Aprenda cómo maximizar los ahorros universitarios
Si bien los préstamos estudiantiles se pueden utilizar para cubrir los gastos de la universidad, no son una solución ideal. Los préstamos educativos pueden dificultar a los estudiantes ahorrar o planificar sus otras metas financieras después de la graduación. Asumir préstamos estudiantiles como padre también podría hacer que la planificación para su propia jubilación sea más un desafío.
Desarrollar un plan para ahorrar y prepararse para la universidad más temprano que tarde puede ayudarlo a evitar una pizca financiera. Si tiene una década o más hasta que su hijo se vaya a la escuela, estas son las cosas más importantes que debe hacer (y no hacer) para prepararse financieramente.
Primer año: evalúe sus metas de ahorro universitario
Al planificar ahorros para la universidad, la primera pregunta que debe hacerse es cuánto dinero necesitarán para ir a la escuela . La respuesta puede variar mucho, dependiendo de si planean ir a una universidad de dos o cuatro años, ir a la escuela fuera del estado o estar más cerca de casa, o asistir a una universidad privada vs. pública.
Algo más que debe tener en cuenta: la inflación y el aumento de los precios de matrícula. Los colegios y universidades aumentan los precios de forma rutinaria, por lo que si a su hijo le falta una década hasta que comience su primer año, deberá tener en cuenta la posibilidad de pagar más. Esta calculadora de CollegeBoard puede ayudarlo a proyectar los costos estimados futuros.
Una vez que tenga un objetivo a la vista, compare ese número con la cantidad que ya ha guardado. Luego, desglosa la cantidad que necesitarías ahorrar anualmente para alcanzar tu meta. Divida eso más en un objetivo mensual de ahorros para la universidad.
Años uno a cinco: ahorre agresivamente
Si ha establecido su objetivo de ahorro, el siguiente paso es decidir dónde colocar ese dinero. Podría ahorrar para la universidad en una cuenta de ahorros común, pero eso no le dará a su dinero muchas oportunidades para crecer. Tampoco produce ningún beneficio fiscal.
Un plan de ahorro universitario 529 , por otro lado, permite un crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos para gastos de educación calificados. Los 50 estados ofrecen al menos un plan 529 y usted puede contribuir a cualquier plan, independientemente del estado en el que viva. Dependiendo del plan que elija, la contribución total de por vida que puede realizar puede llegar a $ 500,000.
Con un plan 529, tiene la oportunidad de invertir su dinero en fondos mutuos, fondos de fecha objetivo, fondos cotizados en bolsa y otros valores. Invertir en estas opciones implica más riesgo que almacenar dinero en una cuenta de ahorros, pero tiene el potencial de obtener rendimientos mucho más altos.
En los primeros cinco años de su cuenta regresiva de ahorros para la universidad de 10 años, le conviene ahorrar tanto como sea posible para capitalizar el poder del interés compuesto .
Mientras más puedas calzar durante los primeros años, más tiempo tendrá que crecer ese dinero.
Recuerde, sin embargo, que deberá observar los límites anuales de exclusión de impuestos sobre donaciones en las contribuciones. Para 2018, el impuesto sobre donaciones se aplica a obsequios financieros de más de $ 15,000. Si está casado, usted y su cónyuge pueden aportar conjuntamente hasta $ 30,000 por año, por niño, a un plan de ahorro para la universidad 529. Alternativamente, puede hacer hasta cinco años de contribuciones a la vez sin una multa de impuesto de regalo. Sin embargo, si hace eso en el primer año de la cuenta regresiva, no podrá hacer ninguna contribución nueva hasta que hayan pasado cinco años.
Años 6 a 10: continúe guardando y revisando su asignación
Ahorrar para la universidad es similar a ahorrar para la jubilación. Cuando eres más joven, puedes permitirte ser más agresivo en tus elecciones de inversión, ya que es probable que tengas tiempo de sobra para recuperarte en caso de una desaceleración del mercado.
Con los ahorros para la universidad, puede sentirse cómodo invirtiendo más agresivamente cuando su hijo es más joven, pero la línea de tiempo está comprimida. Una vez que llegan a la escuela secundaria y preparatoria, es una buena idea revisar sus inversiones para asegurarse de que no están asumiendo demasiado riesgo. Si el mercado experimentara un cambio repentino a la baja en uno o dos años antes de que su hijo planee comenzar la universidad, eso podría reducir significativamente la cantidad de ahorros que tiene disponibles para ayudar a pagarla.
Otra cosa a considerar durante los años de la escuela secundaria es cómo lo que está ahorrando puede afectar la capacidad de su hijo para obtener ayuda financiera si es necesario. Los activos de los padres, incluido el dinero retenido en un plan 529, están incluidos en los cálculos de ayuda federal para estudiantes. Los institutos y universidades individuales también pueden tomarlos en cuenta al determinar la elegibilidad para los programas de ayuda patrocinados por la escuela.
Años uno a 10: mejores prácticas de ahorro y qué evitar
Hay algunas cosas que deberías estar haciendo a lo largo de la carrera de 10 años hasta la universidad (y algunas para evitar). Al crear su plan, recuerde lo que se debe y no se debe hacer:
- HAGA automatizar sus ahorros. Poner contribuciones de ahorros para la universidad en piloto automático puede quitarle la molestia de recordar guardar.
- HAGA que participen abuelos u otros miembros de la familia. Los abuelos, tías y tíos también pueden hacer contribuciones a un plan 529 en nombre de su hijo.
- VER sus tarifas de inversión. Las altas comisiones de inversión pueden reducir las ganancias de su cuenta, por lo que es importante revisarlas regularmente.
- NO esperes para ahorrar. Las demoras pueden reducir el total de ahorros en ahorros para la universidad y aumentar el riesgo de quedarse corto.
- NO ponga su jubilación en un segundo plano. Aunque ahorrar para la universidad es importante, no debe ser a costa de sus propios ahorros para la jubilación . Recuerde, puede sacar préstamos para pagar la universidad, pero no para sus años de jubilación.