¿Alguna vez has intentado "cronometrar" el mercado de valores? ¿Compró una casa antes de estar realmente listo, porque la propiedad de la vivienda es una buena inversión? ¿Mantiene un saldo en su tarjeta de crédito para mejorar su puntaje de crédito?
Todos estos son movimientos comunes de dinero, y si hiciste alguno de ellos, es posible que hayas pensado que seguías la sabiduría de las finanzas personales probados. Pero como mucha sabiduría convencional, no son tan inteligentes como parecen.
Aquí hay algunos movimientos tontos de dinero que necesita deshacerse de su arsenal, sin importar lo mucho que parezca tener sentido.
Mudo movimiento: No tener una tarjeta de crédito, porque dará lugar a la deuda.
Han pasado casi ocho años desde la Gran Recesión, y más de dos tercios de las personas entre las edades de 18 y 29 años no tienen tarjetas de crédito, según una encuesta de Bankrate. "Parece inteligente, porque no corre riesgo de endeudarse, pero no es inteligente, porque no está construyendo su crédito", dice Sarah Newcomb, autora de "Cargado: dinero, psicología y cómo salir adelante sin salir". Sus valores detrás. "Muchos de estos millennials , así como personas de otras generaciones que no tienen tarjetas de crédito en sus propios nombres , tienen lo que se llama" thin credit files ". Eso es industria crediticia que habla por tener poco o ningún crédito historia , y puede retenerlo cuando desea solicitar un préstamo hipotecario o de automóvil. También puede significar pagar más de lo necesario para los propietarios y el seguro de automóviles.
Movimiento inteligente: si cree que puede ser irresponsable con esa primera pieza de plástico, solicite al banco emisor que mantenga el límite de crédito artificialmente bajo. Luego, ponga una o dos facturas automáticas en la tarjeta y programe pagos automáticos de su cuenta de cheques para cubrirlas. Nunca llegarás tarde y tu crédito mejorará.
¿Y si te rechazaron por una carta? Una tarjeta asegurada, en la que realiza un pequeño depósito con el banco emisor, es la tarjeta con ruedas de capacitación que puede ponerlo en el camino hacia un sólido historial crediticio.
Mudo movimiento: Mantener un saldo en una tarjeta de crédito para generar crédito.
Uno de los grandes contribuyentes a su puntaje de crédito es la utilización del crédito. Su utilización es el porcentaje de su límite de crédito que realmente está usando, y representa aproximadamente el 30 por ciento de su puntaje. Si tiene un límite de $ 1,000 y su factura es de $ 550, está usando el 55 por ciento. Eso es demasiado alto : lo mejor para su puntaje es no usar más del 30 por ciento de su límite de crédito en cualquier momento. Y llevar un saldo de mes a mes y pagar intereses no ayuda en absoluto a su puntaje, pero sí perjudica su billetera: la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es de alrededor del 15 por ciento. En un saldo de $ 3,000, le costaría $ 450 por año.
Movimiento inteligente: idealmente pagará sus tarjetas de crédito por completo cada mes, ahorrándole cualquier pago de intereses. Y si su uso típico lo excede en su límite, puede resolver el problema de dos maneras: puede solicitar un aumento en su límite de crédito y luego no usar la capacidad adicional, o puede pagar su factura más de una vez al mes .
Mudo movimiento: Preparar préstamos estudiantiles mientras escatima en contribuciones de jubilación
Tiene préstamos estudiantiles y desea pagarlos lo más rápido posible, de modo que cualquier dinero extra que tenga al final del mes se destinará a pagar más allá de sus facturas mensuales y descontarle al principal. Tu urgencia es comprensible; ¿No sería la vida mejor si se hubieran ido? Pero el prepago de préstamos estudiantiles no es una medida inteligente si tiene un costo para sus ahorros a largo plazo, como contribuir a su 401 (k) (especialmente si recibe dólares equivalentes del empleador) o pagar deudas de tarjetas de crédito de alta tasa, dice Newcomb .
Movimiento inteligente: pague sus préstamos estudiantiles lenta y constantemente mientras construye su futuro y aprovecha las devoluciones del mercado de valores. Incluso puede ser mejor optar por planes de pago basados en los ingresos (que reducen sus pagos mensuales), a pesar de que pagar intereses por más años significa pagar más intereses en total.
