Casi siempre es un error tomar un préstamo 401 (k) contra su jubilación
1. Los préstamos 401 (k) son normalmente una idea muy mala
Si está en un apuro y necesita dinero rápidamente, la idea de un préstamo 401 (k) puede ser atractiva. En lugar de pagar intereses de dos dígitos a una compañía de tarjetas de crédito, puede pagar intereses, contribuyendo efectivamente más dinero a su plan de jubilación.
Sin embargo, hay algunas capturas importantes.
- Si pierde todo y necesita declararse en quiebra, normalmente sus activos del plan de jubilación, como 401 (k), 403 (b) , IRA tradicional , Roth IRA , SEP-IRA y Simple IRA están protegidos. Piense en estos como refugios seguros, o cajas de seguridad, que los acreedores tienen dificultades para tocar. Si comienza a incursionar en su 401 (k) para intentar salvar su casa, ese dinero quedará en manos de los acreedores una vez que se lo retire de la cuenta en forma de un retiro o préstamo total.
- Si pierde su trabajo o cambia de empleador, su saldo total del préstamo 401 (k) vence dentro de los 60 días. Si no puede pagarlo, el dinero se trata como un retiro. Tendrá que pagar todos los impuestos sobre la renta federales y estatales, más un impuesto adicional de penalización del 10 por ciento si tiene menos de 59.5 años. Tendrás la suerte de quedarte con 50 ¢ a 70 ¢ por dólar, lo que significa que obtendrás una enorme factura de impuestos en el mismo momento en que te encuentres sin trabajo.
2. No todos los planes 401 (k) le permiten tomar un préstamo 401 (k)
Si bien la ley permite a las empresas ofrecer préstamos 401 (k) en sus planes, no están obligados a hacerlo. De hecho, algunos empleadores se oponen con vehemencia a la idea completa de los préstamos 401 (k) porque la gerencia o los propietarios creen que los activos de jubilación en estas cuentas deben ser tan sacrosantos como los activos de pensiones; mantenerse fuera de su alcance y fuera del camino de la tentación.
Además, algunos planes del empleador solo permiten préstamos 401 (k) para fines específicos, como comprar una casa o pagar gastos médicos.
Durante la Gran Recesión de 2008-2009, no era raro que recibiera cartas de lectores furiosos, preguntándoles qué podían hacer con tal situación. La mayoría de las veces, estas personas habían vivido más allá de sus posibilidades y ahora se encontraban en la imposibilidad de realizar pagos de deudas con tarjetas de crédito o pagar su hipoteca. En lugar de ser inteligentes y declararse en bancarrota o embarcarse en una ejecución hipotecaria, querían atacar sus activos 401 (k) realizando un retiro total, lo que generaría impuestos regulares sobre la renta más un impuesto de penalización del 10 por ciento para menores de 59.5 años. , o tomando un préstamo 401 (k).
Al no querer entregar su dinero al IRS, la mayoría optó por este último hasta que descubrieron que su plan de empresa no ofrecía préstamos 401 (k) para esta misma situación: para evitar que las personas hipotequen su futuro para pagar hoy. Algunos me escribieron preguntando si podían demandar a sus empleadores, ¡convencidos de que este comportamiento no era legal! Cuando le expliqué que no tiene derecho a solicitar un préstamo contra sus activos de jubilación, solo la opción si su empleador lo incluyó en los documentos de su plan, se convenció de que era otra forma de "lastimarlo", incluso aunque ellos eran su peor enemigo.
3. El préstamo 401 (k) máximo es el menor de $ 50,000 o el 50 por ciento del saldo de su cuenta
Incluso si tiene millones y millones de dólares en su cuenta de jubilación, el préstamo 401 (k) máximo que puede tomar es el menor del 50 por ciento del saldo de su cuenta o $ 50,000. No hay excepciones Si su familia tiene un ingreso muy alto, eso no le hará mucho bien.
4. Su patrocinador del plan controla la tasa de interés cargada en su préstamo 401 (k)
Al pagar dinero prestado de su plan de jubilación, debe pagar intereses. Es cierto que el interés se paga a usted mismo, lo que significa que es más una transferencia de un bolsillo a otro que un gasto real, pero aún tiene que llegar al efectivo. Desafortunadamente, no controlas la tasa de interés; el patrocinador del plan lo hace.
5. La ley establece el período de reembolso para cualquier préstamo 401 (k)
Cuando toma prestado de su cuenta 401 (k), tiene que devolver el dinero, con intereses, durante más de 60 meses.
Ese período de cinco años se puede extender para aquellos que usan el dinero prestado para comprar una residencia principal, aunque en la mayoría de los casos, un préstamo 401 (k) no será tan atractivo como un préstamo hipotecario tradicional de un banco local.
Con todo, solo diga no a los préstamos 401 (k)
Si bien el plan 401 (k) puede ser una gran manera de ahorrar para la jubilación, acumular riqueza a través de años de capitalización con ventajas fiscales, eliminar el dinero de la cuenta con anticipación puede ser un gran error, incluso si tiene la intención de devolver los fondos.