pero, al conocer el número, se mantiene al tanto de cómo se gasta cada dólar. Aunque es posible que solo pueda ahorrar $ 100 por mes, conocer su número objetivo le ayudará a ser prudente con dinero extra cuando lo encuentre.

Visite nuestra calculadora de ahorros para la universidad paso a paso y descubra cuál es su número objetivo.