Mire el costo de la deuda de su préstamo estudiantil, reste la deducción fiscal y compárela con la rentabilidad que obtendrá al poner su dinero a trabajar de otras maneras.
Mudo movimiento: conseguir el trabajo primero, y el aumento más tarde.
¿Negoció su salario para su trabajo actual? Si no, no estás solo. Alrededor del 41 por ciento de las personas no lo hicieron, de acuerdo con Salary.com. Muchos temen que el regateo sobre el salario inicial los saque de la carrera por el trabajo por completo. Pero no negociar un salario competitivo al comienzo de un nuevo trabajo lo inicia en la base financiera equivocada, porque cada bonificación y aumento que obtenga seguir adelante será probablemente un porcentaje basado en esa cifra inicial.
Movimiento inteligente: no aceptes la primera oferta. Usted tiene más influencia cuando lo desean, pero todavía no lo tienen, y es importante reconocer y aprovechar ese momento. "La gente piensa que tienes que pedir lo que es aceptable, pero debes preguntarte:" ¿Qué necesito ganar para no tener que preocuparme por el dinero? Eso es lo que vale su tiempo ", dice Newcomb. También entienda que la expectativa del otro lado de la mesa es que va a pedir más. Un estudio de CareerBuilder muestra que el 45 por ciento de los empleadores están dispuestos a negociar su oferta de trabajo inicial y, de hecho, esperan que lo haga. Solo te estás decepcionando si no lo haces.
Mudo movimiento: comprar una casa porque es una "inversión".
El asesor financiero Carl Richards, autor de "The Behavior Gap", recuerda los momentos en que la gente le ha dicho de sus hogares: "¡Es la mejor inversión que he hecho!". Su respuesta: "¿Eso es porque es la única inversión que usted hace? ¿Alguna vez te has aferrado? '"Tiene un punto. Hubo una creencia arraigada de que los valores de las propiedades nunca disminuyen ... Luego vino el 2008 y el mercado inmobiliario se desplomó. En realidad, el valor de las viviendas históricamente sigue el ritmo de la inflación. Y el costo de propiedad , por no mencionar la mudanza, el mobiliario, los impuestos, el seguro y el mantenimiento que corre del 1 al 2 por ciento del valor del hogar por año, según el Centro Conjunto de Estudios de Vivienda de Harvard, es alto.
Movimiento inteligente: compre uno en el que desee vivir o continúe alquilando por el momento. Esa lista de costos de lavandería significa que no tiene sentido comprar uno en absoluto si no espera quedarse durante al menos cinco años.
Si se queda a largo plazo, la equidad que construye pagando (o descontando) su hipoteca se convierte en una cuenta de ahorros complementaria que puede utilizar para la jubilación. Pero nunca debes estirarte para comprar una casa que realmente no puedas pagar solo porque creas que los valores de las propiedades se deben al pop. Si lo hace, no está comprando ni invirtiendo , está especulando. Y a menos que sea un inversor profesional de bienes raíces, esa es una mala idea.
Mudo movimiento: tratando de sincronizar el mercado.
El tiempo del mercado se reduce a saber dos cosas: cuándo salir y cuándo volver a entrar. El primero es realmente difícil de clavar, y el segundo es aún más difícil. Si bien todos hemos escuchado historias de inversionistas ordinarios que llegaron en el momento justo, Richards es escéptico. "No creas las historias", dice. "Crea los datos". Y los datos dicen que no puedes ganar en este juego.
Solución inteligente: compre de manera constante y durante años. Richards dice que para arrancar una página del libro de jugadas de Warren Buffett : "Lo mejor que puedes hacer es ser flojo , y debemos celebrar ese hecho". Y mientras lo hace, no intente demasiado para vencer al mercado. Si bien las acciones individuales y los fondos mutuos administrados son emocionantes, es una inversión regular en fondos indexados aburridos y fondos cotizados en bolsa (que también son más baratos de comprar y poseer) que tienen más probabilidades de convertirte en un multimillonario a largo plazo. Si eres lo suficientemente flojo, eso es.
Con Kelly Hultgren